---哟西，看这标题就知道是你临时加餐的文呢。
---嘻嘻，懂我懂我。最近来找团妈咨询的女同胞们，乳腺和子宫方面有异常的太多了，昨天又做了个乳腺责任除外的，一大早又一个预核保除外的，客户看到乳腺责任除外，直接就爆了，喏：
---乳腺、子宫有些小毛病不是挺正常的么？这些都要特殊对待啊？
---不是这么说的呢，核保结论是根据有效期内的报告单得来的呢，今天咱不讲具体健康指标异常时怎么核保，咱来讲讲，万一被保险公司责任除外/加费了怎么办。
今日主题：被保险公司责任除外//加费了，保险还要继续往下买吗？
之前团妈有讲过，保险公司健康类保险产品承保结论，从最优到最差的结果排序是：
正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞＞拒保。
前三种情况，保险公司都还会接受投保申请，第一个，正常承保，是所有人都想要的核保结论；那么，当身体出现被保险公司认为风险系数较高的指标异常，需要加费或者责任除外承保时，这保险还有必要继续保吗？
这里先来重温下什么叫“加费承保”和“除外承保”：
加费承保：与正常承保的保障责任相同，但是保司认为承保的代价略高，需要比正常承保要多加点保费。
除外承保：保费与正常承保一样，但是健康告知中异常的一项或几项疾病的相关的疾病和并发症产生的责任部分，保险公司不予保障；其他内容正常保障。
就保障责任上来讲，加费承保是优于除外承保的；就保费而言，除外承保需要付出的保费略少。那么，买同样的保险，需要付出更高的保费、花同样的钱只能享受打折的保障范围，有必要吗？
这里没有鸡汤，只有干巴巴的两段话，然后有没有必要的问题自然就有了结论：
关于加费承保：
加费承保，是否可以加费承保，加多少保费承保，不是由业务员的嘴和核保人员的笔决定的，而是来源于保司的核保风控系统结合根据额外死亡率和大数据综合给出的结论。
被加费说明我们已经出现了较高的风险，如果现在不投保，以后疾病发展加重，被除外、延期和拒保的概率毫无疑问会加大。这时候，能被加费承保，应该也算是幸事了。所以，如果最好的核保结论是加费，那么，投吧，别犹豫。
关于除外承保：
除外承保时，被除外的只是某些疾病，但是其他的保障不受影响。比如上面对话中的姐们，“乳腺结节3级、伴腋下淋巴结”，保司预核保做出了乳腺及相关疾病免责的核保结论，可除外承保---那么，除了合同约定的乳腺癌及其相关疾病不能赔付外，其他疾病的赔付是不受影响的，比如不巧以后年纪大了重度脑中风后遗症了，比如重度心梗了……乳腺问题≠%即期乳腺癌，乳腺癌≠%即期死亡，其他疾病也是如此。
所以，因一地失一城，并不划算。所以，如果最好的承保结论还是除外，那么，赶快投保吧，未来还长，除了除外的，还要剩余大部分保障可保呢，这辈子需要保障的时间还长着呢。
---团妈，你上面反复提到“最好的核保结论”，难道同样的健康状况指标异常，还有不同的核保结论？
---是的，你没看错，也没说错↓我们从两个方面来看：
保险公司层面
各家保险公司由于经营策略、再保政策、风险评估模型等多方面的差异，对于同一健康指标异常给出的核保结论可能完全不同。
所以，建议在健康类保险产品投保时，最好优先选择可以智能核保[不留下任何个人信息]的保司的产品先行核保；
如果无法智能核保，或对智能核保的结论不太满意，可以考虑选择同时向多家保险公司的同类产品提交投保申请，进行多家核保，最终选择最优的核保结论[在保障责任大同小异、保费大致的情况下]进行投保。
不同险种层面
健康类保险产品核保时，核保宽松程度从最优到次之的排序为：寿险＞重疾险＞医疗险。
所以，如果明确知道寿险的核保结论优于重疾险的核保结论、重疾险的核保结论优于医疗险的核保结论，那么，最好按照寿险、重疾险、医疗险的顺序进行先后投保，以免不太友好的核保结论影响到其他险种投保。
综上，健康类保险投保遇到加费或除外承保时，不要慌，经济条件允许尽可能的选择加费承保；多险种投保时，注意投保顺序；同险种投保时，多投几家选核保结论最有利的那个。
今日份，买保险被加费/除外承保操作指南，你get了吗？
最好的投保时间的健康的初生，其次是现在。珍惜拥有投保资格的每个时刻，做完全的准备，以应未知的不测。
写在最后：
保险是金融杠杆工具，可投保的情况下，有效保额决定杠杆值。投保看需求，看口袋，选择适合自己的险种和产品，看条款看免责；健康类保险投保时，一定要做好健康告知，尽可能地减少后续理赔纠纷；家庭保单要有规划有步骤去做，分散投保，减轻集中交费压力。社保商保都重要，二者兼有更美好。
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