全球当前的商业保险按照保障对象可以分为四大类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保险。
我们今天要详细讲的就是四大类中的人身保险，也是我们平常接触最多的、保障对象为“人”的保险。
近些年，保险越来越被重视，成为众多家庭的基础金融工具了。
但是很多家庭对于这项工具的意义，依然不是十分清楚，今天我深入浅出地给大家剖析，希望通俗易懂。
定义
人身保险，顾名思义，是以人的身体与健康为“保险标的”的险种，包含身故、生存、残疾、疾病任意状态，当然，这个标的在投保时必须是生存的。
分类
人身保险包含哪些以人的身体为保险标的的险种呢？
1、人寿保险下的类别和当前的产品形态。
人寿保险当前有定期寿险和终身寿险两种形式，其中终身寿险又分为不同的形式。
定期寿险：是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限，有20年、30年或到70岁、80岁等多种形式，具体以投保约定为准。
终身寿险：终身寿险是指不定期的死亡保险。保险合同订立以后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。
增额型终身寿险，保额按一定的利率递增，可以在被保险人生存期间退保领取部分现金价值，可以解决养老问题，灵活性很高。
杠杆型终身寿险，保额固定，无论何时被保险人身故，保险人均应给付保险金，是家庭资产传承的有效工具。
2、健康保险的类别和当前的产品形态。
健康保险顾名思义考虑人身健康的保险，包含重大疾病保险（重疾险）和医疗保险（医疗险）。
重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
年重大疾病保险进入至今已27年，从疾病种类到保障形式已经发生了翻天覆地的变化。详细的变化发展另篇详述。
当前重大疾病保险包含轻症、中症、重疾的保障，存在单次、多次赔付的设计，大部分产品将身故、残疾、疾病终末期共享进来，是人身保险中最复杂的险种，所以，若要自己挑选适合自己的重大疾病保险实属不易。
医疗险，大家最为熟悉的是社会医疗保险，也是我们所说的医疗险的一种，现在是全民都拥有医保。社会医疗保险外，还有商业医疗保险，这两者是相互补充的。为什么应相互补充后续再说。今天我们讲商业医疗保险。商业医疗保险发展到今天也是相当的复杂。大约有以下三种：
普通住院医疗保险（俗称小医疗）：指保险人对被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用的、且根据保险合同约定有限额（最高限额）的报销补偿行为，限额有元-1万元不等，一般要求必须是在医院普通部住院治疗。
百万医疗保险：看名字也似乎能懂，指保险人对被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而支出的各项费用的、根据保险合同约定有免赔额（必须自付的额度）可能高达几百万的报销补偿行为，一般免赔额为1万，通俗讲报销的就是医保报销后自付超过1万元以上的金额。普通住院医疗保险和百万医疗保险都应该包含在健康保障规划当中。与普通住院医疗保险相同，也要求必须是在医院普通部住院治疗。
中高端医疗保险：是专门针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险，我们俗称的“高端医疗健康保险”，医院的限制，医院的国际部、特医院都纳入了保障范围，当然如此范围广的医疗服务，价格更高一点。
医疗险相对重疾险简单，但也有些许复杂。近几年还出现了齿科险、防近视险等某些身体具体部位相关的医疗保险，在此不赘述。
3、伤害保险的类别和当前的产品形态。
伤害保险，即意外伤害保险，是人身保险中相对简单的险种，指的是被保险人遭受到意外伤害事故时，保险人按照合同规定提供部分或全部保险金额。伤害保险的危险事故的发生必须是外来的、不可抗拒的、偶然的，保险公司才负赔偿责任。投保人或被保险人本人所致的伤害，属于除外责任，如猝死。
当前的伤害保险保障上也是多种多样，有些包含了伤害保险主要的责任外，还有些包含猝死的、疾病住院医疗保障的等等。
当前的形态下，我们可以依据保障人群分类：
旅游意外伤害保险，为外出旅游人群设计，通常只保障旅游的那段时间。
普通意外伤害保险，这类伤害险通常只包含一般的意外伤害责任，还包含了有限的意外伤害医疗保额。
高额意外伤害保险，此险种一般为精英阶层设计，对有重大家庭的人群尤为需要配置。
老年人意外伤害保险，是专为老年人设计的意外伤害保险，包含特定的老人年意外伤害责任比如意外骨折等。
少儿意外伤害保险，是专为少儿设计的意外伤害保险，包含特定的少儿意外伤害责任如猫抓狗咬、意外吞食玩具等。
长期意外伤害保险，前面的五种保险基本上是一年期或更短期为主，长期意外险确实也是长期的，有以节假日、或自驾、公共交通意外等特殊情况下给付N倍赔付的保障，价格相对较贵，一般会建议经常开车或者出差的人群配置。
所以，我们在选择伤害保险时需要根据不同人群进行筛选，更适合更精准。
4、年金保险的类别和当前的产品形态。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。这样看来，年金保险是人身保险中最简单的险种。年金保险几个特点概述如下：
年金保险有确定的期限，也没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。
投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。
投保年金保险对于购买者来说是非常安全可靠的。因为保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司被合并，合并保险公司仍会为购买者分担年金给付。
未雨绸缪，过有准备的人生！
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