北京白癜风研究所 http://baidianfeng.39.net/a_wh/131128/4298723.html前言接触过保险的人，多少都会了解到，买保险有很多限制因素，比如年龄、健康、职业、收入等等，而对于中老年人来说，这些限制因素近乎无限夸大，能够选择的保险寥寥无几，保障更是形似鸡肋。本文为您详解为什么中老年人买保险不容易，我们应该怎样为父母买保险，后有详细产品推荐，方案分析。文章较长，如果希望防坑避骗，同时给父母买到适合的保险，值得一看！本文主要内容：※中老年人投保，难难难！※中老年人投保基本原则※中老年人投保方案举例一、中老年人投保，难难难！你可能不信，这是给父母买保险最全的攻这里面最主要的是年龄和健康。1、第一大因素：年龄年龄越大，人发生意外和疾病的风险就越大，所以年龄是影响买保险的第一大因素。而年龄对投保的影响方式主要有三种，不能投保、保费剧增、保额大减。（1）不能投保几乎所有的保险都有投保年龄限制，比较严的产品到了50岁就拒绝投保，比较宽松的一般可以到60岁、65岁，只有极少数针对老年人的保险可以放宽到75岁，再高就几乎没有了。（2）保费剧增除了意外险，其他健康险、寿险等保费会随着年龄加大而剧增。买保险，为的是防范大额经济损失，如果总保费过高，与保额接近甚至超过，那便没有太大的意义了。保费举例：你可能不信，这是给父母买保险最全的攻从上表可以看到，除了意外险，其它险种如果年龄升至50-60岁，保费将是其它年龄段保费的数倍，甚至达到10倍以上。以百年康惠保为例，0岁时总保费为*30=元，与10万保额杠杆比为1：7.5，而到了50岁，总保费为*30=元，与10万保额杠杆比接近1：1，如果是55岁，总保费为*30=元，已经远远超过了10万的保额。虽然从原理上来说，保险是从等待期后就开始保障功能，在几年内杠杆比都是比较高，是比较好的保障。但是越到保险的后期，总保费就变得越来越高，总是给人不划算的感觉。（3）保额大减年龄带给保险的影响还有保额！这里体现最明显的是重疾险（包括防癌险）、寿险。以重疾险为例，合同不仅规定了免体检额（无健康异常记录则可以不用体检，标体承保），还有不同年龄段的风险保额（意思是限制保额只能到达多少）。以免体检额举例，如下图：你可能不信，这是给父母买保险最全的攻如上图所示，重疾险、防癌险免体检额40岁前一般最高，年龄越大免体检额度越低，56岁以上则必须体检，人工核保后才可以承保。2、第二大因素：健康保险因为产品本质特点，有一个天生的矛盾无法避免：保险只保障不确定的风险，确定的风险不保！以健康险举例，对于身体健康的人，保险公司会求着你买保险；而如果身体有问题，“抱歉，好好填写如实告知，然后提交体检报告进行人工核保，否则以后出险别怪我拒赔！”随着环境恶化、饮食习惯、生活习惯等因素变化，现代人身体健康状况越来越令人担忧，中青年人亚健康，少儿高发白血病就不提了，但凡50岁以上的人哪个没有一点健康问题呢？就保典君的工作经历30岁上下拥有各种健康异常的人太多了，而且根据各大保险公司统计，癌症理赔开始高发的年龄是：42岁！所以，奢望上了年龄的人可以很轻松通过保险公司的健康核保，真的是，奢望！二、老年人投保基本原则你可能不信，这是给父母买保险最全的攻由于年龄增加导致保费剧增、保额大减、甚至很多险种不能投，所以能够提供老年人正常使用的保险产品少之又少。再者，由于老人在家庭角色中的转变，投保的原则也有一些变化。以下，是保典君总结的老年人投保的基本原则：1、优先度和保费占比次于家庭主力这个道理和小孩的保险配置原则一样，家庭的主要经济支柱安全健康才是整个家庭的保障，他们面临的风险对家庭影响才是最大的。2、国民医保永远是首选和基础国家给予的政策福利，医保是所有保险中性价比最高的基础保障，是所有年龄段的人都应该持有的。你可能不信，这是给父母买保险最全的攻3、主要配置三大基础险种与普通人配置保险原则一样，中老年人也需要意外险、医疗险、重疾险，寿险由于家庭责任渐趋消失所以不需要定期寿险，如果没有资产传承需要也不需要终身寿险。由于年龄的限制，三大基础险种也需要精挑细选（尤其重疾险或防癌险）。意外险：意外险还是很好选择的，大部分意外险都可以65岁投保，保额10万左右，意外医疗1万左右，保典君建议中老年人购买可以报销自费药的意外险。医疗险：医疗险也是比较好选择的，目前热门的百万医疗险大部分都是60岁前可投保，最少可以续保至80岁，有的可续保至99岁；中端医疗投保规则与此类似。重疾险（防癌险）：重疾险和防癌险的区别是，重疾保障的是癌症和合同列明的其他重大疾病，防癌险只保障癌症，范围要小；价格上，重疾一般比防癌险贵；投保上，重疾险核保比防癌险严格。所以选择重疾险还是防癌险，以及具体选择哪一款，是中老年人保险配置的核心点。寿险就不必多说了，还有家庭责任的才配置定寿。4、养老保险不是老了才买我国目前是男性60岁退休，女性55岁退休，晚年时间在20-30年左右，如何安享晚年是每个人尤其是中老年人要考虑的。保险里虽然有养老保险，但等到五六十岁再来买显然是不划算的。一般来讲，考虑养老，买养老保险应当在35-40岁甚至更早才比较合适。三、中老年人投保方案举例你可能不信，这是给父母买保险最全的攻以下是保典君理论结合实际，精选保险产品，为45-80岁人群做的大致投保计划，同类产品虽然有限，但可以替换的还有若干，所以，方案中产品仅为举例，实际搭配还要根据具体保费预算和实际需求来选择。如果您发现比方案中更好的产品，可以留言告诉宝典君哦！（一）、46-50岁1、投保分析46-50岁的年龄段，事业已至高峰，身体在走下坡路；家里的老人已入耄耋之年，需要好好照顾；孩子进入结婚、生娃、创业的年纪，也可能需要经济上的大力支持，所以家庭责任仍然比较重。这个阶段是重疾险最后上车的机会，一旦过了50岁，虽然投保前期的保障依旧很好，但总体的价格就不划算了。所以大致保险配置方案如下：你可能不信，这是给父母买保险最全的攻2、方案分析意外险：因为家庭责任，必须有较高保额，年收入的5-10倍。医疗险：医疗险选择百万医疗，作为社保补充，如果保费预算充足，应当选择医疗条件更好的中高端医疗险。重疾险：百年康惠保，保至70岁杠杆比1：3，保终身不足1：2，可见这种消费型重疾险在面对年龄增长是也显得无力；如果在50岁以上，就不大建议买重疾险了，而是更换为防癌险。定期寿险：主要针对家庭责任，如果没有贷款，保额不需太高。3、补充如果预算不足，重疾险可以选择保障至70岁。如果已没有多大的家庭责任，则定期寿险就不必了。（二）、51-60岁1、投保分析51-60岁，这个年龄段面临退休，家庭责任将至很低，孩子已经成家立业，家庭重担渐渐转移到年轻人肩上。为了规避风险，必要的基础险种仍然必不可少，意外险与医疗险依旧很好配置，重疾险不划算可以更换为防癌险，具体参考方案如下：你可能不信，这是给父母买保险最全的攻2、方案分析意外险：此时有两个选择，如果依旧有家庭责任，建议选择高保额的意外险，如方案中所列，如果家庭责任趋近于无，可以选择低保额，高医疗责任，最好含有自费药的意外险，如史带个人意外伤害保险。医疗险：与50岁前类似，预算有限选百万医疗，预算充足选中高端医疗，可以得到更好的医疗条件。防癌险：重疾险更换为防癌险，因为癌症在重疾险理赔中占比70-80%以上，所以这个阶段选择防癌险也是很好的。3、补充百万医疗类医疗险一定一定记得续期，因为60岁以后，90%以上医疗险都投不了了。防癌险除了价格更便宜，最大的好处是核保比重疾险更宽松。（三）、61-65岁1、投保分析61-65岁，大部分人已经退休，安享晚年。这个阶段医疗险已经很难再投保了，百万医疗类保典君知道支付宝的好医保可以投保，但没有计算到价格，方案中没有列入。防癌险这个年龄段依旧可以投保。参考方案如下：你可能不信，这是给父母买保险最全的攻2、方案分析意外险：意外险可以选择含自费药的，或意外医疗额度比较高的。保典君在这里加入了老年人意外骨折计划，因为老年人由于身体机能大不如前，骨折风险增高了很多。骨折保险金类似于重疾险，是固定给付，不是补偿型，也是一个很好的保障补充。医疗险：医疗险除了续保，已经没有几个可选的了。防癌险：仍然可以选择10-15万的防癌保额。可以看到，防癌险的性价比也逐渐降低，超过65岁也不划算了。（四）、66-80岁没什么可选的了，意外险是最后的能买的保险！你可能不信，这是给父母买保险最全的攻如果已经不能买医疗险、重疾险，保典君说：一定要保持心情愉悦、身体健康，多动动，定期体检！最后总结：孝敬父母，就给他们买好保险吧，年龄越大真的越难买到保险了。同时要懂得，保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务。如果本文对您有用，请多多点赞和转发，也许您的朋友更需要这篇文章~
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszyzl/7882.html
