很多朋友知道增额终身寿险可以锁定利率，但是又会觉得离自己比较远，和自己没啥关系。
其实和每个人能都有关系，而且关系很大。
我们觉得利率下降和自己没啥关系，是只看到短期一两年，没有长远地考虑过这个事情。
我举个例子，我们一起来算算账，拿我们每个人终将会面对的养老来说。
养老是刚需，而且人口老龄化，养老金亏空等问题，我们只靠社保是不够的，除了社保，我们肯定手上还要再准备一笔钱。
假设我们要为自己养老额外准备一笔钱，补充养老金。
我们最理想的方式是手上有一笔钱，这笔钱可以持续产生利息，我们用利息里补充养老，最后的本金可以留给孩子。
大家可以和我一起来算算帐。
假设想60岁退休，每月补充养老金1万元，那么每年就需要12万。
要达到这个目标，我们60岁时要准备多少钱呢？我们来算算不同利率下对我们的影响。如果4%的利率，我们本金需要多少呢？
万*4%=12万，需要万。
3%的利率呢，本金就需要多少呢？
需要万*3%=12万，需要万。
2%的利率呢，本金需要多少呢？
万*2%=12万，需要万。
1%的利率呢，本金需要多少呢？
万*1%=12万，本金就需要万。
利率从4%到1%，差3个点，我们本金就差了万，利率差一点就差出了万。摆在我们面前有两个问题:1、20年后还能否有这种安全、利率高的产品？
假设我们现在四十岁，距离退休20年，那么20年后的利率是多少呢？还能有4%或者3%的利率吗？
大家也能有感受，目前的大形势是在下降的，年余额宝刚出来时利率大概5.5%，不到十年时间从5.5%到不到2%，下降了3个多百分点。
那20年后有没有可能降为1%甚至0呢？现在美国是0利率，日本是负利率。
2、除了这类产品，我们还有其他更好的选择吗？
大家可能会说有其他理财产品，比如股票、基金。
这是我们现在年轻的眼光和思维，当我们真到了60岁，咱们眼神或者脑袋瓜还能玩得好股票不？而且养老钱还能承受高风险不？
大家可以想象下，养老每月都要花销，但股票基金账户起起伏伏，适合用来补充养老金的吗？
现实一点说，要不要“割肉”来买肉？
即便有一部分放在这里面，想必大部分钱也应该会放在稳定安全账户吧。
那么问题就是那时还有这类安全，利率又高的吗？
利率不断下行，高利率产品在不断退出市场，几年前银行理财还能5%，现在不到4%……
如果大家对上面问题认真做了思考，那么再回到开头的问题，锁定一个终身的、确定的利率重不重要呢？
利率不断下行，要不要给利率一个急刹车呢？
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