近日，国家卫健委宣布现阶段我国人均寿命已提高至78.2岁，这代表着人口健康水平的提升，但这也带来一些对未来养老问题难的思考。
为解决养老问题，购置商业养老保险成了人们考虑的一个可选项。那么商业养老保险怎么买最划算呢？养老保险又到底是不是坑？让我们就这些问题，和大家聊一聊。
以下是主要内容：
商业养老保险怎么买最划算？都分为哪些？
有哪些商业养老保险值得推荐？
写在最后
一、商业养老保险怎么买最划算？都分为哪些？在讨论这个问题前，可能有人要问了：“我已经买了十几年的养老社保了，还有必要额外再去购置商业养老保险么？”
但从开头处我们讲到，随着国家人均寿命的延长，老年人口基数增大，人口老龄化问题的加剧给现有的养老保障体系带来了沉重的压力。
说白了，社保养老金就那么点，但老年人的数量越来越多了，每个人能领到的养老金当然也就会越来越少。
所以光靠社保养老来维持正常生活，难度是有点大的，毕竟随着生活水平提升，物价水平也是今时不同往日了。
若想生活过得好，实现一定程度上的经济可支配自由的话，除了基本的养老社保，做好养老规划、攒好养老金和购置商业养老保险，也是有其必要性的。
那么，商业养老保险都分为哪些？其实商业养老保险无非就是年金险和增额终身寿这两种，我们分种类、针对不同人群的需求来讲讲这个问题。
（1）年金险（养老年金）
我们所说的年金险，一般分为纯年金险、万能型年金和一些其它的“开门红”产品，而这其中纯年金险是比较常见的，所以我们就以纯年金险举例说说。
我们今天的主题养老年金也是纯年金险中的一种。一个人投保养老年金后，投保人可在保单中获得的收益就被固定了，领钱的时间以及额度都会在保单中明确写出。
而养老年金的特点，具体要分灵活度和收益性两方面来看。
从收益性方面来讲，养老年金到后期的收益率相对会可观一些，一般最高可以达到4%左右。
从灵活度方面来讲，因为开始领钱的时间在投保后就固定写明在合同上了，没到这个时间的话是无法领钱的。
而且年金险一般也不支持自行追加保费或减保领钱，要想获得收益也只能等到领钱时间后才可以，所以年金险的灵活度相对会低一些。
所以，若想将钱投入年金险的朋友，在投保前得先确保这笔钱可以长期（最少10年以上）拥有，才可以保证获得较高的收益。
否则，如果投保后的几年内就急着将钱取出，就只能通过退保的方式拿回保费，而过早退保可能会导致一定程度的亏损。
（2）增额终身寿
增额终身寿是寿险的一种，它的基本功能是保障被保险人的身故和全残，但其实增额终身寿最主要的功能还是理财，它更多被看做一个理财的工具。
增额终身寿和传统寿险不同，它的保额和现金价值会随时间而增长，而且是复利增长，就是“利滚利”。
说白了，就是我们投保后，能从中获得的收益会随时间而增加。
同样，我们也以灵活度和收益性来看看增额终身寿的特点：
从收益性方面来说，增额终身寿的收益率可达到3.5%左右，算是比较可观，而且它的收益也是白纸黑字写明在合同上的，且不受外部经济市场波动影响。
从灵活度方面来讲，增额终身寿在保障期间可自主追加保费或者减保领钱，灵活度较好。
所以，相比于年金险来说，若投保人将钱投保增额终身寿的话，那么投保人是可以按照自己的需求自行选择不同的时间领钱的。
比如一个人在30岁时投保增额终身寿，那么我在50岁时可以取钱供孩子上学，60岁时再取钱供自己的养老生活。
综上，针对商业养老保险怎么买最划算，向大家总结出以下建议：
若您担心提前过度消费，并需要一笔稳定长远、可供未来养老生活的养老金，那么投保年金险对您来说是比较划算的，它可在固定时间给您提供一笔与生命等长的养老金。
若您有养老需求，但又需要一笔稳定、可随时支取的现金流的话，对您来说增额终身寿是比较划算的选择。
所以，养老保险到底是不是坑呢？
这个答案其实也已给出，当一个人投保养老年金或增额终身寿后，所能获得收益的时间以及额度都会在合同中写明。
而我们都知道合同都是有法律效力的，等于说我们未来所能获得的收益都是有法律保障的，大家在投保收益这块大可不用担心踩坑的问题。
说了这么多，那有哪些商业养老保险是值得推荐的呢？让我们来看看下面的部分。
二、有哪些商业养老保险值得推荐？针对这个问题，深蓝君也筛选出一些热门的商业养老保险产品，供大家进行参考和对比。
首先我们以“30岁女性、每年10万、3年交、60岁开始领”为例，看一下目前市面上热门的养老年金险各自的表现如何：
直接说结论：
（1）若您注重收益率表现
光大永明人寿的金盈年年（B款）在85岁时的收益率达到了3.%，领先于其它的产品。
而且其每年可领金额达到元，85岁时还可一次性领取41.9万元，综合的收益表现都很不错。
百岁人生（福享版）在90岁时的收益率达到了3.%，收益表现也很不错，若家族内有长寿基因的话也可以考虑一下这款产品。
（2）若考虑终身都可领钱
除了上述说到的百岁人生（福享版）之外，金盈年年（A款）也是可以终身领钱的。
金盈年年（A款）的每年可领金额还有一个3%的每年递增额，经过长期递增之后这笔金额将会上升到一个比较可观的水平。
而且金盈年年还对接了光大旗下的养老社区，投保保费超过70万的，还可以获得养老社区的长期居住权，若有养老社区需求的话也可以考虑一下投保这款产品。
综上，
若注重收益率表现：可选择投保光大永明人寿的金盈年年（B款），有家族长寿基因的朋友也可考虑投保百岁人生（福享版）。
若考虑终生都可领钱：百岁人生（福享版）是一个不错的选择，若有养老社区需求的还可考虑金盈年年（A款）这款产品。
看完了养老年金的对比，接下来我们再来看看增额终身寿的产品对比。下图同样是深蓝君通过对产品筛选，总结出的一个增额终身寿产品榜单。
图中以“40岁女性、3年交、每年交10万”为例，为大家展示产品各自的特点：
直接说结论：
（1）若有高收益性需求
金玉满堂这款产品在各年龄段的收益率相对都高于图中其它产品，可以作为高收益性的首选。
增多多3号在90岁时的收益率达到了3.%，可以作为高收益性的备选产品。
*金玉满堂将于9月30日下架，有投保需求的朋友建议提前做好规划准备。
（2）若注重加减保灵活性（追加保费/减保取钱）
康乾1号·益利多这款产品在70岁前都可以申请加保且无需重新健康告知，日后如果出现了产品停售的情况，也不影响加保。
减保这块也只要求减保后最低保费≥元，且对应年交最低保费不少于元即可。
综上，
若注重高收益型：可考虑金玉满堂这款产品，若后续无法投保金玉满堂的话也可考虑投保增多多3号。
若注重加减保灵活性：国联人寿承保的康乾1号·益利多的加减保限制是众多产品中相对较少的，可以优先考虑。
三、写在最后以上就是针对“商业养老保险怎么买最划算”问题的相关内容了。
要说商业养老保险怎么买最划算，无非就是看个人的投保需求，一款产品的特色对得上个人需求的话，这款产品就算是划算不错的。
所以大家在投保的时候，还得多查看每款产品的特色，有的产品收益性高，有的产品有对接养老社区等等，根据对产品特色的需求度大小来决定是否购买这款产品。
当然了，除了商业养老保险外，基础的社会养老保险也是一定要按时缴交的，毕竟这事关我们未来养老生活的基本盘。
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