现在那么多文章都在教我们怎么选购教育金保险，却没有真正教会我们如何利用教育金进行教育储蓄。
教育储蓄不只是购买教育金这么简单，还有许多因素需要综合考虑，才能进行效率的教育储蓄。
一、如何选择合适的教育储蓄目标
孩子特点
家庭情况
孩子未来教育程度
当前教育费用水平
孩子特点
教育讲究因材施教，孩子成长过程会渐渐与同龄人出现差异，可能有的孩子热爱表达，能够在众人面前清楚表达自己的想法；有的孩子对昆虫、动物感兴趣，能够一整天盯着图鉴不撒手。
家长可以根据孩子自身的特点设想未来孩子的教育方向，是否要上兴趣班或是带孩子外出增长见识。清楚孩子的特点与兴趣所在才能对孩子未来的职业规划有所帮助，才能清楚家长要从什么方面帮助孩子，要有多少教育储备才能满足孩子的教育需求。
家庭情况
每个家庭经济情况不同，有的家庭只有爸爸上班，经济压力全在一个人身上；有的家庭是双薪家庭，家长双方都有工作，经济压力相对减轻；也有些家庭爷爷奶奶、姥姥姥爷会提供帮助。
另外每个家庭的收入也有所区别，有些家庭除了日常花销外还能够有许多闲余的资金可以使用，而有些家庭在满足基本花销后，剩下寥寥无几。因此要根据家庭情况选择可以达到的储蓄目标，不要再额外增加家庭压力的同时，还设置难以达到的目标导致储蓄计划半途而废。
孩子未来的教育程度
现在大学学历仅仅是找工作时的敲门砖，本科成了基本学历，硕士和博士也不再是稀缺的人才。现在一二线城市的生活费每个月都要两三千，再加上学费和住宿费一年也要拿出好几万来。更别说有些家长想着让孩子出国留学，不管是本科出国留学或是出国继续深造，学费和生活费都是一大笔费用，一年可能就要几十万。
提前规划孩子未来的教育程度及教育地点，教育储蓄目标才能覆盖孩子未来教育的需求，为未来减轻家庭经济压力。
当前教育费用水平
一旦确定了孩子的教育程度和受教育地点，那就能够较好的估算孩子受教育所需的费用。若是在国内就读深造，费用较便宜，一二本的普通专业一年学费加生活费需要两三万，要是艺术专业或是三本、私立院校费用就要加倍计算。
国外留学则需要看在哪个国家留学，要是前往美国、加拿大和英国留学，一年大概要在50万至18万不等；要是到德国、南非、丹麦等国家虽然便宜一些，但平均也要在8-9万。
但即使在考虑了以上四个因素后还是不够的，钱是会贬值的。跑赢通货膨胀是对理财的基本要求，因此在进行教育储蓄时还需要额外考虑收益。
二、选择什么样的教育金产品
既然在进行教育储蓄时有那么多需要考虑的，那有哪些教育金产品能够完全满足这些要求呢？
既要能根据孩子自身特点与未来教育程度自由加保，还要求不能过多增加家庭经济负担，最后还要有高收益，真的有这样的教育金吗？
挑来挑去，我最后选了渤海人寿的爱宝贝教育金。
关于这款产品我用表格对产品基本内容做了梳理。
爱宝贝可以在孩子0至11周岁期间投保、加保，并在18至21周岁期间领取。做到专款专用，不会被挪用。
另外缴费方式上也十分灵活。可以随时加保，没有闲余资金也可以不加保。这个加保方式在鼓励家长们储蓄的同时，也不会增加家庭经济负担，符合年轻家庭的储蓄习惯。
收益高也是爱宝贝的一大亮点。
爱宝贝的定价利率为4.%，已经达到银监会规定的最大值，当然定价利率并不是我们是实际拿到手的利率。
0岁投保，前三年每年加保10万元，IRR可以达到3.90%。
不同年龄购买，计算出来的IRR是不同的，但可以肯定的是越早投保是越划算的。
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