五一期间,不少朋友都去看房看车了,其实买保险跟买房买车买衣服一样。
很多人都会问这么一个问题:“可以选择的产品那么多,我应该选什么品牌好?”
甚至大部分人会有大公司大品牌情节,觉得大公司靠谱、小公司信不过。
一些对保险不了解的朋友,可能就会因为“小公司”、“没听过”,就去买了一些大品牌性价比不高的保险产品了。
今天我们就来聊一聊小公司的保险产品,到底怎么样?
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一、我们所说的“小公司”是什么呢?
大部人口里的小公司,一般就是从他们是否听说过、分支网点多不多的角度来说的。
其实在保险行业里,没有所谓的“小公司”,为什么这么说呢?
因为保险公司的成立要求真的很高!
保险公司的经营牌照,是很难拿的。《保险法》规定了,设立保险公司,注册资本是不能低于2亿元人民币,且必须为实缴货币资本,就是说必须得拿得出来这么多钱才行。
现实情况是,大多数保险公司的注册资本要远大于2个亿,一般都在10个亿以上。保险公司妥妥的有钱啊。
光光“有钱”还不能开一家保险公司,保险公司的成立对高管的任职资历、筹建方案、发展模式等都有详细的要求,实力要经得起层层审查,不是“大佬”级别的当不了保险公司的股东。
就拿近几年靠百万医疗险,火速出圈的众安保险,很多人从来没听说过。
但众安保险的来头可不小,它是国内首家互联网保险公司,13年在上海成立,注册资本14.6亿,并且于17年在港交所挂牌上市。
它背后的股东则是鼎鼎大名的三马,即阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾以及中国平安的马明哲。
这样的保险公司,你还觉得是个小公司吗?
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二、小公司会不会倒闭啊?万一保险公司倒闭,我的保单该怎么办?
买保险,大家最关心的就是理赔了。
这个问题银保监会比咱们还操心。
所有保险公司都由中国银行保险监督管理机构监管,受到《中华人民共和国保险法》保护。
所有的保险公司都必须向指定银行存放注册资本总额的20%作为保证金,这笔资金除了在破产清算时可以动用来偿还债务,其他任何时候都不允许动用。
保险公司成立后,收到的保费也要拿出一部分资金交到保险保障基金中,就像银行必须缴纳存款准备金一样。
这笔钱银保监会帮你存着,谁也不能动,一旦某个保险公司出现危机,就拿出来应急。
这还没完,每家保险公司都还有一个紧箍咒——偿付能力。
偿付能力就是保险公司有没有足够的钱赔付的能力,是衡量保险公司财务状况的基本指标。
银保监会将保险公司偿付充足率分为三类:
不足类公司(偿付充足率低于%);
充足Ⅰ类公司(偿付充足率%-%);
充足Ⅱ类公司(偿付充足率大于%)。
一般来说,偿付能力在%以上就不用担心保险公司赔不起了,但实际上,如果保险公司的偿付能力低于%时,就要被银保监会“请去聊聊天”。
一旦低于%,保险公司就摊上事儿了,银保监会将会动用监管权力,要求保险公司将偿付能力恢复到%之上。
可见,从成立一家保险公司,到后续的偿付能力,每一层都有监管部门在盯着。这个就不用咱们操心了。
退一万步来说,万一真的破产了,我们的保单也不会失效。
根据保险法规定,保险公司破产后,所有保险合同会依法转让给其它保险公司接手,继续履行合同上的责任。
所以,小公司并没有我们想象的那么脆弱,理赔的硬实力并不弱。
有人还会担心,在以后的理赔上,小公司会不会想方设法地拖延理赔、甚至不赔。
保险公司还真的没有这个豹子胆。
保险公司的理赔和售后,也都是有统一的标准和要求的。全行业都是一样的。
在出险时间上,《保险法》就规定了保险公司在收到理赔资料后,必须在30天内作出核定,10天内支付赔款,不然就会失去解除合同的权利。
并且,保险公司只有一次要求补交资料的机会。
保险产品理赔速度的快慢也是受到监管的,不一定“大公司”的理赔服务就比“小公司”的好。
该赔的,保险公司不会无故拒赔。出负面消息,对于保险公司来说,没有任何好处。
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三、那么所谓的大小公司究竟有啥区别?
说大、小公司一定好或者不好,都是不对的。
先来说说,大保险公司的优势:
经过多年时间经营和发展,线下网点多,对大部人来说更有安全感,有更成熟的后台服务支持。
这些优势都需要时间和财力来积累的,这一点上,小保险公司确实是不可相比的。
所以,大公司的劣势也同样明显。
公司的运营、广告宣传、销售人员成本等普遍都会比较高,而这些成本其实最终都会分摊在大家的保费中。
一句话,羊毛出在羊身上。
目前很多小保险公司利用互联网的优势,无论创新产品形态以及销售渠道都很有优势,所以它们的运营、营销成本往往更低,而且创新力强,产品性价比也会更高。
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四、那么在选择保险产品上,应该怎么选择呢?
首先我们需要理解清楚,我们和保险公司的关系,这是一份有合同制约的关系,我们跟保险公司签订一份法律合同,背后是银保监会和中国保险保障基金。
保险说白了就是一纸合同,关乎我们自身权益的,是这份协议里的条款。
讲了那么多,是希望大家在投保时,把
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