以案说险：
保险客户Z医院放射科医师，42岁。年10月其妻子为其购买保险公司重疾产品保额10万元，并附加住院医疗保额万元，标准体承保，无体检、无保全记录、无既往理赔及调查记录，健康告知均为“否”。
年11月，Z先生因“腰痛伴右下肢疼痛、麻木5年，加重3个月”医院住院治疗，出院诊断为“腰椎术后复发，腰椎间盘突出症”。出院后，递交保险公司资料申请理赔。
保险公司经理赔调查发现Z先生曾于年5月因腰椎间盘突出住院；年3月在骨伤一科住院12天，出院诊断为：腰椎间盘突出症，投保前有相关既往病。经协谈，保单生效满2年，既往腰椎间盘突出未予提核；但本次疾病与既往疾病同一位置，为腰椎术后复发再次手术治疗。本次事故属于既往症免责，案件单纯拒付。Z先生因未如实告知，不能获得理赔。
风险提示：
保险合同是最大诚信合同，投保人远比保险公司更加了解被保险人的情况，所以履行告知义务是投保人的法定义务。
《保险法》第十六条对于投保人的如实告知义务作了明确规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。
以上案例中，是否如实告知的关键在于投保人“是否知情”，如果投保人不知道，也就不存在未如实告知的行为；反之投保人故意隐瞒身体健康异常的情况，就属于不如实告知了。
在此提醒广大消费者，在投保人身险产品时，遵守最大诚信原则，认真填写投保单，如实告知健康状况，明明白白消费，享受优质服务，勿存侥幸心理，避免为理赔留下隐患。
（刘锐）
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