前言
5年前，为了给孩子买保险，我开始接触保险。那会买保险最大的困惑是：朋友圈没什么人做保险，抖音小红书等种草平台也没现在发展的那么好，获取保险信息的渠道少，信息也少。
这几年，各大平台爆炸式发展，获取保险信息的渠道变多，保险信息量也非常大，但是我发现大家对买保险仍然有困惑——信息多、零碎、众说纷纭，不知道该如何选择。
从业的第三年，写这样一篇文章，希望小白能够对保险有个基础又全面的认识，在买保险的路上少走弯路。
保险是什么
保险其实是一个矛盾体。很多人不了解保险，认为保险是骗人的。但是，当遭遇“风险”的时候，又会第一时间想到保险。
医院做个手术，想着先买个保险报销医疗费；
再比如我也遇到朋友找我咨询保险，原因是家人罹患了严重的疾病，需要常年治疗，花费非常高，他们希望买保险来报销那些医保不能报销的昂贵费用；
再比如，有些朋友觉得自己将来养老金不高，希望买一份商业养老保险来补充自己的退休金。
其实，保险就是一个风险管理的工具。当生老病死这些风险来临的时候，保险可以把我们不能承受的风险转移出去。
保险的分类
我们平时提到的商业保险，主要就是医疗险、重疾险、寿险、意外险、年金险这5大类。具体是什么呢？我们来一一讲解。
医疗险
医疗险——报销医疗费用的保险。
我们都有过看病的经历。
比如感冒发烧，去门诊做个检查、拿点药，一般这个费用需要我们自己支付；
再比如，肺炎住院7天，医保报销后自己要支付三五千；
再比如，有些患者需要重大手术或者长期治疗，除了医保报销，自己还需要花费几十万。
以上说到的门诊费用，住院费用等，如果想进一步报销，就是通过医疗险来报销的。
所以医疗险就是报销医疗费用的保险。医疗险的报销金额最高不会超过实际花费金额。
通过以上的例子我们也可以看出，医疗险又可以分为门诊医疗险，小额医疗险，大额医疗险。
医疗险建议人人都要买，因为真的很重要，而且人人买的起。
重疾险
重疾险——罹患重大疾病，或者做了重大手术，或者身体达到某种状态，保险公司按照合同约定，赔一笔钱的保险。
例如不幸确诊肺癌，或者做了心脏搭桥手术，或者脑中风严重后遗症，保险公司按照合同赔了50万。这就是重疾险的保障。
重疾险理赔的金额和实际花费金额没有关系，理赔的钱是给病人自己的。可以治疗疾病，也可以用来补充营养，也可以用来补贴家用，甚至可以用来买理财。
我见过一个乳腺癌早期的患者，重疾险赔了90万，转手就买了银行理财。
你可能会有疑问，有了医疗险，干嘛还要重疾险呢？
其实医疗险和重疾险的功能是不一样的，就好比我们穿衣服，既要有内衣，又要有外套。
医疗险可以报销医疗费，但是在治疗过程中不仅仅有医疗费，还有营养费，交通费，以及不能工作的收入损失费，这些费用是没办法通过医疗险来报销的，重疾险却可以弥补这部分的损失。
意外险
意外险——应对意外风险的保险。主要分两部分。
一部分是报销意外导致的医疗费，比如生活中最常见的猫爪狗咬，我们打疫苗的钱是可以通过意外险来报销的。再比如意外导致骨折，需要住院治疗，住院手术等费用通过意外险是可以报销的。
另一部分是赔偿意外导致的伤残或者身故。比如我们看到的各种交通意外，如果导致了伤残，意外险按照伤残鉴定等级赔偿一定的保险金，假如意外直接导致人没了，意外险赔偿身故保险金。
看到这，你可能又有疑问了，我已经买了医疗险，还要意外险干嘛呢？或者说我有了意外险，还要医疗险干嘛呢？
确实，医疗险报销的费用包含疾病和意外导致的费用。但是，医疗险一般起赔的门槛比较高，比如我们最常见的百万医疗险，只有住院的时候，且自己支付的金额超过1万的部分才能报销。
假如只是被狗咬了一下，打个疫苗只要几百块，达不到医疗险的报销门槛，这个费用医疗险不能报销，但是意外险就可以报销了。
那有了意外险是不是就可以不要医疗险了呢？
我们看个案例。邻居去年骨折住院，总计花费了五六万，但是意外险的保额只有2万，意外险报销以后，自己还需要支付3万多，如果没有医疗险，这三万多就需要自己支付。
所以意外险和医疗险是相互补充的，意外险起赔门槛低，但是赔付上限也低，医疗险起赔门槛高，但是赔付上限也高，高达上百万。意外险和医疗险相互补充，保障更全面。
寿险
寿险——顾名思义，当寿命终结的时候，保险公司赔一笔钱的保险。可以因为疾病没了，可以因为意外没了，也可以因为买保险2年后自杀没了，总之，生命结束的时候，保险公司赔钱。
提到寿险，有些人觉得寿险晦气，其实真的肩负责任的时候，寿险是最体现爱和责任的保险。
我有个小客户去年大学刚毕业，有一天她和我说，姐姐，有没有什么保险，只要死了就可以赔钱的？因为她是家庭的“顶梁柱”，不仅仅要照顾生病的妈妈，还要供自己的妹妹读大学，她害怕自己万一有个三长两短无法继续照顾她们，至少可以留一笔钱给他们。
其实，寿险还是有钱人传承资产管理资产的工具。比如某富豪想给自己的某一个孩子留下万，除了可以立遗嘱，还可以买一份寿险，把这个孩子指定为受益人，等自己百年后，这笔钱会定向的给到这个孩子，并且还不收税。
所以，寿险是个非常好的险种，对有车贷房贷的家庭来说，可以用的保费翘起万的杠杆，万一发生风险，家人的住所不受影响，家人的生活得以继续。
对于有钱人来说，寿险又是一个资产传承资产管理的工具，可以在生前就规划这笔钱，定向资产传承，减少遗产纷争。
那是不是说任何时候身故都能赔钱？
这个要看合同的保障期限。
如果保障到一定期限，例如保障到60岁，那么60岁前身故是可以赔钱的，这种叫做定期寿险；如果保障期限是终身，任何时候身故都是可以赔钱的，这种叫终身寿险。
这两种有什么区别吗？
从保费来说，定期寿险便宜，终身寿险贵。
从适用人群来说，定期寿险更适合有负债且没什么财富积累的人群，终身寿险比较适合有一定财富积累的人群。
年金险
年金险——每年可以领钱的保险。
这个保险听起来是不是很爽？是不是很想要一份？
比如你给自己买了一份养老金，60岁开始每年领钱，这是养老年金险。
再比如你给孩子买了一份教育金，孩子高中起每年可以领10万块，直到30岁，这是教育年金险。
再比如，你卖了一套房子，买了一份保险，5年后开始，每年可以领20万，活到老领到老，这是快速返钱的年金险。
以上说的养老金、教育金以及快速返钱的年金险都属于年金保险。
年金保险和我们前面说到的医疗险、重疾险、意外险、寿险不太一样，前面4种和我们的健康和生命挂钩，年金险和我们的钱挂钩。
年金险是管理我们钱的一个工具，甚至让我们在现在就通过这个工具规划未来几十年的钱。
所以，如果你说，我不要医疗险、重疾险、意外险和寿险，这些保险不一定会用到。
但是，你一定会需要年金险，因为我们一辈子都在和钱打交道，年金险不一定会让你钱生钱，但是可以更好的管理你的钱。
总结
授之以鱼不如授之以渔。
以上就是我们经常提及的5大类保险，希望你看完以后对这5类保险有基本而全面的认识。
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