去年我给自己买了一份年金险，信泰如意享养老年金，年缴保费10万，一共交10年。合同拿回来后我妈看到了，发出一连串灵魂拷问：“信泰人寿？是什么保险公司？没听过啊，靠谱吗？你每年交那么多钱，这小公司万一倒闭了钱拿不回来怎么办？快去退了吧，要买也得买大品牌公司的啊，比如平安啊、友邦啊”我们没听过的保险公司就是小公司吗？保险公司会破产倒闭吗？如果保险公司倒闭了我们的合同就是一张废纸了吗？今天我们就来聊聊保险公司的大小和安全性问题。
你眼中的小公司是我心中的宝
我还没做保险的时候，只要是听过的保险公司我认为就是大公司，觉得比较放心。其中有一些是真的大的，比如中国平安、中国人寿。还有一些是名气大，但是公司不大的，比如香港友邦、中信保诚、大都会等。我发现自己对这些保险公司的认知要么是看电视广告，要么是看朋友圈相关公司的代理人发的各种广告，里面都是我们公司多么强多么棒，别人都是小公司。但事实是，只要是保险公司，他就不是家小公司。只是因为隔行如隔山，你不了解保险行业而已。
保险法第六十九条
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。
保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
保险公司不是谁想开就能随便开，必须有雄厚的资本金实力，就算是只在小城市开一家保险公司，也得老老实实准备2亿现金。而且光有钱还不行，股东要有实力，要会经营，还得经过层层审批。一层层地筛下来，能进场的都不会是等闲之辈。保险公司的牌照是稀缺资源，保监会门口排队要拿保险牌照的可能有多家，每年只批那么两三家，腾讯、阿里、百度、京东都没申请到自己的保险牌照，可以说能开门营业的保险公司没有一家是小公司。
举个例子：工银安盛人寿，大家是不是觉得很陌生？但事实上人家可是名副其实的低调“富二代”。爸爸是“宇宙第一大行”工商银行（持股60%），妈妈是法国安盛集团（持股27.5%），还有一个低调的叔叔--中国五矿集团（持股12.5%）。
国内目前一共有12家保险集团控股公司、76家寿险公司、73家财产险以及10家再保险公司，也就是说中国的保险公司有快家。而大家耳熟能详的，大约也就是其中三五家而已。“大”和“小”可能更多是基于主观感受，却未必符合事实。随便再举几个例子让大家感受下
公司太多，无法一一列举了，我们全家的保险配置包括史带的意外险，同方全球、中英人寿、渤海人寿的重疾险，华贵大麦的定期寿险，信泰人寿以及招商信诺的年金险，还有MSH的医疗险等。以上保险公司的名字都不是我们耳熟能详的，但是产品却是真的值得信赖的。
接下来我们来看看国家对保险公司的监管措施有哪些
保险公司的安全机制
01保险公司设立条件严苛
前面我们已经知道保险公司不是想开就能开，需要得到国务院保险监督管理机构的批准。虽然目前国内已经有了近两百家保险公司，但保险牌照依然是稀缺资源，一照难求的。
保险法第六十七条
设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。
国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。
保险法第六十八条
设立保险公司应当具备下列条件：
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
（三）有符合本法规定的注册资本；
（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
02保险公司注册资本雄厚
前面我们已经知道，保险公司注册资本必须是实缴资本，最低限额人民币2亿元，大部分公司注册资本是远远大于2亿的，比如工银安盛亿，天安人寿亿等。
03保证金制度
保险法第九十七条
保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
保险公司要留一部分钱交给国家进行管理，在公司经营困难的时候，能够救急使用。提取注册资本的20%，以现在的保险公司注册资本规模，保证金都在上亿人民币以上。
04责任准备金制度
保险法第九十八条
保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险责任准备金是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保费收入中提取的一种资金准备。保险公司的保费收入和赔付支出时间、金额往往不一致，这便要求保险公司要把收取的保费一部分规划出来，集中管理建立储备基金，以应付未来随时需要给付的责任。责任准备金计提数额有严格的精算依据和监管要求，一旦不足必须补缴。
也就是说，当我们的保单生效的时候保险公司已经准备好这单的理赔款了，很多人说保险公司惜赔，想尽各种办法不赔、拒赔，其实不是这样的。保险公司主要利润来源不是咱们的保费，是利差、费差、死差。死差是从生命表来的，通过精算模型来计算的，是非常精确的，保险公司在这一块既不会赔钱也不会赚多少钱；费差是运营费广告费等成本，也不赚钱；主要利润来源是利差，就是拿收的保费去投资赚的钱。保险公司都是闷声发大财的，不会打咱们那几十、几百万理赔款的主意的，只要是投保前如实告知，理赔时符合赔付标准，保险公司都是愿意赔的。
插播一条，像中国平安年每年广告费投入就是亿，日均万，一条恶意拒赔的负面新闻对声誉的影响需要多少条广告能找补回来？因此保险公司完全不会惜赔的，拒赔都是有理由的。
05公积金制度
保险法第九十九条
保险公司应当依法提取公积金。
按照保险法和公司法的规定，保险公司在分配当年税后利润时，应当提取利润的10％列入公司的法定公积金；法定公积金累计额达到公司注册资本的50％以上时，可以不再提取。
06保险保障基金制度
保险法第一百条
保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
保险公司每年保费大概0.5%-0.8%左右不等，都要放在保险保障基金里。保险保障基金是银保监会、财政部和央行联合成立的一个部门。截至年6月30日，保险保障基金余额1,.77亿元，这里面的钱是不能随便动用，只能做银行存款和国债，就是为了防止哪家保险公司出现资金链问题时给它注资，救助用的。
从建国以来到现在出事的保险公司总共有4家。最早是5年的新华保险资金链断裂，保险保障基金进行注资，托管了两年之后成功上市，保险保障基金还大赚了一笔。到后来中华联合、生命人寿、前年的安邦保险，保险保障基金也是注资托管，平稳渡过。安邦保险，大家耳熟能详，当年非常厉害，到处国外收购，后来出了问题，就是保险保障基金注资亿，安邦股东大换血，客户的合同不受任何影响。所以你会发现，客户买保险买的是合同，不是公司，20年以后保险公司找不到了，只要合同在，就有人赔你钱，这就是保险合同的刚性，所以，保险的安全性是毋庸置疑的。
07再保机制
保险法第一百零三条
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
保险法第一百零五条
保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。
保险公司也不会把全部大额风险自留的，也要分保出去，再保就是保险的保险。举个例子，明亚成交了一位投保额度为万的终身寿险客户，分别是由四家保险公司进行承保的，因为他们对于这位客户，都不愿意承保超过万的寿险额度。即便是万额度，也将其中的万做了再保险，由再保险公司来间接承保。像一个保险公司新上一个产品开宣讲会的时候会说跟某国的再保险公司合作。中国有再保集团，世界上最大的再保集团叫慕尼黑再保叫慕再，法国的汉再，瑞士的瑞再等等，这都属于世界巨头级的再保公司。
08严格的经营监管
保险法第八十九条
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险法第九十二条
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
虽然中国内地没有出现过任何一起保险公司破产的案例，但是政府也从法律法规上做好了预案。比如如果破产，会把责任准备金与保单转移给接手的其他保险公司，如果没有人接手，国家会指定，并且国家会给接手的公司以补偿。补偿的钱就来自于保险保障基金。最后我们的保单怎么赔？看合同，怎么写的就怎么赔。唯一保障我们的就是手中的合同条款，我们在一家公司买了一份保险，即使20年以后，这家公司不在了，都有人赔钱。因为人寿保险合同是刚性的，在制度和法律层面保障了我们的安全，所以保险合同是绝对安全的，各家公司保险公司的安全性是毋庸置疑的。
09偿付能力监管
保险法第一百零一条
保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。
我们买了保险之后，偿付能力就是保险公司的债务，如果有个客户买了这家保险公司的保险，不巧的是这个人同时出险了，那保险公司要能%赔得起，这就是偿付能力。中国保险业的偿付能力二代监管规则，是有一个精巧的数学模型的，这个模型在世界上是领先的。保险公司每季度和每年都要做偿付能力报告，这些信息都是透明的在
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