由黄磊、周迅、秦海璐、涂松岩、唐艺昕等实力派演员主演的热播剧《小敏家》终于迎来了大结局。
这部电视剧把中年人的狼狈和不堪演绎的得入木三分，挣钱越来越少，身体越来越差，责任越来越重，父母在一夜之间变老，孩子还未长大，中年人，是没有资格说“不”的。
在城市中生活的中年人，从这部剧中感受到生活。
不管有钱没钱，身体、责任、孩子、父母、财富都围绕着中年人不停旋转。
其中有几个片段让我印象深刻。
秦海璐饰演的李萍与二婚丈夫洪卫（冯雷饰演）开培训机构，事业非常成功。
李萍很早就帮女儿设立了保险金信托。
后来洪卫被公司CTO举报挪用公款、税务不合法，虽然洪卫表示毫不知情，但最后还是被判四年，同时所有资产均被查封。
而李萍作为家庭资产的共同持有人，也受到了很大影响，一夜之间，前面的拼搏都算白费了，因为家中这些变故，加上洪卫有私生子，李萍担心为女儿设立的保险金信托会不会受到（债务）影响。
于是有了下面的对话：
“前几年我在你们银行设立的信托里面是留给我女儿的钱，那个会受影响吗？”
“这个您放心，您当时设立保险金家族信托的时候，财务状况很好，资金来源也合法。”
这几句话很简短地介绍了保险金信托的特征：只要是合法的资金设立的信托，是可以不被法院查封和执行的。
正是因为这个特性，保险金信托才更受高净值人群的青睐。
连新浪官媒都忍不住出来发声了。
什么是保险金信托？
指我们在买保险跟保险公司签订保险合同的同时，再与信托机构签订信托合同，当发生理赔时，保险理赔金会由保险公司直接给到信托机构而不是给受益人。
由信托机构根据合同来管理和运用这笔信托财产，期满或达到约定条件后再给到受益人。
信托的优势：
1、可以突破保险受益人的限制
譬如未出生的人是无法作为保单受益人的，但通过信托则可以，再譬如保险必须要有明确的受益人，但信托的受益人除了可以是明确的人之外，还可以是确定的范围。
2、资产安全隔离。
信托财产一旦设立，即使委托人面临破产清算法院也没有强制追偿的效力，就算婚姻关系破裂也不会影响财富的传承，这点比保险还安全。
《信托法》第十五条规定，信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。设立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产。
3、更加个性化的私人定制
相比保险都是格式合同，信托有更个性化的设立方式，信托的受益人、目的和财产处置方式、收益分配条件和方式、甚至包括期限都可以灵活约定。比如我们经常看的香港电影，其中有个桥段：
父亲去世，留下一大笔遗产，儿女要继承父亲遗产需要在20岁前结婚、又或者像《西虹市首富》王多鱼需要完成月花十亿的考验才能继承亿遗产。
这其实就是信托灵活性的体现。
4、信托可以预防败家的风险
一般的保险理赔金给付到受益人以后，受益人挥霍是无法控制的。
而受益人如果是信托，因为信托财产具有独立性，可以非常完美地解决败家子问题。
比如香港巨星梅艳芳为了防止其母亲滥赌败家设立了信托，每月付给梅妈覃美金7万港币生活费，直到梅妈去世。
相比一般的家族信托，保险金信托的优点是投资门槛低。
根据银保监会于年下发的《信托部关于加强规范资产管理业务过渡期内信托监管工作的通知》，家族信托财产金额或价值不低于万元。
而保险金信托一般万以上就可以。
此外，保险金信托因为有保险的杠杆存在能够放大信托的金额。
比如如果你有万做家族信托，那价值就是万，但是如果是保险金信托，通常情况下，保额可以达到保费的3倍左右，如此，万资金，就能撬动0万的的杠杆。
进化版保险金信托--保险金信托1.0、2.0和3.0版本的区别
很多富豪做保险金信托想要达到的目的很明确，那家就是类似于像《小敏家》里面的李萍一样，做资产隔离。
将来公司遇上经营风险、或者婚姻遭遇变故，可以不用被执行。
那保险金信托就是到保险公司买一份保险再对接信托就可以了吗？
这是保险金信托的1.0版本，实际上这么操作，还是存在被强制执行的风险。
投保人是客户，受益人是信托公司，这种形式，要等若干年后保单赔付，保险金才能注入信托公司，保险金在注入信托之前还是属于保险，如果这时候产生了风险，这份保单还是会被强制执行的。
保险金信托的2.0版本：投保人买了大额保单之后，把投保人和受益人都改成信托公司，同时打钱给信托公司，由信托公司持有保单，交纳续期保费。
更改投保人之前，保单资产具有流动性，更改投保人之后，保单就属于信托公司了，委托人名下也查不到这份保单，具有了较强的风险隔离效果；相应的，它的不足在于，更改投保人之前，保单本身存在风险，更改投保人之后，保单资产就缺乏流动性。
保险金信托3.0：客户先打钱给信托公司，由信托公司作为投保人购买保单并交纳续期保费。
它的优点是，钱打给信托公司之后，相当于已经设立了家族信托，这部分资产就基本实现了风险隔离，安全性最高；缺点也很明显，把钱打给信托公司之后，就没有了流动性。
所以，设立信托还是要根据自己的情况做出相应的选择。
作为财富传承的两大利器，人寿保险和家族信托向来都是高净值人群的重要选择，而作为“保险+信托”的保险金信托，自诞生之日起就同时具备了保险和信托的双重优势。
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