昨天有个粉丝朋友来问深蓝君：最近怎么老是看到商业养老保险啊？我一直在交社保，商业养老保险对我有用吗？
今天深蓝君就来盘一下“商业养老保险有用吗？买哪种好？”这两个问题。
主要内容如下：
商业养老保险有用吗？
商业养老保险买哪种好？
写在最后
一、商业养老保险有用吗？目前我国的养老有三大支柱，即社会养老、企业年金和个人养老金。
社会养老是可以让我们在退休后领到养老金，但数额是基础性的，而且我国人口老龄化越趋严重，仅仅依靠社会养老是不够的。
而企业年金，险种并不普及，很少有公司会给交这个，多数普通人都是没用的。
总的来说，就是养老形势比较严峻，我们是有必要考虑用个人养老中的一种方式——买商业养老保险来做养老补充的。
上面是从养老的宏观环境出发，当然，商业养老保险也有一些值得买的优势。
1、利率固定，收益确定
像年金险和增额终身寿险这类商业养老保险，它们的利率是固定的，产品价值是稳定增长的，不用担心因为市场利率波动而对自己的财产造成影响。
而且养老年金险的收益也特别明确，什么时候领钱，能领多少钱都是在购买时可以确定的，所以我们可以先明确退休后养老金数额的期望，再去选择满足自己需求的产品，到了约定时间你只管领钱就行。
2、有“强制储蓄”的功能
当然这里的强制储蓄并不是不经你同意直接将你的钱储蓄，而是因为商业养老保险的特点是前期现金价值比较低，如果退保会造成损失。
为了长期的利益，还是要定期存一笔钱进去，对于没有自制力的“月光族”来说，是一个很好的存钱的办法。
从以上两个优势可以看出，商业养老保险除了能转移我们未来的长寿风险之外，还具有一定的理财功能，在一定程度上，能有效帮助我们做强制储蓄。
考虑到“养老补充”和“有效储蓄”这两点作用，商业养老保险还是很有用的。
讲完了“商业养老保险有用吗？”这个问题，对于有购买需求的朋友可能会想看看商业养老保险买哪种好？
二、商业养老保险买哪种好？目前市面上的商业养老保险，主要指的是年金险和增额终身寿。
它们最大的特点是可以复利锁定未来几十年的收益率。
那么在众多的商业养老保险产品中，要怎么选择？买哪种好？
深蓝君分别挑选了几款市面上不错的年金险和增额终身寿进行对比。
下面以“30岁女性，5年交，每年交10万，60岁领”为例，来看看它们的收益对比：
那么，商业养老保险哪种好？直接说结论：
如果想做为长期养老：可以考虑养多多2号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80岁收益率就达到3.6%左右；并且它的起投金额非常低，只需要元就能买，后期想要增加保额也可以通过加保实现。
如果看重资金灵活性：可以考虑增多多3号，作为一款增额终身寿险，后期它是可以通过减保取钱的，而且收益表现也很不错，在80岁时IRR就达到了3.5%。
如果看重加减保灵活：康乾1号益利多是一个不错的选择，不仅支持加减保，而且加减保的条件也比较宽松，加保金额只要元起。
上述几款产品都是有投保地区要求的，如果想要全国都能买：可以选择金盈年年B款，不仅没有地域限制，而且在满足一定条件后还可以享受养老社区的旅居权。
总的来说，在目前市面上的产品里，上面几款产品的收益表现算是比较不错的，建议大家可以根据自身需求和实际情况选择。
不过还是要提醒一下，不管是哪种养老保险，都是属于理财性质的保险，如果没有做好人身的保障，还是应该着重买保障性质的保险。
三、写在最后看到这里，相信大家心里已经对“商业养老保险有用吗”这个问题有了属于自己的答案了，其实不管怎么样，商业养老保险都是我们对未来养老的一个规划。
本文也对“商业养老保险买哪种好”做了解答，大家可以根据自己的实际情况来挑选产品。
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