让我们先用一句话来理解人寿保险和年金保险的区别：也就是说，人寿保险是用来防范“死的太早”；而年金保险是用来防范“活的太久”。
换言之，“死得太早”旨在为恋人、孩子和家庭留下一笔财富，“活得太久”则旨在通过充裕的资金养活自己，在时间里的太久中，一个人可以过上更有尊严和生活质量的生活。
让我们通过一个案例来了解一下人寿保险。牛先生35岁，年轻有为，他的事业蒸蒸日上，他的年净收入约万元，他爱马太太，全职在家照顾两个孩子，父母俩身体都很好。去年，牛先生贷款买了一套多平方米的别墅，让父母住到了一起，非常一家人非常美满幸福。
事实上这样的家庭是非常美满幸福。然而经历过商场大起大落、胸怀超乎常人的牛先生深知，风险和明天不会优先，万一有一天ByeBye，他的家庭会崩溃吗？也许别墅会被银行拿走。市场上甚至有些债务，债主会向家人要。
除了房地产和各种金融产品外，牛还科学设计了自己的保险，在最坏的情况下解决了问题，将风险转移给了保险公司。
牛先生假设他的年净收入是万元，如果再工作也就是说，这个家庭的收入将达到1亿元，通过为自己分配1亿元的人寿保险，他可以锁定未来的收入，一旦最坏的情况发生，保险公司将支付1亿元，这个大家庭不会因为失去经济支柱而崩溃。
通过定期人寿保险和人寿保险的结合，我们可以投保1亿元，但不需要支付1亿元，牛先生这个年纪，通过组合每年可以拿出万元，缴费期限是。这笔基金的规划对家庭没有影响，但在保护家庭方面做得很好。
另外，我们应该听说过保险的避税功能。如果牛先生情况最糟，他的家人将得到保险赔偿，不能用来偿还牛先生企业的债务，同时，补偿是免税的。如此巨额的资产免税转让，在法律上基础上，恐怕很难有更好的办法。在聊CRS之前，我们反复提到高净值客户应尽力将应税资产转换为非税资产。
如果牛先生想在60岁时退休到二线，并准备自己度过余生，他可以选择逐年减少自己的保险，作为养老金的余生。
当然，牛先生也可以把钱留给后人，毕竟死亡的概率是%。当时，基金是免税的，不是遗产，也没有法律纠纷，此外，还可以指定多重受益人和收益率来达到定向遗传的目的。
以上是关于“死得太早”的人寿保险，让我们来看看年金保险“活的太久”的预防。
米先生和范女士都55岁了，他们为养老省了万元。老两口计划每月1万元、年12万元的生活水平，有了养老金，他们就可以幸福地生活了。经过仔细计算，这万元将在71岁时售罄。住在北京的老两口对自己的身体很有信心，他们还知道北京地区地区妇女的平均预期寿命为83岁左右，每三年增加一年，也就是说，再过平均预期寿命将达到90岁，我真的很担心剩下的养老的钱该怎么办。未来，将是远远不够取决于社保养老金。举起手来，怀孩子？更糟的是！养老金是否用于财务管理和投资？在那个年纪，我们无法承受这种资本损失。在全球利率下降的趋势下，银行存款会在几年内变成“负利率”？
因此养老金就是“刚需中的刚需”，你不能亏本，不能挪用，你一定准时，你必须按时拿到，你必须和你的生命一样长！而年金保险正好解决了这个问题，因为只要你活着，你就可以得到你想要的任何时间！
以米氏夫妇为例，当他们55岁离开或退休时，他们将购买万元的年金保险（事实上应该在45岁之前安排好），他应该在内付清，更合理，复利效应更大），当他们60岁时，他们开始接受金钱，当他们70岁的时候，他们不仅能得到已交的溢价，而且还有一定的升值空间。之后，每年按保额领取养老金，直至终身。有没有再活的冲动？
这里我们再次引出关键点：年金保险，等长寿险。再说一次，年金和生命一样长！
总之，保险产品种类繁多，有其独到的设计意图和意义，以满足不同人群的需求。所以在买保险之前，一定要想清楚，你需要什么？我们是应该规划我们的晚年，还是应该继承我们的后代，还是应该转移我们的资产以避免债务和税收？有了一定的需求，我们才能发挥保险的意义！
刘释骏，财富管理专家，毕业于北京大学光华管理学院，从事房地产咨询十多年，要了解更多信息，请搜索“刘释骏”。
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