意外险我们聊得比较少，因为大家买保险最关心的还是重疾和医疗险。
过往，意外险一般附加于长期寿险或重疾险之后。
保费少，保额也不高，显得微不足道。
不过近几年随着互联网保险火热，意外险作为一个独立的险种慢慢被重视起来。
因为它区区几百元一年的保费，就能撬动几十万甚至上百万保额，极具性价比。
意外险虽然便宜，但也不能闭着眼睛买，否则踩坑赔不了就太糟心。
今天我们就来好好聊一下，怎么挑选一款好的意外险。
01.谁更需要买意外险？意外险，顾名思义是因意外造成伤害或损失，从而获得赔偿的保险。
它主要区别于因疾病产生的伤害或损失，发生的机会相对较低，因此很便宜。
与重疾和医疗险不一样，意外险通常对健康要求比较低，但对职业比较敏感。
因为大多数意外事故是发生在工作期间，比如上下班途中，或户外作业的时候。
某些高危职业，比如矿工或建筑工人，一般意外险是买不到的。
因此，要不要买意外险，跟自己的工作性质是有很大关系。
一个简单的原则是，家里谁在外面赚钱，谁就更需要买意外险。
比如爸爸是跑业务的，经常要驾车到处拜访客户，那么他肯定比在写字楼上班的妈妈更需要意外险。
老人年老体弱，行动不便，很容易发生意外。
即便在家里，比如在洗手间滑倒摔伤，也是经常有的事。
因此，帮父母买一份意外险就有备无患。
小孩虽然调皮，经常磕磕碰碰，但意外险的需求比大人和老人要低。
因为小孩大部分时间呆在幼儿园或学校，环境比较安全，很少出意外事故。
况且许多学校都有推荐家长买学平险，本来就带意外伤害保障，就更没必要再多买一份意外险。
总的来讲，买意外险的优先顺序，大人先于老人，老人先于小孩。
02.“意外伤残”必不可少意外险的保险责任有很多，但按意外造成的后果区分，无非是身故全残、伤残和医疗费三类。
如果你已经买了寿险或带身故责任的重疾险，意外事故造成身故或全残同样可以理赔。
意外造成的医疗费，也不一定通过意外险理赔，百万医疗险也可以。
因此，以上三种意外事故造成的后果，只有伤残是意外险独有的。
现实生活中，意外致残的机会比死亡远远更高，还会造成长久的生活负担。
所以，我们在买意外险的时候，“意外伤残”责任必不可少！
可以说，买意外险不带“意外伤残”责任，不如不买。
伤残与全残或高残不一样，它包括从轻到重十个级别的全部情况。
这十档伤残级别由中国保险业协会与中国法医学会制定，称为《人身保险伤残评定标准》。
该标准适用于整个保险行业，因此无论哪款意外险理赔标准都一样。
标准涵盖全身上下所有部位，总共条伤残项目，非常细致。
十个级别里面，十级最轻，一级最严重，通常全残或高残包含在一级里面。
可见，“意外伤残”的保障范围，要比仅保全残或高残要宽广得多。
最轻的十级只赔保额的10%，逐级递增10%，最严重的一级赔保额%。
换句话说，伤残的赔偿往往要打折，无法获得足额赔偿。
即便你买50万保额，断一只手属于五级，赔60%等于30万。
断一只手等于永久失去了工作能力，仅仅30万元你觉得够用下半生吗？
记住，买意外险一定要有足额的“意外伤残”责任。
03.“意外医疗”也很重要除了必不可少的“意外伤残”责任，“意外医疗”也很重要。
因意外事故导致的看病住院费用，从小到意外摔伤看门诊缝针，大到车祸要动手术，都可找“意外医疗”报销。
它的报销范围与一般医疗险类似，区别是只赔意外事故造成的医疗费，其他疾病一律不管。
如果你已经有医疗险，加上意外险的“意外医疗”责任，可帮你补上1万元的免赔额。
如果你没有医疗险，就必须买带“意外医疗”的意外险。
因为医保是不报销第三方责任造成的医疗费，这在交通意外中很常见。
好的“意外医疗”责任，其实与挑选医疗险的标准差不多。
首先肯定是保额够高，建议大于5万，因为一个外科手术随随便便就几万元。
其次是免赔额为0，这个大多数“意外医疗”责任都能做到，大家注意一下就行。
最后是看有没有受医保目录所限，这相当重要，自费药和检查治疗项目都在这里出。
如果不报自费部分的，真心用处不大，建议直接否决。
04.“交通意外伤害”按需购买根据保险业统计，在所有意外事故理赔中，交通意外约占50%。
在所有的交通意外中，又以道路交通（俗称车祸）为主。
因此，现在意外险多数会带“交通意外伤害”责任，增加因交通意外造成伤害的理赔金额。
比如你买万意外险，如果因交通意外身故可以拿到万甚至更多的赔偿。
因此要不要带“交通意外伤害”责任，或者选哪种，就跟自己的习惯出行方式有关。
自家有车的，自驾车意外责任必不可少。
注意，这个责任必须要驾驶员和乘客都保才算数，只保乘客是不够的。
自驾车意外责任，最好不仅有私家车，如果连公务车、商务车都包就最好。
公共交通意外包括的交通工具很多，平日上班最常见的肯定是公交车、长途车和地铁，这些都必须要有。
网约车和出租车也是很多人上班的代步工具，能包括在内最好。
如果你出差较多，建议加上航空和高铁的意外责任，虽然这两种交通工具实际上是最安全的。
最后，某些产品还有共享单车和电动车意外保障，紧跟现代潮流。
以上，大家根据自己出行习惯选购就可以。
05.最后几句选购意外险并不难，大家掌握以上几个重点，基本就能找到好产品。
至于应该是买消费型好，还是返还型好，这个看自己的喜好和预算而定。
如果你想少花点钱，那么就买消费型，买万保额大概就几百元。
消费型的意外险，建议上网买，因为选择更多。
如果你想买返还型意外险，到线下买会更好。
万保额通常0元左右一年，但交费期短，保险期长。
70岁左右到期返还保费，可能还有10%至20%的收益。
反正货比三家，总不会买错。
好，今天就到此为止。
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