近年来全球人口老龄化趋势越来越明显，我国也处于老龄化的浪潮中。
而随着社保基金压力越来越大，各地养老金变得越来越吃紧。
在这种情况下，投保一份商业养老保险将可最大程度缓解来自养老的压力。
今天就来聊聊个人商业养老保险买什么险种好以及个人商业养老保险应该怎么买的问题。以下是主要内容：
个人商业养老保险有哪些种类？
个人商业养老保险买什么险种好？
个人商业养老保险怎么买？
总结
一、个人商业养老保险有哪些种类？为了能让自己在未来过上一个舒适的老年生活，大家都想着给自己配置一份商业养老保险。
但大家对商业养老保险的了解可能仅停留在表层，对个人商业养老保险到底有哪些种类也许不太清楚。
其实我们一般讨论的商业养老保险，主要就分为年金险中的养老年金、以及增额终身寿两种。
还有一些其它的例如投资连结险、分红险等因为风险比较高或者收益比较低，在这里只做简单带过，今天着重讲讲常见的养老年金和增额终身寿。
那么这两种险种各自都有什么特点？接下来就来为大家讲一讲：
首先，为了让用户能更直观的感受两者间的区别，我们列出了一个表格。
（1）养老年金
养老年金，说白就是前期我们投保时投入了一笔钱。而后到了后期，当到达了约定的年龄段或时间点，我们就可以开始每年固定从中拿到一笔钱。
领到的这些钱，就可以被用来补贴我们未来的养老生活。
养老年金较为吸引人的一点，也是它最大的优势，就是可以锁定未来几十年的收益。
也就是说，我们什么时候开始领钱，可以领多少钱，这些都是写明在合同里的，我们领的钱不会因为市场波动或者经济市场动荡而被影响。
但有人会问了：“如果我前期投保了一笔钱，但是中途可能哪天会手头比较紧需要用钱的话，可以从保单里拿回一些钱么？”
那么，或许增额终身寿能够满足你，让我们继续接着聊。
（2）增额终身寿
增额终身寿和养老年金差不多，也会帮我们锁定未来几十年的收益。我们投入了多少保费，能获得多少对应的收益，也是会在合同里写明的。
而且我们投保了一份保单后，保单里的保额是会以复利的方式逐年增长的。时间越久，我们能拿到的钱就越多。
除了这些，增额终身寿最大的特点就是加减保的灵活度了。
加保，就是当投保人的手里有闲钱的时候，投保人可以选择往保单内自主追加保费，从而实现现金价值以及保费保障的提升。
减保，就是当投保人某天需要用钱的时候，可以通过减保的方式从保单中取出一部分钱。
说简单点，就是投保人只要遵循了保单约定的条款，那么想什么时候领钱、领多少钱都是可以的。
同时，投保人有闲钱的时候想往保单里追加一些保费也是可以的，追加保费之后，保单的保障也会随之增加。
对个人商业养老保险的种类有了大概的认知之后，那么，个人商业养老保险买什么险种好？什么样的险种才更契合自己呢？别急，接下来就来为大家讲解。
二、个人商业养老保险买什么险种好？个人商业养老保险主要分养老年金和增额终身寿两种，它们有着一些共性，比如它们都会帮我们固定未来几十年的收益。
但是它们肯定也是有着各自的特点，以及两者间不一样的地方。这些差异也影响着我们在选择的时候到底要选什么险种。
那个人商业养老保险买什么险种好呢？且让我通过以下情况，为大家分析。
（1）专门用作养老金，没有其它资金需求的，可选择养老年金。
在上面部分我们分析过，养老年金的领钱时间、领钱额度都是已经固定写明在合同里的了。
在投保后-开始领钱时间前的这段时间里，因为年金险的灵活度较低，投保人是无法通过减保的方式领钱的。如果此时选择退保，也只能拿回现金价值。
所以，投入险种的钱可长期持有，不轻易动用的，可以选择养老年金以获得较高的收益。
（2）除了用作养老金，还可能运用在各种未知场合的，可选择增额终身寿。
增额终身寿的收益同样也是固定的，但和养老年金相比，增额终身寿的领钱时间和额度不是固定，而是可以自由选择的。
增额终身寿的增长率最高不超过3.5%。但在保障期间用户可以根据保单条款，结合自己的要求自主追加保费或者减保领钱。
综上，当投保人将钱投入到增额终身寿后，可以根据自己的需求在不同时间领钱。
比如一位30岁的男性投了一份增额终身寿，那么他可以在48岁的时候可以减保领钱供自己刚成年的孩子上大学交学费，自己60岁的时候可以再通过减保领钱拿来当自己的养老金。
综合来说：
如果养老金规划需求很明确，买养老年金好些。
没有明确用钱需求的，以后会有多个用钱场合的，买增额终身寿会好些。
说白了，买什么险种比较好，是没有固定答案的。当购买的产品契合了自身需求的时候，它就是一款好的产品。
就像对于干旱地区来说，一场大雨是及时雨。对于寒冷地区来说，一场大雨就会为本就寒冷的天气“雪上加霜”。
三、个人商业养老保险怎么买？我们在购买个人商业养老保险时，主要还是看自己的需求和产品的特点能不能相对口相适合。
举个例子：
有的投保人经济条件好但不太稳定的，在缴费方式上可以选择趸交，也就是一次性付保费。经济条件一般但收入稳定的，就可以选择期交，也就是分期交保费。
具体应该怎么买？买什么产品好？让我们分不同的险种讲一讲。
（1）增额终身寿应该怎么买：
我们经过层层筛选，选出了以下几款热销的增额终身寿，以“40岁女性、每年交10万、交3年”为例，一起来看一下：
上述的几款产品从收益率角度看，各自收益率相差都不大，都可以作为投保人的选择。
直接说结论：
①如果注重收益性：
弘运增利和增多多3号的收益率相对比较突出，投保人注重收益性的话，可以将这两款产品作为优先选择。
②如果投保人手头的资金不多：
投保人的经济条件一般但是收入稳定的话，可以优先选择康乾1号·益利多这款产品。
它的加保条件是非常宽松的，而且加保也不会受产品停售的影响，投保人可以等到后期有资金收入后，进行保费的追加从而提升保单的保障力度。
③受地区限制无法投保的：
利盈盈这款产品是全国各地皆可投的，而且在收益率方面的表现也与其它产品相差不大的。若您以上几款都无法投保的话，可以考虑利盈盈这款产品。
综上：
如果注重收益性：优先选择弘康人寿的弘运增利和昆仑健康的增多多3号
如果投保人手头资金不多想先占个位：可选择国联人寿的康乾1号·益利多
如果受地区限制无法投保：可选择长城人寿的利盈盈
看完了增额终身寿如何购买的结论，接下来再来看看养老年金应该如何买。
（2）养老年金应该怎么买：
同样经过层层筛选，我们选出了以下六款热门的年金险，一起来看一下：
直接说结论：
①如果注重高收益：
爱心人寿的乐养多和百岁人生（福享版）的收益率在几款热门产品中都处于不错的水平。
其中乐养多还有终身有现价的特点，保单终身均有现金价值，任意时刻退保均可以拿钱。且乐养多在90岁时的收益率达到4.01%，看重收益的朋友可优先考虑乐养多这款产品。
②如果有入住养老社区需求/受地区限制无法投保：
光大永明人寿的金盈年年（A/B款）是一个不错的选择，其中A款保终身，B款保至85岁但增值速度较快。相比表格中的其他产品，选择的灵活性相对较高，投保人可根据自身经济情况进行选择。
同时金盈年年和利盈盈一样，也是支持全国各地投保的。
此外金盈年年这款产品还可对接光大的养老社区，保费达到30万即享有养老社区旅居权，达到70万更享有长期入住权，有这方面需求的朋友可以考虑这款产品。
综上：
如果注重高收益：可考虑爱心人寿的乐养多和百岁人生（福享版），优先选择乐养多
如果有入住养老社区需求/受地区限制无法投保：可选择光大永明人寿的金盈年年（A/B款）
四、总结总的来说，针对个人商业养老保险买什么险种好的问题来说，投保人选择养老年金或增额终身寿，都是不错的选择。
养老年金的后期收益率较高，最高可达4%，适合专门想满足未来养老金资金需求的用户选择。
增额终身寿则兼具稳定性和灵活性，用户可以按条款随时进行保费追加或减保领钱的操作。
此外它和养老年金都一样，所得的收益都会在合同写明，且收益不会受经济市场波动的影响。
当然，最重要的还是结合个人的需求购买，一款适合自己的产品，才是真正的好产品。
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