导读：我是一个励志从产品狗做到CEO的00后产品人，在国内一家增速很快的中外合资互联网保险企业做产品经理实习生，实习了半年的时间通过自己接触的项目及互联网保险产品的整个上线过程做一个简单概述的和互联网保险产品未来发展的趋势浅析，希望对即将加入互联网保险行业的小伙伴有所帮助。
一、什么是互联网保险？近些年来“保险”一词已经逐渐的在人们的热搜次汇中逐渐的淡出了，没有了刚刚作为金融舶来品一样的热度了，这正是因为互联网+的科技赋能，使得保险市场出现了下沉很多新老险企和保险经纪公司也纷纷加快了转型的脚步从以前的保险代理人模式过渡到了互联网+模式，从中也催生了“互联网保险”行业的发展，互联网保险这一板块也逐渐成为了金融科技企业必不可少的业务之一。
虽然是“互联网保险”，但是主要的商业化模式还是要靠销售各种各样的保险产品来实现保司的保费收入。
二、用户画像及人群分布在这其中因为互联网+的科技赋能使保险代理人与保险经纪公司的渠道销售能力从而加速推动保司的全面数字化转型。
金融科技的巨头们也抓住了这一机会纷纷研发充满了互联网味儿的APP/小程序，这里以众安保险，泰康在线，平安保险，水滴保，保等APP/小程序为例这些充满互联网味儿的保险销售软件给企业降本增效的同时简化了用户投保流程也加速下沉了购买保险产品的用户群体，从70后80后过渡到了90后00后使得国内的保险群体不断扩大，国民保险意识不断增强。
图片来源：艾瑞咨询
三、具体的运营模式1.业务侧上面说到在互联网+的科技赋能下科技保险企业已经通过开发自家的APP/小程序来抢占市场用户群体与流量，但是这毕竟属于售卖金融产品，其中的逻辑不能向纯互联企业一样通过打造自家APP独特的功能和视觉体验来获得更多的流量，还是要回归保司自己的业务本身。
要实现更多的保费收入还是要回归到保司对整个产品设计业务流程，售卖的保险产品是否是热门爆款？售卖的保险产品具体算是那个领域的保险？这了领域的盘子到底有多大？等诸多因素都会影响用户的体验已经整个产品的生命周期。当然这里的用户体验是指整个产品的保费结算方式，保费拆分比例，对应的保额具体的条款与险种责任层级的产品配置是否合理合规。
这些都要归于业务侧的产品方案设计，从产品形态到最后的需求文档也是要紧扣保司的业务线从商务会谈—核保风控—精算费率—产品配置—开发联调—投放上线—出险理赔。这一系列的业务流程走过之后才可以最终到达产品层级的需求评审阶段，但是这是一个新的产品上线的流程，根据项目的区分有很多共保的项目上线就要显得快很多了。
保险产品方案案例：
图片来源：中再寿险-健康险产品研究报告
2.产品侧上面讲到了保司的整个业务流程接下来就是产品层和核心系统层的运营能力问题，在整个产品层来看最重要的就是产品配置和后续的核心系统运营（撤单，退保，理赔）及CTI坐席客服支持等问题为了实现保司为出险用户实现高效率的理赔大型险企和互联网保险公司必须具备自己的核心系统作为产品投放后的运营支持。当然核心系统的最终使用人员是公司内部的业务人员不会是在APP上投保的用户所以说产品侧还是TOB的，核心系统的具体的功能来说的话，这个还是要区别对待的。
因为不同公司不同的业务线就会有不同的系统比如：个人健康险，团险，车险就会是三套完全不一样的系统，但是一些基础的功能例如：保单查询，投保单查询，批改录入等功能都应该具备。
以众安科技的保险中介核心2.0为例”5+3“的套件模式形成的”健康险数字化一站式解决方案“进一步巩固技术基建、提升线上化水平、优化保险供给侧，为中介机构信息化升级适配“快捷通道”。
图片来源：众安科技
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