好慧赔平台是专业的理赔咨询服务提供商，团队成员拥有多年保险理赔、法律咨询及临床医学背景及经验。好慧赔会站在公立、公正的立场上，为保险合同双方考虑，给出协助解决保险理赔问题的最佳方案。当我们第一次买保险的时候，总是满头问号：这么多保险，我要先买哪种？身边的人都买了重疾险，我要不要也买一个？怎么给孩子买？怎么给父母买？怎么给老公买？好的保险太贵，便宜的好像保障又不太全面，怎么办？……那么今天我们就来解决买保险的第二个基础问题。商业保险怎么买才最科学1买多少钱的保险合适？2先给家里的谁买保险？3什么时候买保险最好？4理财型的保险要买吗？5不同年龄买什么险种？看完这篇文章，你就等于打好了买保险的地基，再接触其他保险知识，也会做到心中有数。在说保险之前，我们先来科普一下常见的保险名词是什么意思，方便大家理解下面的内容：保费：购买保险时需要交的费用。保额：保险事故发生时，保险公司赔付的金额。免责条款/责任免除：指对某些情况造成的损失，保险公司不赔。健康告知：在投保时，告诉保险公司自己基本的健康体况和过往病史。核保：保险公司审核健康告知，综合判断风险，再决定是否让你购买这份保险。1.买多少钱的保险合适？记住“双十”原则保险的“双十”准则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。因为用十分之一的收入来交保费不会对咱们的正常生活产生影响，而年收入10倍的保险金能够帮助一个家庭渡过危机。当然这只是一个参考标准，你可以根据实际情况，将每年的保费控制在家庭收入的7%-15%之间，但最好不超过20%。而且要记住，一个专业的，有责任感的保险咨询顾问，是不会让你花太多钱在保险上的！他们一定会建议你，根据自己的家庭情况，量力而行。2.先给家里的谁买保险？记住“先大人，后小孩”原则很多人第一次动了买保险的念头，都是因为宝宝的出生，有了软肋，也就有了恐惧。宝爸宝妈们，自己从来没买过保险，一来就问：我给宝宝买什么保险好？其实，“重孩子轻大人”是很多家庭配置保险的误区。保险不像平时的衣食住行，把最好的都留给孩子。而是保障万一家里的经济来源发生风险，能够有一笔钱，使得家庭的正常生活得以维持，不至于“断粮”、甚至被掏空。所以简单来讲，家里谁的收入高，就要优先保障谁。不然万一这个人出事了，孩子的生活费怎么办？学费怎么办？图片来源：pexels所以，如果真的想为孩子和家庭好，应该先把大人自己的保障做好。也是因此，当宝爸宝妈去咨询儿童保险时，一些保险咨询顾问会问宝爸宝妈自己的保险买好了没，并建议他们先考虑自己的保险。这不是为了推销更多的产品，而是真的在为你考虑。3.什么时候买保险最好？记住“越早越划算”原则重疾险、医疗险、寿险等健康险，都是越早投保越划算。这个划算，包含了3方面：1.早点买，保费交得少。同样的保额，买的时候越年轻，保费就越便宜。2.早点买，保障期更长。同样的钱，30岁才买，就比20岁买少保障了10年。3.早点买，交费年限长。年轻时买可以分30年交，每年交费压力小。除此之外，买保险的时机，对投保资格也有影响。40岁前你挑保险，40岁后保险挑你，这话一点不假。因为重疾险、医疗险等人身健康保险，是有健康告知的，会询问你，是否有被医生查出某些疾病。健康告知有什么用呢，就是帮助保险公司进行风险控制。当身体出现结节、肝炎、胃炎等慢性疾病后，得重大疾病的概率比身体健康的人要高。所以如果保险公司不设定门槛，不进行风险控制，到最后出险的人太多，赔不起了，对双方都没好处。人在年轻的时候，身体是最好的，通过保险公司的健康告知一般没什么问题。这时候，保险随便你挑，买哪个都方便。而年龄越大，身体出现的小毛病越多，买保险就越难，甚至会被保险公司拒保。所以，负责任的保险咨询顾问，也会提醒和督促你，尽量在过生日前就把保险买好，实实在在的为你省钱。4.理财型的保险要买吗？记住“先保障，再理财”原则健康险附带返还的产品大部分都是高投入，低保障的。很多人，尤其是父母一辈，在挑选保险的时候，往往会被”有病治病，没病返钱“吸引，想要返还分红的险种。却忽略了保险最原始的功用应该是保障。当危险来临时，才发现这一点点的保额，根本“不管用”。所以，建议大家优先考虑消费型的健康险，把保额尽量买高，先确保在风险来临时，它能发挥作用。但是，近年出生率下降，老龄化加剧，人们除了疾病和意外风险外，还面临着养老金不够的风险，所以很多人开始考虑买商业养老年金险，催生了年金险的购买热潮。年金险与返还型的健康险不同，它本来就不是用来保障疾病风险的，而是保障财务风险。简单来说，就是“花钱大手大脚，想用钱的时候却没存够”、“利率降低，钱放在银行里越来越不值钱了”。图片来源：pexels年金险的作用原理是：在经济相对宽松的时候，定期交保费，这笔钱以一定的利率增值，到一定年限后，保险公司定期给你支付“工资”。如果考虑到孩子教育、保持养老生活质量等需求，年金险是可以买的。但要记住一个原则，先把健康保障型的保险买好，再考虑养老年金险、教育金等等。买保险，就是要先雪中送炭，后锦上添花。5.不同年龄买什么险种？在这里直接给出基础的保险组合公式，供大家参考。18岁以下未成年人：最低配置：含少儿特疾重疾险+意外险标准配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险升级配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险+教育金30岁以下成年人：最低配置：意外险+医疗险+一年期重疾险标准配置：意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险30—55岁：意外险+高额重疾险+百万医疗险+定期寿险（+养老年金险）55岁以上：意外险+专项防癌险+医疗险（+养老年金险）而具体的理由和怎么选，又是一个比较大的话题了，在这里就先不展开，将在本系列的其他文章中详细科普。另外，市面上的保险产品更新换代很快，也各有特点，在这里主要是先科普基础的知识，不做具体产品介绍。我是郝慧培，一个从业近十年的保险er，无论是理赔法律咨询还是理赔法律协助......总之，任何关于保险理赔的问题都可以找我哦。
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