现代人的保险意识真是越来越强，而我们社群的朋友更是如此。
这主要体现在两方面：
一是保障全，重疾、医疗、意外、寿险四大基础保障自然是一个不缺，有条件的还配置了年金、教育金，可谓面面俱到了。
二是保额足，重疾险一般都是30万起步，很多人选择50万，也有的朋友单次赔、多次赔搭配购买，做到万以上；寿险基本万起步，不少人在万以上。
说到保额，很多人可能不以为然，有必要买那么高吗？
今天，就和大家聊聊保额这个事。
01
保额多少根据什么来确定？
首先当然是看预算。
俗话说，有多少钱，办多大事。
风险意识再强，保险产品再好，预算不足，也只能量力而行，用有限的资金做到保障最大化。
如何用最少的钱，办最大的事，不在今天文章的讨论范围内，有想了解的朋友，可以私聊。
那么，在预算充足的情况下，怎么确定保额多少合适呢？
我们就以重疾险为例。
大家都知道，买保险的目的是为了转移风险。
所谓的合适保额，自然是指能将风险全部转移出去。那么，得了重疾，会面临哪些财务风险呢？
1、治疗费用
年，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中，给出了部分常见重疾的平均治疗费用参考：可以看到，这些大病的治疗费用平均在30万左右，所以重疾险的保额，至少要买到30万。
对这个数字，很多人可能不是很认同，感觉重疾住院治疗，医保能报一部分，再买个几百元的百万医疗，自己能花多少啊？
其实，重疾险治疗中的很多费用，百万医疗是报不了的。
医院里面的开支，比如器官移植，白血病患者需要骨髓移植，尿毒症患者需要肾移植，手术费用大概要几万块钱，医疗险可以报销，但是移植器官本身的费用，是需要自己掏的。
而且，得了重疾，要么需要长期服药，要么需要护工照顾，像护工的费用，以及器官移植后的抗排斥药物，癌症靶向药这些慢性病药物，百万医疗险也并非全部都能报销。
2、收入损失
重疾险又叫收入补偿性保险。
就是说，如果得了大病，比方说癌症，那么在治疗以及康复几年间，患者可能无法像之前一样正常工作，不工作就没有收入，减轻工作负荷，就要减少收入，对于工薪家庭来说，这会是很大的经济损失了。
而重疾险赔付的保额则可以弥补这一损失。
医学评估，重大疾病患者手术后的5年内是最佳康复期，这个时期，需要患者保持良好的心情和状态，即便能工作，强度也会大打折扣。
所以，我们会建议重疾险的保额要能够覆盖5年的收入损失。
得了大病没工作，至少再活5年，这个需求不过分吧？
举个例子，小王年收入10万，罹患重疾后，乐观点估计，还能承担少量工作，平均年收入降为4万。
那么他5年的收入损失为：
（10万-4万）×5=30万
这时，他的重疾险保额应该是：30万+30万=60万。
3、其他费用
上面我们说的都只是正常的治疗，如果有更好条件，是不是可以自费使用疗效更好，副作用更少的药，甚至去外地的大城市或者国外求医问药，当然了，陪护家属的吃住行那肯定得自掏腰包的。
这笔费用可就不好预估了。
02
了解了得重疾后面对的财务风险，我们再说，重疾险30万保额是基础，50万是保底，万才是未来几年必备的额度，你还会觉得万没有必要吗？
何况，随着医疗技术的发展，以及通胀的因素，重疾治疗和康复的费用只会更高。
“万一针，让癌细胞一个月清零”的新闻，不就才刚刚刷屏吗？
买保险，就是买保额，重疾险更是如此，过低的保额，根本起不到转嫁风险的作用。
线上保单投保，大部分都可以在免体检的情况下，买到50万保额，如果希望保障更加充足，还可以多家投保。
不同的保单保障责任并不相同，热销保单也各有特色。
如果预算充足的，还可以仔细研究一下，定期、终身、单次重疾、多次重疾、带身故、不带身故组合选择，再搭配百万医疗险，做到保障全面无死角，实现大病风险的转移。
手头确实紧张的，也一定要保证首次保额的最大化，以后有余力的情况下，继续投保增加保额。
对于定期寿险保额的选择，也是同样道理。
要考虑老人赡养、家中房贷车贷、子女教育等，万一发生意外，能把自己在家庭中承担的经济责任，用这样的一种方式继续。
这就是我们常说的“留爱不留债”。
关于保险保额多少合适的话题，就聊到这，再有问题的，咱们单聊～
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