在上次《网上买保险靠谱吗》一文中聊到，很多人会担心互联网保险产品到底靠不靠谱，我们告诉大家别担心，你的保单是有法律效益的，线上线下买都一样，都会受到国家法律保护，只要符合理赔条件，保险公司都会赔偿。
谁想到解答完这个问题，大家又产生了新的问题——
那万一保险公司破产了，怎么办？我从小公司买的保险，是不是很不靠谱？诚然，大家普遍认为公司名气大，产品肯定好，保单也肯定靠谱，也不用担心公司会倒闭。
其实这些想法都是错的，且听我慢慢道来。
01
保险公司一般不会破产
没错，先给大家吃颗定心丸，无论是我们在市面上看到的哪家保险公司，
有名气也好，没名气也好，只要它是一家正规保险公司，就很难破产。
为什么？原因主要有三点。
1、高门槛，严监管。
根据《保险法》第67条，设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。
第68条，设立保险公司要具备下列条件：
主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。
我把这句话翻译一下：首先，要想开保险公司，有钱是第一门槛，起步就得有2亿元。
可能有人对2亿元设立资本没什么概念。
这么说吧，设立一个商业银行，最低要五千万，而设立一个保险公司，最低要2亿元。
更何况市面上很多保险公司出资都是在几十亿以上的，资金规模非常庞大，toobigtofail。
其次，保险公司也不是有钱就能开的，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
最后，银监会会严格监管每个季度保险公司都必须披露自己的经营数据，如果保险公司经营不到位，是需要被勒令做出及时调整的。
除了以上所有条件都具备好后，还得通过国务院保监委监督管理机构批准才能成立。
所以说，保险公司的牌照超级难拿，想成立一家保险公司，门槛是非常之高的，监管是很严格的。
2、赔付能力有保障。
（1）监管
银保监会每年都会对保险公司的偿付能力进行四次审查。用到是目前全球最严格的的C-ROSS体系，关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。
如果能通过这个测试，意味着保险公司能扛过百年一遇的大灾难，也就是说保险公司赔付能力不能低于%。
若是低于%的，那要么增资，要么产品停卖。
（2）再保险公司
某些保险公司会接保额特别高的单，如果发生赔付，会影响到其他客户的赔付。
所以，银保监会将让保险公司针对保额高的保单，向其他公司买再保险，也就是同一份保单可能有多家保险公司对你负责，分散风险。
（3）资金运用监管
整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定。
仅从安全性这个角度来看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。
（4）保险保障基金
银保监会让每一家保险公司按照产品类型，根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金，防止有些保险公司如果真的破产了、且储备的各类资金都不够赔时，可以用这笔钱保证投保人、被保险人、受益人的权益。
甚至，万一发生大地震或金融危机等影响整个保险行业的事件，也可以用这笔钱去弥补缺口。
02
万一真的破产了，保单怎么办？
上面罗列了很多原因说明了保险公司一般是不会破产的。
好，假设我们退一万步，保险公司真的经营不下去了，要破产了。
那我们保单该怎么办？
也没关系！
因为银保监会还是会监管的。
上面也说了，每一家保险公司是需要交纳保险保障基金。
如果保险公司赔付的钱如果有超过0多亿的保险，保险保障基金会兜底；
而截至在年12月31日，保险保障基金余额已超过亿元。
图片来源：中国保险保障基金有限责任公司-基金规模
其次，如果实在破产了，国家会先公开招标，找愿意接手的公司，而这个是很多人都愿意来接管的，因为保险牌照在国内是属于很稀缺资源的。
如果实在没人愿意接盘，国家也会直接指定某家保险公司接盘，原保险公司的所有保单，依然有效！
最多也只是换了一家新的保险公司而已。
所以说，无论是“大”保险公司，还是“小”保险公司，都要过了银保监会这一关，有实力才能卖保险给咱们，也有实力赔付我们钱！
一旦出现风险，银保监会也会重点帮咱们盯着！
真的到最后倒闭了，不用担心，银保监会爸爸也会找家有实力的保险公司来接盘，基本不会损害到咱们消费者的利益。
对于咱们来说，需要更加注重的是产品本身，是否真的能够在出事儿的时候，切实保障到咱们的利益，保险条款是否合情合理等等......
最后祝大家都能买到合适的保险，能保障自己的一生啦！
PS：我整理了一套，想了解保险的朋友，可以私信我领取。
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