■保险公司是否会破产？
很多客户都会担心保险公司倒闭，经常会问理财顾问：保险公司万一倒闭了怎么办呢？而很多从业者都会说：您放心，国家有规定，中国的保险公司是不允许倒闭的！
真的是这样吗？说实话，翻遍了各部法条，都没找到哪一条说中国保险公司不允许倒闭的。那到底是什么回事呢？且听一一道来。
我们要弄明白一件事，保险公司是一家经营保险业务的公司。那么，什么是公司呢？我国《公司法》的解释是：“依法设立的，以营利为目的的，由股东投资形成的企业法人。”另外，还有一句话是：“公司有独立的法人财产，享有法人财产权，以其全部财产对公司的债务承担责任。”股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。
保险公司的主要收入来源有两个：一是保费收入，二是投资收益。那么，假设一个极端情况：一家保险公司一直不挣钱，年年亏损，保费收不上来；投资亏损，公司资产为零，负债一大堆，最后，股东都不愿意再注资了。公司会怎么办呢？其实在这种情况，这家公司就面临破产了。
而《保险法》第九十条如此说：
保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
而破产清算的顺序在第九十一条是这样规定的：
（一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；
（二）赔偿或者给付保险金；
（三）保险公司欠缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款；
（四）普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。
好了，看到这里各位可能清楚了，保险公司是可以倒闭的，破产清算的程序保险法都是有规定。那么，保险公司不允许倒闭这个说法是从哪里来的呢？其实来源于《保险法》第八十九条第二款：
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
这明显是一个误读：认为“解散=破产”。这两个其实是完全不同的概念，破产是在资不抵债的情况下必须走的法律程序；解散，只要符合公司法的有关规定且不符合破产的要件，就可以解散。
解散的条件有：
1.公司章程约定的经营期限到期，且股东决定不继续经营。
2.全体股东协议终止经营，可以解散。
3.出现了不能法定的继续经营的情况，如继续经营无法实现公司的目的，经全体股东协商可以解散。
我们非常明显地可以看出保险法立法的本意：因为经营人寿保险业务的保险公司产品多为长期性产品，关系到客户的长期利益，所以，不允许出现因股东决定等主观因素导致的公司停止经营和解散。
看到这里，诸位可能已经明白结论了：
1.保险公司是可以倒闭的，《保险法》有非常明确的破产清算流程。
2.只有经营人寿保险业务的保险公司不得解散，并不涉及所有保险公司（如财产险公司）。
3.破产和结算不是一个概念。
■保险公司倒闭了，客户的保单怎么办？
如果保险公司，尤其是经营长期人寿保险业务的保险公司倒闭了的话，客户的重疾险、年金险和终身寿险就白买了吗？
事实并非如此。
首先，从产品设计来说，保险产品费率的厘定不是拍脑门的，而是精算师在生命表、重大疾病发生率、投资收益率、理赔率等一系列数据的支持下，运用各种数据模型，通过大量运算而得来的。
很多保险公司精算部的电脑配备都是最高配，而一款产品的数据模型搭建完成后，电脑更是要不关机地连续运行一个多星期才能算出第一版费率。第一版费率出来后，还要经过多个平行部门（市场部、财务部、风控审计部、销售部等）的审核，让保险风险发生的概率和公司承担的理赔风险控制在可控的范围之内。
其次，从保险公司保费收取的角度来看，客户所缴纳的保费并非全部由保险公司来支配。除去必要的运营成本，保险公司先要留有保险准备金，保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。
为了保证保险公司能正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。其次，还有一部分资金要交给再保险公司，以进一步分担风险，避免风险过于集中在一家保险公司。
第三，人寿保险业务是持续性缴费业务。以长期险为例，如果一家保险公司每年收取的新保费是1亿，第一年有1亿保费进账，第二年就会有1亿应收续期保费和1亿新增保费。以此类推，保险公司会有持续增长且稳定的现金流。（见下表）
▲保险公司都会有持续增长且稳定的现金流
并且，保监会在保险资金的投资方向上有严格的监管，资金多投资于安全性较高的基础设施建设项目和评级较高的债权项目。所以，可以想象，只要不发生特别严重的系统性风险，保险公司发生倒闭情况的几率是很低的。
而人寿保险公司经营时间越长，其现金流状况就会越稳定，保险公司拿到这些钱是要投资的（除去必要的支出外）。所以，大家想想，一家现金流状况超级好、规模优势强、资金持续注入能力强的公司，去拿投资项目的话，议价能力会有多强呢？
第四，从市场环境来说，现在不管中资还是外资，都在保险领域纷纷布局，因为各大资本都看到中国保险业的巨大市场，而保监会为了避免恶性竞争和一些其他风险，对保险公司的审批非常谨慎。所以，对保险公司的收购是非常普遍的，各大资本都在注资国内的保险公司，也就是说，国内的保险公司并不缺少经营资本。
在不缺少经营资本和中国国民保险意识逐渐提升的市场环境下，保费收入对保险公司并不再是难题，再加上有持续保费和可持续投资，保险公司的倒闭风险就并不大。
第五，退一万步，按最坏情况讲，你所购买保险的保险公司可能会倒闭，怎么办？《保险法》第九十二条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
所以，保险公司倒闭的风险非常小，而且即使倒闭了，客户的保单也会由其他保险公司接手，客户的利益不会受到损失。
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