不知道从什么时候开始，养娃成本的话题总是被拿出来讨论。
前段时间，新京报一篇名为《不愿生二孩，也因为“富养孩子”观念误区》的文章，引发了关于如何富养孩子的探讨。
近日，一篇关于中产阶级痛苦的网文走红，同样提出了一个很耐人寻味的问题：以前的教育是大学最贵，现在为何变成幼儿园最贵了？
在文中，作者提到了学前教育产业化的现象，私立幼儿园学费昂贵，一个学期一万以下就算便宜了，要是再报几个培优班，简直就是一个无底洞……
相信这些能引起很多人的共鸣，毕竟在中国望子成龙的文化背景下，除了房价外，孩子的教育问题是最能引发集体焦虑的。
很多父母宁愿苦自己，也不愿意苦孩子。古有“孟母三迁”，今天同样是为了孩子得到更好的教育，贷款买学区房、移民都不罕见。
今天，我们就来聊聊孩子的教育金问题~
教育金必须趁早规划
教育金，简单来说，就是提前为孩子准备一笔钱，用于解决子女不同阶段的教育费用。
目前，我国的现状是买房有住房公积金账户、退休后有个人养老金账户，但是教育储蓄账户必须要靠自己准备，而且要尽早规划，才能不使家庭财务陷入危机。
为什么这么说呢？
子女教育没有时间弹性，到了7岁就要上小学，18岁左右就要上大学，并不能推迟，到了一定时间点，家里就要拿出这一笔钱。子女教育没有费用弹性，不像购物一样可以讨价还价，是多少就要给多少。子女教育金支付期与退休金储备期高度重合，你现在不尽早准备，可能以后就要掏自己的养老金来补资金缺口。
可能有人会说了，趁年轻攒够孩子的学费，是不是就不用这么麻烦了？
当然不行，考虑到现在的通货膨胀水平，存够的学费也会缩水。
以通货膨胀率3%来计算的话，万在10年后会变成72万。以货币发行量增速9%来计算，万在10年后会变成42万。
也就是说，万的钱在10年后只能买到42万到72万的东西。
因而，子女教育金需要长期规划，从孩子出生，甚至生育前就要开始，而且要有做长期投资规划的准备。
教育投资谨防两大误区
说到教育金投资，很多人第一想法是在银行开专门的账户，做基本的教育储蓄。
但是，这样投资形式比较单一，而且收益并不理想，很可能跑不赢通货膨胀。正确的做法是分散投资，降低风险，实现资产的保本和升值。
在选择理财工具时，我们需要谨防以下误区：
①以产品为导向，而非需求导向
现在教育金保险特别火，基本都是以分红险为主，再配以固定的返还，本质上是一种能够强制储蓄的，收益率偏低的金融产品，平均年化收益率普遍为3%-4%。
但是，很多家长看到了固定返还，就想当然认为这款产品能满足自己的需求，实际上根本没有考虑自己的实际教育费用需求，结果买下一堆与银行储蓄收益差不多的产品。
因而，小编建议高净值家庭可以考虑购买，因为省心省力，但是普通家庭，不应该在教育金保险上投入太多。
购买时的正确做法是结合自己的经验和通货膨胀率，“估算”出未来需求的金额，再反推需要投入多少资源。
②追求绝对的无风险
一提到投资，有些人就会担心风险。然而，零风险的理财产品几乎是不存在的。
另外，教育金的储备周期一般都有10到20年，我们还有足够的时间去承受市场波动，所以不必一定要“零风险”。
我们能做的就是构建投资组合，让风险在可控范围之内，顺利达成目标。
试想一下，如果你能做到每年增长6%，每年投入8万，18年后你可以存下万；如果你能做到每年增长8%，每年投入6.5万，18年后就能存下万。
因而，我们可以在评估自己的风险承受能力后，选择一些风险适中、收益较高的理财产品，比如P2P、指数型基金，搭建一个保本升值的投资组合，比如“P2P+基金+货币基金”。
其中P2P、指数型基金都很适合长期投资，时间越长，累积的超额收益越高，而货币基金保证了资金的流动性。当然，也可以将货币基金换成一些短期的银行理财产品。
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教育金规划是每个家庭的理财必修课程，希望大家都能在理财的路上，不负时光、不负自己、不负孩子。
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