这是石头哥的第06篇原创
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4月26日，由网红精算师陈卓总亲自操刀、长城人寿与明亚联袂定制的明亚专属产品——明爱金彩养老年金正式发布。
这是一款自带「网红基因」、被称为「年金中的卷王之王」的产品，收益直达天花板（毕竟是在知己知彼的前提下憋了3个月放出的大招）：
但我今天想聊的，不是她到底有多优秀，而是这款产品带给我的思考。
的最大特色在于，这是真正意义上的第一款具备「反悔机制」的个性化年金。
投保人可以根据自己的健康状况、事业进展、家庭变故等因素，在4种各具特色的保障方案中任意切换（如上图），还能变更领取年龄、领取方式，以及生存金的受益人。
我个人认为，这是一款里程碑式的产品，因为她标志着，保险产品，终于要从「以固定化保障应对不确定风险」向「以动态化保障应对不确定风险」这一方向进化了。
在此之前，每一款产品都是「死」的，在签订合同那一刻，其具体保障内容就固定下来了。但我们都知道，未来的风险，是不确定的。那我们目前是如何帮助客户应对未来不确定风险的呢？
答案是，加保或分散配置。
加保，实际上是一种妥协方式。随着保险产品的更新换代，我们确实能在未来每一个时期，都能找到匹配客户新需求的产品，但大前提是，客户在需求发生变化的每一个节点，都刚好有相对充足的预算。
这就跟炒股抄底加仓一个道理，我们都知道，只要越跌越加仓，总能拉低每股价格，从而大幅增加未来赚钱概率，但是，大前提是，我们有无限弹药来抄底。
分散配置，即为客户同时配置多款不同的保险产品，而当未来不确定风险逐渐变得确定时，总能有一款产品能够「完美」转嫁对应的风险。
而这跟分散投资一样道理，想要把鸡蛋放在不同的篮子里，大前提是，你有足够多的鸡蛋。
而一旦有了「动态化保障」的保险产品，我们就可以在未来风险尚难以确定的当下，协助客户用更低的成本去换取未来更大的选择权，这对客户来说，是百利而无一害的。
后记
也许未来，不止是储蓄型保险，甚至连保障型保险，都能在客户出险之前，根据客户新需求来切换保障方案（个人畅想一下，说不定成真呢）。
希望这条大鲶鱼，能充分激发各大保险公司的创意和危机感，从而推出越来越多真正符合用户需求的产品，这样，客户拥有更灵活的风险对冲方案可选，保险才能发挥更大的社会价值。
石头哥的保可梦
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