前言
在今天，我们来谈谈惠民保。
“惠民保”，是地方政府联合商业保险公司普惠性质的商业保险，银保监会将其命名为“城市定制型商业医疗保险”。
截至今年上半年，全国已有26个省份、至少个地级及以上城市（包括四大直辖市）推出了专属的惠民保产品，涉及保险品种多款，累计超万人参保，保费收入超过亿元。
早在年，深圳市为解决“带病体”保障难的问题，试行了重特大疾病补充医疗险，这是惠民保的雏。年底至年，南京、珠海、广州、佛山等地紧随其后。
年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出到年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐助、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
这份指导意见的出台，直接引爆了各地惠民保市场，惠民保产品和参保人数都迎来了井喷式的增长。
一、惠民保凭啥这么火？
惠民保属于“普惠医疗险”，相对于同样也很火爆的百万医疗险来说，“不限投保年龄”、“不限既往病史”的惠民保在老百姓心目中的接受程度更高。
1.价格低廉
惠民保之所以受到青睐，一是价格便宜，保费最低的仅为18块，最贵的也有三百多，大多数都是几十块，就可以得到几百万元的保障；
2.投保宽松
惠民保的参保条件尤为宽松，只要是当地社会基本医疗保险参保人员，不限年龄和职业，甚至无需健康告知，几乎全民可投。
既往症方面，惠民保大多只对投保前已有的部分重大疾病免责，如恶性肿瘤、肝硬化等。
这对中老年群体、带病或非标群体尤为友好。由于年龄限制、高危职业或健康状况等原因，老龄人群和非标体人群常常被普通商业健康险拒之门外。惠民保给了更广泛群体一个医保外补充保险的投保机会。
3.保障不弱
保障责任方面，惠民保的保障范围一般为社保范围内的住院医疗费用，赔付范围是扣除医保和大病保险报销额后剩余的个人自付部分，以及部分重大疾病的特效药费用。
4.政府背书
大部分惠民保产品有政府部门背书，老百姓觉得更可靠。根据国务院提出的医疗保障制度体系要求，地方政府与保险公司联合发行惠民保，考虑更多的当然是政策与社会价值。
同时，惠民保的爆发更主要还是因为国家医保本身的局限性。
智研咨询在年发布的《-年中国老年健康服务行业市场全景调查及投资方向研究报告》数据显示：预测年、年、年、年我国60岁及以上老年人口数量将分别达到2.55亿人、3.71亿人、4.37亿人和4.83亿人。据民政部公布的预测数据，年，中国60岁及以上人口比例将超过20%，开始步入“中度老龄化”社会。人口老龄化趋势进一步加深。
同时，社保基金支出增速有可能持续超过收入增速，社保及医保基金将有面临亏空的风险。
医保保障存在不足，人们需要补充医疗险填补缺口，但是医保资金池紧缺，政府没有经济能力提供更完善的健康保障，在这样的背景下，和商业保险公司合作推出普惠型医疗保险是一种非常好的解决办法。
对普通老百姓来说，几十块百来块就能买到上百万的医疗保障，是实实在在的惠民福利！是一件大好事，当然火得一塌糊涂！
二、升级后的惠民保，保障好不好？
惠民保的保障范围一般为社保范围内的住院医疗费用，赔付范围是扣除医保和大病保险报销额后剩余的个人自付部分，以及部分重大疾病的特效药费用。
今年，各地的惠民保经过升级，纷纷进入惠民保2.0甚至3.0时代。不仅保障增加了，增值服务也在不断完善。
1.保障范围扩大，住院医疗向门诊以及医保外延伸
如北京、青岛等城市，将门诊纳入了保障中比如北京普惠健康保将保障范围扩展为“门诊+住院费用”，青岛的琴岛e保不但住院期间有用药保障，还扩展了出院后的自费药保障。
2.保额提高
如北京普惠健康保保障额度由万元提高至万元，苏惠保最高保额由去年的万元升至万元。
3.报销比例提高
如淄博齐惠保医疗费用赔付比例非既往症由去年的80%提高至85%，既往症赔付比例为40%。苏惠保在扣除免赔额后，普通参保人员医疗费用赔付比例从70%提升至90%。
4.免赔额降低
比如成都惠蓉保的医疗报销免赔额从2万降至1.8万，今年续保还能再降5千。并且特药0免赔。江西上饶市万宝福产品设置医保目录内外共享免赔额元，降低了理赔门槛。
5.产品迭代：涵盖既往症
既往症可保可报，如北京普惠健康保、等产品今年都新增了既往症的保障。北京普惠健康保将将恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病、系统性红斑狼疮等其他疾病五大类既往症纳入其中。目前，各地保障既往症的惠民保产品，患有既往重症的参保人员赔付比例约在10%~60%。
部分惠民保产品区分既往症的特药责任赔付情况：
6.增加质子重离子医疗
厦门惠民保尊享版方案增加了厦门医保目录外的住院费用赔付（个人全额自费部分）医院目录内疾病住院医疗费用给付（个人自负部分）两个保障内容，赔付比例分别为50%和%，苏惠保增加了质子、重离子医疗保险金和CAR-T疗法保险金两项责任保额均为万元，且不设免赔额，赔付比例为70%。
6.特药范围拓宽
比如京惠保特药保障种类从17种扩展至种，包括25种国内特药和75种海外特药百种高额海内外特药。成都惠蓉保特药清单从20种扩种至38种，苏惠保的特定高额自费药品目录由原来的20种扩展至30种。
7.重大疾病定额给付
比如珠海、杭州等城市，设置了类似重疾险的定额给付。惠蓉保增加重度重大疾病/罕见病保险金定额给付保险金。苏惠保增加了重度恶性肿瘤住院津贴保险金责任保底赔付0元。
8.扩展增值服务
比如佛医保增加了住院绿通（医院协调安排住院服务）、专家二诊（恶性肿瘤第二诊疗意见服务）、医院直结（一站式投保理赔，佛山市内住院出院时直接结算）。惠蓉保还提供了肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品直付、药品配送等10项增值服务；北京普惠健康保提供5次复查陪诊或上门护理服务；厦门惠民保尊享版方案在旧版基础上也增加了线上问诊、专家医生团挂号预约、重症国内二次诊疗等。
这些增值服务有的并不输于百万医疗险。
9.异地就医
多数惠民保都提供异地就医服务，跟百万医疗一样，需要提前办理异地就医备案。
10.投保更便利
线上线下均可投保，如沪惠保等多个产品还支持使用医保账户余额支付，可以为家人代购。
三、惠民保和百万医疗的差距有多大？
惠民保被称为“低配版百万医疗险”，相对于百万医疗，通常它的免赔额更高、报销比例更低、报销范围更少。
整体来看，普惠险的保障内容涉及目录内、目录外费用报销，特药保障，增值服务四部分。“目录内责任+特药责任”的模式最为常见，被超过半数的产品采纳。包含“目录外”保障的产品数量却不到三成。从赔付比例上看，目录内赔付比例一般处在50%-%之间，而目录外赔付比例处在50%-80%之间。
1.保额
惠民保产品总保额一般在-万元之间，其实这一点上跟百万医疗险没太大区别。但也有例外，比如丽水浙丽保提供了医保目录内外保障无上限，主要保障范围包括医保范围内费用和医保范围外符合清单管理要求的费用。在报销比例设计上侧重重病患者，其中基本医保目录内的费用经基本医疗与大病保险报销后0免赔，医保范围外符合清单管理要求的费用免赔额为1.8万元，报销比例随费用呈阶梯式上涨（20万以下75%，20~50万85%，50~万90%，万以上95%），报销额度上不封顶。
2.免赔额
惠民保一般医保内外免赔额是2万元。但也有像万宝福这样的产品，免赔额设定为元，跟百万医疗一致。
3.报销比例
整体来看，普惠险的保障内容涉及目录内、目录外费用报销，特药保障，增值服务四部分。“目录内责任+特药责任”的模式最为常见，从赔付比例上看，目录内赔付比例一般处在50%-%之间，而目录外赔付比例处在50%-80%之间。
但是，也有些优秀的产品，值得
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