经常会遇到朋友拿着保险产品过来咨询，有重疾险，也有年金储蓄类，上来就问产品怎么样。
我可以很快对产品做出评价，但是我更希望来咨询的人先忘却产品。
因为产品多的是，关键是你要解决什么问题。
买保险，为什么要买（需求），需要买什么（险种逻辑），买多少（保额），这些底层逻辑梳理好了，最后最后的最后才是产品。
不然，就会像现在的很多人，买了保险不知道买的是什么，很容易买错。
所以今天大致梳理一下，找经纪人咨询保险之前，买保险之前，应该大概梳理和准备的一些事情。
01
明确自己要解决的问题（为什么要买）
为什么要买保险？想通过保险解决什么问题？
我总结了以下几点，可以大概对照一下：
1大病的风险
2住院的治疗费，社保报完不能报的，报销
3提升医疗品质和资源（特需、私立、海外就医）
4规划子女教育金
5规划个人养老金
6财富传承，不缩水、不纠纷
7强制储蓄和理财规划
8家庭高债务的隐患
……
之前也写过一篇风险金字塔，可以点击下面链接回顾一下：
我不需要保险（不，我需要）
02
了解自己的身体情况（能不能买）
特别是重疾险和医疗险涉及非常多的健康告知，并不是任何人都能买的上。
如果身体异常情况比较多、风险等级比大众高，可能会面临加费、除外、延期甚至拒保的结果。
保险有钱再考虑？加费或除外，保险公司三扇门你必须知道
所以在咨询保险之前，可以先回想一下自己曾经是否有任何体检异常或者住院就医。
如果有，最好能明确检查或诊断结果，要白纸黑字的那种，而非自己口头描述的不太确定、记不清的言论。
所以可以带着体检报告，以便经纪人能够及时配合给出初步判断，避免聊得很开心，最后没想到买不上，大家都失望。
所以，现在的明亚保险经纪人都能看懂体检报告了，不奇怪不奇怪。
03
知道保险购买原则和理念框架（买什么）
知道了风险等级、自己的需求，身体又可以，就可以开始继续往下聊。
如果完全对保险没有概念的，我希望可以先了解下保险配置的框架和底层逻辑。
不懂买保险的正确姿势，90%的人存在这些误区
也就是配置保险最基本的原则：保障全面、保额充足。
前者决定赔不赔，后者决定赔多少。
保障全，一是险种买全，一般成年人定期寿险、重疾险、医疗险、意外险缺一不可，其次是家庭成员保障最好都配齐，因为任何一个成员发生风险，影响都是全家。
人生B计划，从吉祥四保开始
四大险种解析
在“吉祥四宝”基础之上，万变不离其宗，就可以知道小孩的保险怎么买，父母的保险怎么买。
之前都写过，有时间可以点下面链接回顾一下：
成年人的保险怎么买？
孩子的保险怎么买？
父母的保险怎么买？
保额足，就是在理解各险种功能的基础上，来计算自己需要多少保额转移风险，保险公司会按照约定的保额来进行给付、按比例给付和报销。
04
测算保额（买多少）
这一步是实操环节。
分析需求，保额测算。
因为每个家庭的经济情况和风险偏好都不太一样，所以相对应的保额需求也不太一样，特别是重疾险和寿险，牵涉到家庭经济责任。
了解这一趴，你就会特别明白，为什么说，寿险是人力资本货币化的表达。
因为保险改变不了风险的轨迹，只能转移风险来临时对家庭财务的影响，一句话，解决的是钱的问题。
而要解决多少钱的问题，那就是跟每个人创造钱的能力有关。
即，健康时能创造多少钱，就买多少钱的保额，以便，不管自己能不能创造钱，钱都不会少。
比如人生病或者不在的时候，钱不会生病，不会中断。
如果简单粗暴，我会告诉你大概要买多少，比如重疾险，可以假想自己如果生病，希望休养多少年，照样像满格工作一样的收入不能少。你可以按3~5倍年收入计算。
如果精细化，我需要了解一下日常支出和其他家庭相关问题，可能涉及生老病死，请理性准备：
1一个月的生活支出大概多少，水电燃气煤等费用
2孩子长大成人的教育费用，或者是发生风险希望给孩子预留多少钱
3父母赡养费用，或者是发生风险希望给父母预留多少钱
4债务支出有多少，比如房贷、车贷等，还款年度及还款年限等
提前想清楚这些，沟通起来更高效。
因为大部分人对买保险没有概念，也从来没有想过这些问题，也不知道为什么要考虑这个问题。
而其实，买保险的这个过程，可以很好的理清自己的家庭财务状况，也知道一个成年人应该承担的至少是经济责任。
买保险的成年人，务实、理性、不矫情。
05
也非常重要的其他影响因素
所在城市（准备在哪里投保，以后是否准备更换居住或工作地）
不同地区的保险产品线有较大差异，更换居住地涉及到保单迁移问题。
家庭成员构成，其实这个一开始就要明确，给谁买，年龄（身份证年月日）、性别、职业类型，牵涉到具体的保费。
不同年龄不同性别不同职业，挑选的产品会不一样。
最后，也是非常重要的：现有保险的购买情况（社保/农村合作医疗/综合保险）。
如果已经配置商业保险，可以明确已购买保险（公司/名称/保费/保额），如果不清楚（大概率不清楚），可以发给我做一下保单检视。
这样可以合理安排保费分配，避免重复投保，也可以查漏补缺。
请放心，以上所有涉及个人信息的部分，一定不会被泄漏，这是最基本的职业操守。
以上信息做到心中有数，购买保险就会轻松很多，也不容易买错，买完也会知道自己到底买的是什么。
欧耶，清爽！
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjsbszl/9691.html
