最近，连微博都在提醒我们“年轻人”要提前准备养老，压力无处不在——
也难怪到处都在施加压力，毕竟养老金有可能不够用了。
中国社科院研究员杨舸曾在《年轻人为何已产生养老焦虑》里分析，养老保险基金的收支压力：
年，平均1个老人由3.5个年轻人来养，还够用；如果老龄化加剧，等到年，平均1个老人要1.4个年轻人来养，可能够呛。
这就引发了大家一系列的疑问：到底自己每个月扣的社保，退休能领多少钱？够不够养老？
今天小编就来手把手教大家算一下这笔账！
01
每月在交的社保，退休能领多少钱？
影响我们退休后领钱多少的，主要是社保“五险”中的养老保险。
一般有3个缴费途径，上班的就跟着单位交，没有工作的就可以交居民社保或以灵活就业身份交职工社保。原则上是交的钱多，待遇相对也会好一些。
目前职工养老保险的占比更高一些，就以此为例，看一下退休后的养老金怎么算。
职工养老保险由个人缴纳的8%和单位额外缴纳的16%构成，虽然两个都是养老保险，但这两份钱去向不同，最终在退休的时候给的钱也不同。当它们合体才是完整的养老金。
“1
个人养老保险账户
个人缴纳部分会进入到个人养老保险账户，交得多余额就多，还能持续积累，同时国家还会拿来做一些投资，帮你“钱生钱”。
个人账户跟着人走，例如你在上海工作了几年回了广东老家，个人账户会也会跟着回老家，所以可以理解为是属于个人的、储存在国家的小金库。
万一职工没领几年养老金就走了，个人账户余额还可以给到家属继承，是绝对不会亏的部分。
“2
统筹账户
单位缴纳的部分，会进入统筹账户。统筹账户的部分采用的是现收现付制，也就是一边收一边发，左边口袋进右边口袋出。
统筹账户不跟人走，也就是如果你在上海工作了几十年，退休想回老家领养老金，老家可能不欢迎你。因为你的统筹账户带不回来，还要分大家统筹账户的钱。
那这两个账户分别发多少钱呢？我们一起来算一下。
以在广东民营公司上班的30岁小A为例，他22岁开始工作，月入1w，公司的社保缴纳基数是，还能交30年。
他的基础养老金=（社平工资＋缴费基数）÷2×缴费年限×1%，即（+）÷2×（30+8）×1%＝.38元/月
他的个人账户养老金=总共交的养老保险/计发月数，即×8%×12个月×38年÷≈元/月
所以他退休后能领到的养老金就有：个人账户养老金+基础养老金≈元/月
也会有小伙伴自己尝试用别的工具进行测试，发现养老金比小编计算的高出很多，怀疑小编算得不准确。
其实那个元，指的是退休后拿到的钱相当于现在购买价值的元，并不是说退休后打卡上的就是这个数。
很多小程序上估算出来的养老金数值都比较大，那是因为它们算上了预期的通胀、养老金普调、工资增长等，算出来的是理想情况下未来能拿到手的钱。
02
只靠社保养老，退休生活可能大打折扣
看完了上面的这一大通，相信大家都有点一头雾水。（老规矩，算不过来直接找小助理帮你算）
用最简单的办法理解，退休后养老金多少，主要有3个影响因素：
社会平均工资：各地每年会公布前一年数据，直接决定了养老金的基数，肯定是在社平工资高的大城市退休领更多。
缴费基数：一般为当地社会平均工资的60%-%，多交多领，但按顶格交性价比不高。
缴费年限：时间越长能领的钱越多，按目前政策至少要交满15年。
虽然这样的算法并不十分严谨，没有考虑到未来工资上涨空间、个人账户养老金的利息、社平工资的变化等等。
但也能看出一个趋势，上面勤勤恳恳打工38年的小A，退休后收入相当于现在的元，替代率只有38%，等于退休后的生活水平直接打了六二折，可能还不足以保障生活。
再考虑到目前的养老制度本质上是打工人养退休人，这几年大家也是看到的，老年人口增加，年轻人占比减少，出生率上不去，就会出现进入养老基金池里钱少了，出去的钱反而增加，养老金缺口肉眼可见的越来越大，有可能这微薄的多，30年后也保不住……
所以，社保养老金是我们养老的基石，没有不行。但也要清醒的认识到，只靠社保来养老，是远远不够的。
如果希望晚年生活体面、自由潇洒，除了交社保外，更重要的还是要多存点钱，攒够养老金。
03
养老金不够用，有什么方法多领一份钱？
身边有朋友考虑未来“以房养老”、“养儿防老”，也有朋友为养老规划做了权益类资产的配置，“养老来源”多样化一直是我们倡导的，毕竟鸡蛋不要放在同一个篮子里。
但对于这种未来有明确用途的刚需支出，建议还是放在这个“绝对安全”的地方。
在市场上繁多的金融工具里，我们推荐最为安全的储蓄险，其中，最常见的就有养老年金和增额终身寿险。
养老年金险，从形式上简单来说，就是每年交给保险公司一笔钱，到了退休以后，每年或者每月都可以从保险公司领取一笔钱，活多久领多久，更适合用来进行养老规划，不用担心钱花完了人还在。
以近期表现较好的养老年金险福满满为例，30岁女性，每年交6万，平均每个月块钱，交15年，到60岁退休时，每个月就可以领多块，加上社保养老金的那部分钱，也能实现退休工资约等于现在过万的购买力。而增额终身寿险，则是前期交钱，缴费期满后就可以自己决定啥时候领钱、领多少钱，终身接近3.5%的复利收益，账户领完为止，更适合除了养老外还有多种需求的家庭。
这两种保险的共同点是收益明确，换算成单利可以做到年化8%，甚至更高，而且都会在合同里白纸黑字写明，不受外界经济波动影响。
04
写在最后
对很多普通人来说，退休才是美好生活的开始，有大把的时间可以享受生活。
虽然社保的福利是不错的，但想光靠它过上理想的退休生活，显然是不够的。
所以我们一直都建议大家，尽量在年轻的时候提前规划，越早准备会越轻松，退休领的钱也更多。
如果要上车储蓄险，记得要认真挑选，不同产品的收益、优点缺点都不一样，有需要可以联系我帮忙哦~
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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