（摘自最高人民法院民事审判第二庭编著：《最高人民法院关于保险法司法解释(二)理解与适用》，人民法院出版社年版，第~页。）
二、保险免责条款认定的边界
免责条款的认定问题，在诸多保险合同纠纷中，都是双方的争议焦点。长期以来，在审判实践中，对于免责条款的认定，存在过度限制解释和过度扩充解释两种倾向。所谓限制解释，是指在法律条文的字面含义显然比立法原意广时，作出比字面含义窄的解释。对于免责条款的过度限制解释，表现为只将格式保险合同中的“责任免除”章节中的条款认定为免责条款，其他条款均不认定为免责条款。限制解释忽略了格式保险合同中，散落在“责任免除”章节以外的，在实质意义上具有免除责任性质的其他条款，这些条款在形式上表现各异，诸如免赔额、免赔率、比例赔付表、赔付方式等，但是其实质都是对保险人应当承担的保险责任的免除。保险合同通常为格式合同，投保人要么接受，要么走开，没有协商的空间，因此这种限制解释对于投保人及被保险人一方，是极为不公平的。甚至是变相地起到了鼓励保险人在“责任免除”章节外制定隐形免责条款的做法。
针对此种情况，年5月，最高人民法院公布的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》中第9条明确规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为《保险法》第17条第2款规定的“免除保险人责任的条款”。该司法解释的出台，限制了审判实践中，对于免责条款的限制性解释，对公正审理该类案件，维护投保人以及被保险人权利，规范保险行业行为，起到了积极的促进作用。
与过度限制解释相对应的是对免责条款的过度扩充解释。所谓扩充解释，是指在法律条文的字面含义显然比立法原意窄时，作出比字面含义广的解释。对于免责条款的过度扩充解释，在财产保险合同纠纷的审判实践中表现为，不考虑具体保险合同中关于保险责任的范围界定，只按照险种名称的字面意思理解保险合同的承保范围。只要是根据字面意思，被保险人遭受的财产损失，保险人不予赔偿，就必须按照法律规定的免责条款的要求，给予提示说明，否则判令该条款不发生法律效力。比如在车辆损失险中，保险条款保险责任章节明确载明，由于碰撞、倾覆、火灾、爆炸引起的车辆损失，保险人负责赔偿，但投保车辆由于驶入河中造成车辆损失，被保险人据此要求保险公司予以赔偿。把免责中的“责”理解成一种客观存在的，不受缔约双方约定的，仅从文字表面意思理解的“责”。
在审判实践中，还有把保险责任的范围界定本身视为免责条款，按照免责条款的要求审查保险人是否尽到提示说明义务。由于保险是建立在“我为人人，人人为我”这一理念基础上的一种风险分散制度，以团体共济为根本目的，对免责条款的过度扩充解释，不仅不利于保险业的健康发展，而且对于共同分担风险的其他社会成员也是极为不公平的。
综上，免责条款的边界，应当以保险合同缔约双方对保险责任的约定为标准，而对保险责任约定的本身决定了该保险产品是此种保险产品，而非彼种保险产品。这种定义该种保险产品为何种产品的条款，并非保险法中的免责条款，保险人没有义务对此进行提示说明。而免责条款，则是在该责任框架下的“责”，如果保险人不予赔偿，无论表现形式如何，均应尽到提示说明义务。
（摘自北京市高级人民法院编：《审判前沿：新类型案件审判实务》（总第52集），法律出版社年版。）
法信·法律条文
1.《中华人民共和国保险法》（年修正）
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
2.《最高人民法院关于适用
若干问题的解释（二）》（年修正）第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
3.《最高人民法院关于“
第九条适用”问题的答复》(年1月26日)《保险法解释二》第九条是对《保险法》第十七条中“免除保险人责任的条款（以下简称“免责条款”）”的解释。《保险法》第十七条分为两款：第一款是对保险人提供的格式条款的一般说明义务，第二款是保险合同中免除保险人责任的条款的提示和明确说明义务。第二款的理解应以第一款的规定为前提，故第二款中的“免责条款”应指保险人提供的格式条款中的“免责条款”，不包括非格式条款中的“免责条款”。因此，保险合同中的比例赔付条款如不是格式条款，则不属于《保险法司法解释二》第九条规定的“免除保险人责任的条款”，因为非格式条款往往是当事人双方协商的结果，根据《保险法》第十七条的立法本意，保险人对非格式条款不具有提示和说明义务。以上意见供参考。
原标题：《司法实践中，免除保险人责任条款范围如何认定？》
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