车险改革中小财险公司或加速洗牌,出路在何

「悦保科技」近日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，并回答了记者提问，其中重点提到：“改革后可能出现中小财险公司经营困难的情况”。车险综合改革即将启动，中小险企经营压力或进一步增大，面临加速洗牌的局面。继续让利消费者，亏损压力剧增统计数据显示，年车险原保险保费收入为亿元，占到财险公司年累计原保险保费收入比例的63%。作为“老三家”的人保财险、平安财险和太保产险，三家公司车险业务的保费收入分别为.28亿元、.15亿元和.18亿元，合计保费规模为.61亿元，占到全市场车险保费收入的67.23%。△图：车险线上出单同时，年车险承保利润为.6亿元，其中人保财险车险承保利润为82亿元，平安产险承保利润为49.15亿元，太保产险承保利润为17.01亿元，三者合计.16亿元。对比车险承保利润为.6亿元，其它中小财险公司的车险亏损缺口仍很大，达到44.56亿元。早在本次车险改革正式开启前，中小财险公司面临较大亏损，是近年的行业常态。“预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。”7月9日，银保监会相关负责人回答记者，“预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，保费规模可能下降，并在一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。”为了做到“价格基本只降不升”，《征求意见稿》提出将“交强险道路交通事故费率下浮由原来的－30%扩大到－50%，商车险附加费用率上限由35％下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，支持附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品，自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]”等措施，从纯保费与附加费用两个层面入手，进一步压缩车险费用。这些让利消费者的举措，伴随着行业保费规模下降、费用率下降、赔付率上升，一定时期内可能出现行业性承保亏损，都会对中小财险公司形成冲击，亏损压力进一步增大。开发差异化产品，科技赋能成出路目前，车险业务经营的主要痛点为产品同质化、服务同质化、竞争手段同质化，行业费率竞争激烈，渠道费用居高不下，导致中小财险公司车险业务盈利压力较大。对此，《征求意见稿》提出“为促进中小财险公司健康发展，健全多层次市场体系，支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求”等相应支持政策。包括优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。悦保科技：产品创新才是出路此外，支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，将交强险引入区域浮动因子，视改革进展情况适时完全放开自主定价系数范围，都为中小财险公司开发差异化产品、提供差异化服务营造政策利好，发展非车险业务亦成为一个可行的方向。《指导意见》提出“加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。”以科技赋能的手段提升运营效率、降低成本、提升利润，是中小财险公司差异化竞争的重要手段，保险科技的推动给车险业务的发展提供了巨大的空间。保险科技在车险领域的应用主要在产品定价、营销展业、理赔查勘、风控反欺诈等环节，5G技术、无人驾驶、电动车、人工智能、大数据等技术的发展给车险行业带来巨大的促进。例如，悦保车险云平台提供的移动出单、摄像头续保、全流程电销等系统服务，能实现车险全流程线上服务，减少约40%的出单后勤人员，优化客户体验。借助悦保科技AI开放平台提供的卡证OCR识别技术服务（行驶证、驾驶证、身份证、银行卡等OCR识别），在移动投保、移动支付、移动开户、车险查勘、汽车金融等业务中实现信息自动识别录入，避免人工的低效操作，提升服务效率。当前，车险欺诈是我国保险欺诈的重灾区，车险欺诈案件在总保险欺诈案件中占比高达80%，涉案金额保守估计高达每年亿元。借助智能反欺诈系统，可以帮助企业大幅提升欺诈识别能力，助力车险企业反欺诈能力的建设。同时，以图像定损、查勘派遣线路优化、线上理赔服务等环节为核心的智能定损技术，也有效推动车险理赔服务的升级。借助科技赋能，以人工智能、大数据等技术优化服务流程，降本增效，将会是中小财险公司应对车险综合改革的有力方式。

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