买保险，一定要懂保险！买保险，albert一贯主张一定要懂保险。有两个原因：其一，不交智商税。保险是人人有需求，却未必认为有需求。从销售的角度来看，属于无实物销售，最难。因此，保险是最依赖“销售艺术”的商品，可以说，每一位优秀的销售员都是无实物表演大师。这导致，专业的人我们未必信任，信任的人未必专业，所以最好的办法就是自己懂保险。其二，从专业的角度来说，哪个保险代理人或经纪人，不是经过短短几天或几周的培训就开始销售保险。他行，我也行。与其茫茫人海中找一个专业靠谱的人去信赖，不如现在开始自己动手，十个小时成为半个专家。那么接下来，梳理一下我买保险的基本思路。1先要知道，我们需要购买什么保险？我们买保险，第一步是要弄清楚，我们需要买哪些保险？保险分为保人与保物。保物的主要是保房子的家财险，以及保车的车险。保人的人身保险有五大类，分别是：医疗险：报销型，解决医疗费用支出问题。重疾险：给付型，解决重疾导致收入损失问题。意外险：给付型，解决意外身故残疾而丧失收入的问题。寿险：给付型，解决身故与全残而丧失收入的问题。年金险：给付型，解决寿命过长丧失收入来源或耗尽积蓄的问题。具体险种的详细介绍，可在一文读懂四大险种（医疗险、重疾险、寿险、意外险），一文读懂所有保险险种中查看。我们最需要考虑的是前四大类保险。养老问题可以用很多种方式解决，年金险并非必须。老人和小孩没有债务和家庭责任，因此无寿险保障需求。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个初步的方案：进一步分解：不同险种承担不同作用，覆盖不同风险。确定了所需要的保险种类，很多人接下来可能第一个疑问就是：买返还型，还是消费型保险？实际上，所有返还型保险（包括香港保险）都不划算。保险的本质是消费型保障。出险之所以能拿到远超保费的保额，是因为有人没出险，保费被“消费掉了”。有“占便宜”就会有“吃亏”，这才是“真保险”。因此，答案是：只推荐消费型。所谓储蓄型保险，实际就是消费型保险的基础上，再收一笔钱。保险公司拿多收的这笔钱去投资，几十年后将部分本金和收益返还给消费者。一般来说收益率在3.5%以内，如果稍微有一点点理财能力，会买货币基金都肯定超过3.5%。从回报率不高，并且长期锁死资金流动性来说，返还型保险对多数家庭来说都不划算。具体分析，请看这篇文章-“消费型保险”和“返还型保险”，究竟哪个最好？。因为医疗险和意外险基本都是消费型的，重疾险和寿险有返还型问题。因此，四大险种应该购买：医疗险，消费型重疾险，消费型寿险，意外险。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个2.0版本的方案：再具体，进一步了解和分析四大险种：医疗险医疗险是报销型保险，报销医疗费用，一般交一年保一年。根据报销额度不同分为：百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险：保障住院医疗，保费几百块，保额几百万，免赔额一万。不限疾病种类，不限治疗手段，不限社保用药。因为保障小概率风险事件，所以保费低保额高。小额医疗险：保障门诊医疗和1万元以内的住院医疗，因为保障的是高频风险事件，所以保费高保额低。小额医疗险保障的内容，基本是家庭能够承担的风险。买保险还是要优先处理那些可能导致家庭经济危机或破产的风险。因此，医疗险建议以百万医疗险为首选，对个人和家庭而言，保障概率小损失大的风险事件都应该是重要而紧急的事情。百万医疗险是健康告知最严格的险种，若健康告知有困难的人群，也可以考虑防癌医疗险。百万医疗险保障疾病+意外，防癌医疗险将保障范围缩小至癌症。将医疗险范围缩小至百万医疗险，年龄过大及健康异常则可考虑百万防癌医疗险。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个3.0版本的方案：意外险意外险，全称意外伤害保险，也即综合意外险。综合意外险，意外身故或残疾赔付保额，保障期限一般是一年。另有专项意外险，相比综合意外险保障范围更小，期限更灵活。例如交通、航空或旅行意外等，保障期限可选1天-天不等。很多人以为自己有意外险保障，其实定睛一看却是交通意外险。意外险最大特点就是价格低保额高，购买起来完全不用犹豫。例如综合意外险：保1年，万保额只要元；例如专项意外险：航意险，保1天，0万保额只要10块钱。意外险，当然选“全意外”保障的综合意外险。需要提一下的是，因为18岁以下及65岁以上，意外发生率更高，所以综合意外险从产品角度，分为三个主要版本：18岁以下，18-65岁，65岁以上。不同版本的主要区别是费率和保额限制。我们可以简单称之为，少儿意外险，意外险，老人意外险。将医疗险范围缩小至综合意外险，年龄过大或过小则可以购买少儿意外险和老人意外险。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个4.0版本的方案：消费型寿险寿险，身故或全残就赔付保额。根据保障期限不同，分为定期寿险和终身寿险。消费型寿险，就是定期寿险。而所谓终身寿险，如果保障终身的话，就一定能够拿到保险金。保费高，杠杆低，无财富传承需求则不推荐。定期寿险处理的是人生最大的风险—英年早逝。这种情况下，家庭的债务，父母的赡养，子女的教育，所有责任与爱都需要钱去继续，然而矛盾的是身故即意味丧失全部未来收入。此时，倘若定期寿险护身，站着便是印钞机，倒下就是人民币。这里，可能会有疑问：有定期寿险，还需要意外险吗？需要。因为意外险不保障疾病身故，而定期寿险不保障残疾。意外险和定期寿险，是可以相互补充的。并且就意外险的性价比来说，百万保额一年只要两三百，为什么不呢？开始处有提到，老人和小孩没有寿险保障需求。所以，到这里给家人买保险我们就有了一个5.0版本的方案：消费型重疾险重疾险，就是罹患重疾赔付保险金。重疾都有个五年生存率，这五年对治疗极其关键，但对工作和收入几乎是毁灭性打击。重疾保险金的初衷就是弥补重疾期间收入损失，让家庭现金流可以持续。消费型重疾险，就是不附加任何返还保费或保额责任的重疾险。所谓返还型重疾险，其实就是在消费型重疾险基础上，加一个身故返还保额或保费的责任。有点熟悉啊，这不是加了个寿险吗？寿险保额=重疾险保额或是寿险保额=重疾险已交保费。按照这种一劳永逸的逻辑，似乎还可以加上个医疗险。嗯...然后再加个意外险吧。1=4，对消费者来说oneforall，似乎是一件特别好的事情。但是，正所谓：所有命运馈赠的礼物,都早已在暗中标好了价格。所以，问题来了：用一款保险，解决所有的保障问题，真的好吗？这是另一个买保险的高频问题。实际上，基本可以把所有捆绑销售都看成“小心血亏”的提醒。因为捆绑在一起，简单就变复杂，复杂就变更复杂。保险公司很难遏制这种冲动：利用消费者看不懂，赚取信息不对称的差价。这种贵，为“捆绑”付费，江湖人称“智商税”。因此，答案是：不要买捆绑型保险。如果一个人配置保险是困难模式；那么分解成四大险种单独配置，就是简单模式；但若是用一款保险解决所有的保障问题，欢迎来到：地狱模式！因为重疾发病率与年龄有关，并且健康告知苛刻程度仅次于百万医疗险。所以年龄比较大，以及健康异常的也可以考虑购买防癌重疾险。少儿有专属重疾险产品，提供保障期限20-30年的选择。这样子相对传统重疾险，价格超低保额超高，可以作为过渡时期或增加保额的额外选择。于是，给家人买保险的我们来到了终结版6.0的方案：到这里，我们给家人买保险的总体框架就有了：大方向是：百万医疗险+消费型重疾险+定期寿险+意外险。2确定保障方案后，分类寻找最优秀的保险产品。弄清楚了我们需要买哪些保险，接下来就是，分类寻找优秀的保险产品：百万医疗险，百万医疗险的购买逻辑，一句话评价：性价比高，保障全面，可续保条件好！性价比和保障全面这两部分，实际上市场头部产品都差不多。作为医疗险，交一年保一年。最引人
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