保险精算从业十多年，不少朋友问我如何给儿童买保险，尤其那些刚为人父母的更加是急迫地咨询这个问题。新手家长们会尝试对比产品，尽量去选择性价比高的产品，但是对宝宝未来面临的风险、国家提供的儿童福利却了解甚少。
一般理解，儿童的年龄划分为0-14岁，正处学龄前和小学阶段，身体成长中，但风险意识差，对外界既好奇又懵懂。所以日常生活中的交叉传染病、运动意外，甚至染上坏毛病等都会是儿童成长和成熟过程中的风险。不容忽视的是，儿童肿瘤发病率提高，一旦极端情况发生会对家庭产生巨大冲击。
老金认为最重要的是先给孩子上社保，社会医疗保险强调的是“全覆盖、保基本”。但社保对于小概率的极端风险覆盖不足，选择额外商业保险就应该在现有基本保障基础上，找到保障风险缺口，按需添加。
在被咨询的保险产品中，首选重疾险，而后是医疗保险、教育金保险。根据现有的社会保险，老金来具体分析以下几种保险产品的覆盖优劣。
1．医疗保险
儿童发烧、流行性感冒、感染肺炎的情况普遍，一般需要留院观察一天至一星期，大多数住院是可以医疗赔偿的，因此医疗保险必须买。而且，老金建议购买的医疗保险的“诊疗项目、医疗服务设施/用药范围、支付标准以及定点医疗机构”不限于医保内。
我们先看看基本医疗保障，以上海市为例，儿童纳入城乡居民基本医疗保险，适用于《上海市城乡居民基本医疗保险办法》。
从经济上，这个医保政策已经免去了绝大部分医疗费用；你再买一个类似的综合医疗保险，其实额外免去的费用对家庭没有显著的意义。一般的综合医疗保险更加适合没有医保的人群，作为基础医疗保障。类似产品有，平安财产险的“儿童综合医疗保险”，价格在元/年以内。
类似产品有，平安健康险的“平安e生保版”，保险金充裕，而且不限用药范围。免赔额1万的设置使得产品价格低廉，但1万的免赔额也使得一般的门急诊达不到理赔标准。总体上，这种产品可以作为第二道防线，在医保第一道防线的基础上，改善医疗服务。
经济条件好点的家庭，建议购买高端医疗保险，医院和特需门诊。儿童抵抗力差，在普通门诊里容易交叉传染，因此，医院和特需门诊的就医环境，大大减少了儿童交叉传染、二次传染的风险。
2.重疾保险
近年来，我国儿童恶性肿瘤的年发病率呈上升趋势，在14岁以下儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排名第二。在所有儿童肿瘤中，白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤和神经母细胞瘤发病数量位列前四，其中白血病占1/3。即便有些医生认为，恶性肿瘤是有很强的遗传性的，也就是说如果祖上三代都没有这个问题，下一代“应该”没有问题。但事实上，恶性肿瘤和太多因素相关，比如生活环境、心情、饮食、基因突变等等。统计数据表明，农村儿童的白血病发病率是城市儿童的50%左右，剔除统计口径偏差，是否是城市环境相比农村环境更加的容易致病呢？而这些重大疾病的发生，会造成家庭财务的超预期支出。这就是保险的用途所在，把这些不确定性，用小的成本去（财务上）预防。
而且，重疾保险和医疗保险理赔上是可以重叠的，即重疾理赔不影响医疗保险的再次理赔。有朋友问，如果医疗保险的额度、用药范围、医院范围都已经做了扩充，那么重疾保险还需要吗？
老金的建议是仍旧需要，因为医疗险是补偿型的，就是把你的治疗费都包了，但是患过重大疾病后，身体的恢复以及对未来生活的影响所需要的额外补偿，医疗险是不提供的，需要重疾险来补充。
3．意外伤害保险
儿童比较缺乏风险意识，对外界充满好奇心，因此意外事故概率也较大，尤其是5岁以下儿童的意外身故率高于40岁左右的人群。商业综合医疗保险里一般会对意外伤害保险额外保障。
即便如此，老金也建议额外加强的保额要高点，尤其需要意外身故和残疾的保障，理由同重疾保险。
4．定期寿险
对于未成年人，定期寿险的保障额度保监会由严格上限规定，防止投保人/受益人的道德风险，保护未成年人。根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（年90号），对于被保险人不满10周岁的，身故保险金不得超过人民币20万元，对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。对于儿童，定期寿险不是必需的。
5．教育金储蓄险
教育金储蓄险大部分是噱头，用来培养父母为子女储蓄的习惯，这是其一。其二，保险类似信托，保险金是破产隔离的，因此教育储蓄金在法律上是非常安全的保护了子女的教育资源。其三，有些保险公司利用资源整合优势，把教育金储蓄保险产品对接某个学校（以境外为主）的学杂费、签证费等，直接把保险和服务连接，客户体验很好。
因此，这种保险主要适合经济条件还可以的、最好是做生意的家庭，从保证收益率角度来看，一般收益率高于同期定存，低于银行理财。
总结一下，对于儿童而言，医疗保险、重疾保险和意外伤害保险是必须的，具体中/高端、保额等视家庭经济条件及家庭已有保障来决定。定期寿险不是必须。教育金储蓄保险收益率一般，但有其法律上的意义，有些公司的保险产品甚至对接了教育服务资源，家庭视需要购买。当然，在保险规划中，父母是家庭的经济支柱，也是儿童的投保人（缴纳保费的人），因此，父母应该同时检视自己本身的保障是否足够，或者当荣升父母后，考虑加保。
注意，在合理的利润率下，在专业和标准的销售服务下，买保险是对冲自己的人力资本风险，从而增强自己及家庭的财务稳健。保险不是高回报的投机，更不是赌博。
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