强烈建议中产阶层一定要同时配置医疗险和重疾险，百万医疗险当然可以，最好是配置高端医疗险。
一、中产：买医疗险，也要买重疾险1、患白血病，该买医疗险，还是重疾险？你认为下面这个人应该先买医疗险，还是先买重疾险？
我家小时工大姐，前一段说起自己堂弟家的事儿。
四十多岁的堂弟，医院确诊血癌（白血病），因为付不起医疗费，被医院下了逐客令——医院看看，我们这治不了。
医院的费用都付不起，哪敢到北京看？儿子上大学、女儿上高中，他很想活下去——全家的生活费都指着他现挣现花，现在手里连1万块钱都拿不出来。
堂妹（堂弟的亲姐姐）家里经济条件很不错，男人是中学校长，堂妹做生意。但不愿意给弟弟出钱治病。
我第一反应是：“这也太没良心了，这可是活生生的人命啊，自己亲弟弟怎么能不救？”
小时工解释说，堂妹答应将来照顾好侄子侄女，上大学、结婚的费用都包了。让弟弟保守治疗（其实就是在家等死），不要拖垮整个家庭。
小时工问我：如果有保险，能让他多活几个月吗？我不了解他是什么类型的血癌，医学上有没有可能治愈，但我知道有医疗险的话，至少不用在家等死，会有勇气去了解可能的救治手段。
如果有重疾险的话，至少儿子闺女现在的生活不用有求于人，还可以考虑骨髓移植。
小时工的堂弟家算是低收入群体，但放眼城市中产阶层，有多少家庭，是花上百万医药费不眨眼的？
又有多少家庭，是主劳力几个月、几年不上班，家里生活不受影响的？
在重疾险或医疗险中二选一的，有两类人：
一类人是有资格做选择题的——比如家里资产几十亿，花个几百万跟玩儿似的，不买医疗险不会治不起病，不买重疾险不会活不下去；
另一类人，无力做解答题，所以只能做选择题——比如拿不出一两万的保费买重疾险，就只能买医疗险；或者身体情况不好，买不上医疗险，只能买重疾险。
绝大部分中、高收入群体，只买其中之一的后果，就是风险自担。
2、重疾险和医疗险有什么区别？普通医疗险管生存，重疾险管生活；中高端医疗险管就医品质，重疾险管生活品质。
（1）治病费用，靠医疗险报销这位患肾母细胞瘤的宝宝，医院里，妈妈在到处发水滴筹，哪怕有一份普通的百万医疗险，可以报销住院的医疗费，父母也不至于焦急至此啊。
医疗险可以报销治病费用：医院的，也可以是特需部、国际部的，医院医院的费用——看你买的是什么类型的医疗险产品。
对于收入水平较低的家庭，比如小时工的弟弟家，每年结余不多，但还是有必要花上两三千块钱，给全家人配置一份普通医疗险，医院的住院费用。
对于中等收入家庭，比如城市年收入二三十万的白领家庭，买个中端医疗险，可以报销特需部的住院费用。
对于中高收入家庭，比如年收入五六十万或以上的家庭，买个高端医疗险，医院，或是海外就医费用。
2治病养病时的生活开销，靠重疾险补偿这个故事是最近刚理赔的一位客户。
如果他只有医疗险，没有重疾险，少赔70万。
他30岁出头的年纪，某国企中层干部，年薪50万左右，长期加班，工作压力很大。前阵子突发脑血管堵塞，紧急做了开颅手术，目前还在休养期。
这个开颅手术没多少钱，不到10万而已。
但这个病休养期很长，他至少要休养半年，半年之后看恢复情况再听医生建议是否能恢复工作。而且如果恢复不好，可能还要再开颅。
恢复工作，也不是恢复以前的工作。他的身体情况无法再承担以前那么大压力的工作了，他自己不愿意，领导也不愿意。
怎么办呢？收入差不多的岗位，都是类似的高压工作；想要把工作量和压力降下来，就要找个更低职级、责任更轻的岗位，甚至是换到普通员工岗，年收入将变成30万，甚至20万。
每年减少20-30万收入，什么概念呢？他家房贷正好一年20万；孩子幼儿园一年10来万，全家人一年生活支出也得20来万。哪个能省？
他去年在我这里配置了70万保额重疾险，一下子赔了70万，而且后面保费还不用交了，还有一次重疾保障。
这70万，够支付他家一年多的生活运转费用。
说到这，想起第3个故事。
我一位高中同学的小学同学，儿子9岁，白血病，正在等着做骨髓移植，父母双方都放下工作陪着孩子，已经3个多月了。
医院外面租个房子，负责洗衣、做饭（白血病儿童不能吃外边的饭，医院的，必须自己做；衣服也得紫光消毒）。
医院里陪着儿子，腰穿、化疗……
一场大病，医院里的高昂费用，还有工薪阶层的很长一段时间的收入。
重疾险就是解决收入损失的，或者说，是解决生活运转问题的。而医疗险是解决不了这个问题的，医院里发生的医疗费。
二、为什么中产家庭一定要买高端医疗险？这个故事主角，是我在明亚的同事，一位40多岁，从事保险十余年的姐姐，人非常坚强可敬。
她从年患上了恶性肿瘤，每年的花费都在百万元以上，她重疾险赔了万，中端医疗险和百万医疗险一共赔了万元。
但如果她有1份每年交费1万块钱的高端医疗险，这3年，可以少受很多罪，少花多万元。
以下内容来自她发表在南方周末的文章《一案四轮十五赔，我的保险理赔故事》。
她得了一种中枢神经系统肿瘤，室管膜瘤，高位截瘫已经三年多了，脖子以下无法活动，甚至无法自主呼吸。从生病至今已经辗转了6家医院。
第1家医院：
同事年发病很急，而且非常严重，医院和专家都不敢收，敢收的又说要排队半个月以上才能手术，但当时她的情况，根本连一周都支撑不了。
后来幸亏她有一份中端医疗险，包括紧急医事服务，保险公司帮她安排医院医院（天坛普华），当天就进行了手术，从鬼门关拉了回来。
医院费用很贵，一个半月，花了近80万元，合平均每天1.45万元。因为同事没有高端医疗险，不能报销，于是为了节省医疗费用，病情稳定后，同事决定转院。
第2家医院：
但由于气管切开带着呼吸机，同事需要住到支持有创呼吸机的病房。她有两个选择：
医院普通部，社保能报销一部分，她买的普通医疗险能报销剩余的部分，但只能住进ICU，家属不能陪着。
医院国际部，有支持有创呼吸机的单间病房，家属可以陪同，但社保不能报销，她买的中端医疗险可以报销一部分，但也只能来天，之后费用就得自己掏。
同事先是动用很多关系，医院的ICU。她说，她在ICU体验了什么是“度秒如年”。
因为她不能动也不能说话，ICU医护人员，更多的是
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