北京白癜风最正规的医院 http://finance.sina.com.cn/chanjing/b/20090930/09073071708.shtml大家好！欢迎来到‘优雅妈妈悦读’，让阅读成就更好的自我！我是阅读爱好者小雅。这一期书籍的分享，我们想做一点改变，不再像以前一样将书籍分开，一本一本的介绍。因为我们这期主题分享的两本书籍《保险怎么买？北大宝妈的保险攻略》和《保险理财：从入门到精通》，这两本书籍的核心内容都是一样的，都是介绍保险的基本知识，只是各自的侧重点和表达的方式有一些不太一样。所以我们就把两本书籍的内容合并在一起，以知识点的方式来呈现给大家。第一讲我们就一起了解意外险。意外险的四大特征意外险，大家从字面意思就能够知道，就是跟生活中的意外相关的保险。但是，大家知道吗？保险中的这个“意外”，其实与我们日常理解的“意外”还是有很大的区别的。如果没有弄清楚这个区别的话，就可能导致你觉得保险公司要赔的，它可能会觉得不赔，并且会告诉你，这不在赔付的范围内。那到底有哪些区别呢？我们就一起来学习一下。保险公司说的“意外”，有这样四个特征，突发的、外来的、非疾病的、非本意的。突发的，就是指不能够提前预防和避免的。比如，天天走的路，某一天不知道怎么地上弄了油，走上去摔了一跤，这就属于突发的，要是你去滑雪也摔了一跤，这就不属于突发的。外来的，意思就是不能来自我们自己内部。比如猝死就不属于外来的，而是由于我们自己身体内部的机能变化造成的，但是被高空抛物砸到、被车撞到就属于外来的。非疾病的，意思就是不能是我们自己身体本身有病造成的。比如得了癌症去世了，就不属于意外险赔付的范围，而属于重大疾病险赔付的范围，非本意的，就是指不能是自己故意去做的。比如自杀、自残、酒驾等等。换句话说，就是不能是自己“作出来”的意外事件。所以，以下这些意外事件，保险公司通常都是不赔的：中暑、猝死、三人以下的食物中毒、高原反应、药物过敏、手术意外、流产、醉酒导致的、吸毒导致的、故意的挑衅行为导致的、高风险运动导致的等等，这些都不属于保险公司（意外险）赔付的范围。如何购买意外险那我们到底该怎么买（意外）保险呢？首先我们就得知道，意外险可以分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等等。其中，综合意外险的涵盖范围是最广的，一般发生了意外事故都可以找保险公司来理赔，所以综合意外险是最应该购买的。其他的专项意外险就根据我们自己的需求来选择。比如天天开车上班，就可以买自驾意外险，经常坐飞机出差就可以买航空意外险，当然也可以选择综合交通工具意外险，这就包括了乘飞机、乘汽车、乘高铁等等。意外险的保障内容接着，我们还得了解意外险能保障的内容到底有哪一些？通常情况下，能保障的内容包括意外身故、意外伤残、意外医疗和其他保障等等。意外身故就是出事之后导致死亡的，可以得到保险公司的赔付。意外伤残就是出事之后导致残疾的，根据残疾的等级，一般从0到10，10最轻1最重，来对应的赔付。比如购买了保额是万的意外伤残责任的意外险，出事之后导致9级伤残，那么赔付的金额就是*20%=20万。意外医疗就是对出事之后导致的医药费用可以赔付，但是如果合同中没有规定保医疗，那么出事之后是不赔付医疗费的。这部分的内容根据我自己买保险的经历，我觉得是最容易让我们外行人产生误解的。因为我们外行人以为，只要买了意外险，要是出了事儿，产生的这个损失保险公司都应该赔付给我们。但是其实不是的，比如有的意外险只保意外身故或者是全残的，那就意味着没有死亡或者是没有达到全残的这个程度，就是一分钱不赔的。但是在生活中的意外导致死亡或者是伤残的概率还是比较低的，更多的是一些小意外，比如烫伤、摔跤等等。所以我们买意外险的时候，我们要尽量选择包含了保身故、保伤残、保医疗等等内容的意外险，虽然价格可能会略微高一些，但是赔付的可能性也会更大一些。还有一个地方，我们外行人可能不太清楚的就是，保的意外事故和意外伤残，它是给付型。就是说，一旦发生了死亡或者是伤残，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱的金额与合同中的赔付金额是一致的，比如50万或者是万。而保的意外医疗是报销型，就是住院之后拿票据找保险公司来报销，用多少来报多少，最多不会超过合同中的意外医疗的限额，比如5万或者是2万等等。如何选择合适的意外险产品知道了这么多，那遇到具体的意外险的产品。我们到底该选择哪一个呢？大家看一下我们文本资料中提供的4款意外险的对比资料，这是《保险怎么买？》这本书第40页的内容，表格里的对比选项，我就不一一的念给大家听了，大家自己看表格要更清楚一些。我们一起了解一下高媛萍老师对这四种产品的分析。高高老师说：意外险A的优点就是交的保费比较低，保的意外医疗可以报销的费用总额还比较高，而且可以报销社保之外的药物。缺点就是一旦发生了死亡或者是残疾，赔的金额比较小，并且住院的话也是没有住院补贴的，所以这款产品就比较适合给老人和小孩来买。意外险B的优点就是交的保费比较低，万一发生了死亡或者是残疾，可以得到万的赔付，这算是比较多的了，而且还可以赔付猝死这种情况，可以赔50万元。我们前面学到，一般情况下保险公司是不赔付猝死这种情况的。这款产品的缺点就是，发生的医疗费用只报销医保药物目录之内的费用，医保之外的是不能报销的，而且住院的话也没有住院的补贴。所以这款产品就比较适合给经济条件家里暂时还不太好的家庭的经济支柱来买。比如，我和我先生就是买的这个类型的意外险产品。意外险C的优点就是，万一发生了死亡或者是伤残，就可以得到万的赔付，发生的医疗费用最多可以报销5万元，而且社保之外的药物也可以报销，住院还可以给住院补贴，并且全球范围内都可以适用。缺点就是交保费交的比较多，而且只有从事一到二类职业的人员可以购买，也就是那些低风险行业的人员，比如企事业单位的人员、公司的内勤人员、家庭主妇、医生、律师等等。所以这款产品就比较适合给家里经济条件已经比较好的家庭的经济支柱来购买。意外险D的优点就是80岁都可以投保，所以可以给年龄比较大的老人来购买这款产品，医疗费用也可以报销社保之外的药物，保费还比较便宜。缺点就是住院没有住院津贴，所以比较适合给年龄大的老人来买这款产品。大家自己买的时候，可以与这四个产品来比较一下，判断这个产品的性价比如何，是不是可以购买。意外险赔付时的近因原则最后，我们一起了解一下意外险赔付中的近因原则。我们举两个例子来解释，这两个例子是《保险理财》这本书第12页的两个例子。案例一张三在走路的时候不慎跌倒，造成了轻微的脑震荡，在救治的过程中因为突发脑出血死亡。案例中张三摔倒造成了轻微的脑震荡，而这并没有直接导致死亡，突发脑出血直接导致了张三死亡，但是这不属于意外险的赔付范围，而属于重大疾病险的赔付范围。那么在本案例中，保险公司一般只赔付治疗轻微脑震荡的医疗费用。案例二张三在走路的时候不慎跌倒，造成轻微脑震荡，而轻微脑震荡就造成了颅内出血，张三不幸当场死亡。换言之，摔倒直接导致轻微脑震荡，轻微脑震荡直接导致死亡，那么摔跤—轻微脑震荡—死亡这三者就构成了直接的因果关系，这就属于意外险的理赔范围了，保险公司就必须给予赔付。好了，这一讲就与大家分享到这里。在这一讲里面，我们主要了解了意外险的特征、类型、保障的内容、四种产品的特征、赔付的近因原则等等。可以说，由于保费低、赔付高这样一个特点，意外险一般是大家购买的第一份保险。下一讲，我们就一起了解商业医疗险。优雅妈妈阅读，让阅读成就更好的自我！我们下一讲再见。
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