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子欲养而亲不在。
人到中年，我既是人家的儿子，也是别人的爹，对这句话感触颇深。
父母日渐衰老，能陪伴在旁的日子过一天少一天。
有时眼见朋友至亲重病在床，甚至不治离世，更是伤感。
某天与朋友聊天，谈到如何帮父母买保险这个话题。
对此我也有一些经验和想法，今天与大家分享一下。
01.至少买个惠民保老人体弱多病，肯定是最难买保险的群体。
一来保险公司赔付成本高，赚钱难。
再者如果老人带病投保，产生理赔纠纷，闹上法院多数要判保险公司输，这类官司都是偏向保护弱者。
如此一来，保险公司不愿意卖保险给老人就很容易理解，留给我们的选择太有限。
比如医疗险，应该是老人最需要的险种，可以报销住院的自费部分。
医院，所以过了60岁价格都很贵。
除了贵，医疗险对身体要求高，其实大多数老人都难以通过核保。
如果年龄再往上走，比如70岁，大多数医疗险都会拒之门外，除非是老客户续保。
因此，这时候各地医保局牵头的惠民保就是一个比较现实的选择。
这类惠民保，本质上还是商业医疗险，以微利或至少不亏为前提。
但有医保局牵头，必须惠民，大多数产品元就能保1年。
说实话，这个价格要不亏，保障质量不可能很好。
体现在条款上就是免赔额高，赔付比例低，即便住院花了几万可能只能报几千元，大家不要期望过高。
但惠民保关键的好处是不限年龄，还能带病投保。
即便是90岁的老人，还是曾经患过大病的人都能接纳，这是其他商业保险都很难做到的。
就冲这一点，如果买不了（或不想买）商业医疗险，我们都应该帮爸妈买一份惠民保。
不幸碰上大额医疗开支，可以减轻不少负担，让父母不用担心花钱不肯治病。
每人价格只是区区元左右，不应该有什么压力。
假如你住的城市没有惠民保，可以上网找一些全国版的惠民保，这样就不受社保参保地限制。
买了惠民保，其他险种就可买可不买。
如果你不想了解其他险种，看到这里就足够。
02.重疾和寿险，保障价值不大重疾险和寿险都是越老越贵的产品，老了再买保障价值不大。
比如60岁老人买20万重疾险，交5年保终身，每年大概要交3万元。
交15万保20万，跟存钱差不多，没有保障价值。
之所以这么贵，是因为60岁老人的重疾风险发生率超过1%，到80岁平均超过5%，累积来看大概率是要理赔的。
现实中，多数老人也是因病离世的。
根据保险业的数据，60岁老人死亡理赔，不论男女，因重疾而身故均超过60%。
目前，我国人均预期寿命大概是77岁，有望缓慢增加到80岁。
如果你在60岁买一份重疾险或寿险，大概率是80岁左右拿到保额。
保费超过保额的一大半，剩余一小半相当于是存在保险公司拿到的利息。
即便从重疾或寿险的功能上来讲，两者都是弥补损失的收入，承担治病康复期间的医疗费用和家庭开支。
爸妈都退休了，没有收入要弥补，从这个角度看，买重疾或寿险意义不大。
以上，就是我不建议的理由。
03.防癌保险，市场选择比较多在老人保险这个市场，防癌类的产品比较多。
一种是防癌医疗险，一种是防癌险，或者是两者的复合体。
防癌医疗险，是降级版的医疗险。
它同样是实报实销，但只报癌症造成的医疗费用。
这样，保障范围大大缩窄，当然价格也能降下来，甚至有的保险公司保证终身续保。
目前60岁老人买防癌医疗险，大概是0元/年，到70岁约元。
选防癌医疗险，原则上与医疗险差不多，当然是包括的医疗费用越广越好。
尤其是特殊门诊和院外用药两项责任，最好都能具备，因为癌症放化疗和靶向药治疗大多数不在住院期间发生。
防癌险，就是降级版的重疾险，买多少赔多少，无需报销。
近几年，这类产品出得不多。
如果60岁老人买10万保额，不带返还，交10年保15年，每年要差不多元。
到70岁，同样的保额，交3年保10年，每年要元左右。
单纯是上述两种产品的比较，个人更建议买防癌险。
理由是防癌险“确诊就赔”，医院的限制。
有10至20万现金在手，总比出院后再找保险公司报销要灵活，反正都是癌症才赔。
不过这个癌症有讲究，大家在选产品的时候要注意。
癌症只是俗称，具体到合同条文，主要有以下几类：
恶性肿瘤——重度
恶性肿瘤——轻度
原位癌
交界性肿瘤
恶性肿瘤——重度肯定有，否则都不能叫防癌保险，是最核心的部分。
恶性肿瘤——轻度是恶性程度较轻的癌症，通常治愈率高，费用不太贵，比如女性最常见的I期甲状腺癌。
原位癌是最初级的恶性肿瘤，交界性肿瘤甚至还不能确定为恶性。
以上四类定义，基本上把非良性肿瘤的情况都包含在内。
因此，大家在选产品时，最好把以上四类情况都包含在责任范围内才买。
以上，就是我对于防癌保险的一点建议。
04.护理险，防范失智失能就买它市场上有一种产品是针对老人失智失能而开发的，它们就是护理险。
不管疾病还是意外，只要被保人达到无法自理，需要长期护理的状态，就可以每月或按年领取保险金。
本质上，它跟社保第六险——长护险是同类产品。
买护理险可以防范父母因病或意外失去自理能力，要送到护理机构长期疗养，或雇人居家照顾而产生的昂贵费用。
护理险的价格，主要取决于领取护理金的数额和时间长短。
目前领取时间最短是3年，最长有10年，反正领取时间越长越贵。
如果因意外导致失去自理能力，护理险一般会双倍赔付，等于是涵盖了意外险，不用另外买。
价格方面，60岁老人买万（每年10万护理金，领取10年）的话，买20年保到80岁，每年大概1万元。
相比重疾险，这个价格还是低很多，可以考虑作为重疾险的替代品。
想少花点钱，买老人意外险也行，一般几百元就有。
但意外险是不保疾病造成的伤残或失能，所以比护理险便宜很多。
不幸因严重意外致残，根据伤残程度按比例赔付，弥补增加的长期护理费用，与普通意外险一样。
老人意外险与别不同之处，在于增加骨折赔偿责任，防范父母在家或出外摔伤。
这类骨折保险责任，一般依据骨折的部位与严重程度，有不同的赔偿数额。
比如开放性骨折就比闭合性赔得多，颅骨骨折比胸骨赔得多，大家留意一下条款就是，通常写在最后几页。
综上，要防范父母失智失能，可以考虑买护理险或老人意外险。
护理险比老人意外险更好，但贵很多。
05.理财保险尽量不要碰写完保障类产品，再聊几句理财保险。
理财保险包括一切以储蓄为目的的产品，以分红险、万能险和终身寿险为主。
对于理财保险，我的建议是尽量不要碰，主要是出于流动性的考虑。
因为随时有住院的可能，老人的养老钱必须要能随时支取，且保本是大前提，收益反倒是其次。
如果父母没有社保养老金，积蓄就更加重要，非确定保本的金融产品绝不要碰！
可能有的朋友就会问，保险不就是保本的金融产品吗？
问题出在流动性上面，保险产品前期退保是要亏损的，无法兼顾流动性和保本。
保险由于收益稳定，是长期储蓄的好工具，比如为30年后存一笔退休金，但绝对不适合短期理财。
父母都已到退休年龄，正是要用钱的时候，储蓄增值不再重要，重要的是现金管理。
如果把钱锁进保险里，需要的时候取不出来，或者亏本退保，就得不偿失。
恰好碰上缺德的业务员（不限保险代理人，凡是卖保险的人都算），给你搞一份供不起的储蓄保险，把积蓄全搭进去还不够。
前不久香港女星陈彦行就碰上这等倒霉事，母亲被骗在银行买了总价万元的保险。
我们专门为此写过一篇文章，有兴趣的朋友可以去找找：
《保险：港星银行买保险被骗万！普通人如何保护自己？》（不是链接）
她把全部积蓄万交完还不够，后续还要再交万，否则退保要损失过千万！
香港不像我们中国内地，一般人没有社保养老金，退休全靠积蓄。
陈母全部积蓄都锁在保险里，还要再交万，你说退休生活怎么办？
退一万步讲，即便把保险产品持有至终身，在扣除所有费用后的实际收益率，跟银行存款也差不了太多，自己还无福消受。
因此，我不建议因为多一点点收益，而牺牲流动性。
最后，千万别让父母买投连险。
这种产品可以投资到股市，风险更不可控，分分钟连本都保不住。
06.最后几句给父母买保险，其实也不是刚需，说白我们更多还是想尽孝。
毕竟爸妈这么老，看病还是主要靠社保，靠商业保险不实际。
至少买一份惠民保，以防范大额的医疗费用，别让父母担心花钱不肯治病。
有了惠民保，其他险种有钱就买一点，不买也无所谓。
理财保险尽量不要碰，万一钱锁在里面取不出来，退保可能要亏本。
有时间多陪父母吃饭，聊聊天，比买再多保险都来的孝顺。
好，今天就到此为止。
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