今天和大家聊聊隐藏在法律里的保险知识：
一、法律保证保险的安全属性
保险的安全属性，概括起来有三点，私密性、控制性和隔离性。
《民法典》第三条：民事主体的人身权利、财产权利以及其他合法权益受法律保护，任何组织或者个人不得侵犯。
私密性，表现在保险具有合同的相对性，第三人没有权力也无从知晓合同的主要内容。
控制性，表现在投保人和被保险人为同一人时，受益人完全由他自己决定，对财富去向有很强的控制性。
隔离性，表现在受益人明确的情形下，保险金不会作为遗产被继承，也就不参与遗产债务的清偿，本身具有税务和债务隔离的功能
二、受益保险金不用于抵债
人寿保险属于债务人自身债权，能帮你规避债务风险《合同法》第七十三条:因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
《最高人民法院关于适用(中华人民共和国合同法)若干问题的解释(一)》第十二条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
三、保险是不被查封罚没的财产
保险：全球公认的财富保全最佳方案
《保险法》第二十三条:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
四、保险让财富定向传承
人身保险可以通过指定受益人来实现财富定向传承的意愿
《保险法》第三十九条:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
《保险法》第六十四条：被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人的;
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
也就是说有指定受益人的身故保险金是不算作遗产，自然就不必与其他继承人分享，也不存在缴纳遗产税的问题。
所以，大额保单能在一定程度上充当遗嘱执行人或信托受托人的角色，避免公证或诉讼程序，起到定向传承的作用。
五、保险赔款是免税的财产保险：财富传承最佳工具《个人所得税法》第四条:下列各项个人所得，免征个人所得税:
......
(五)保险赔款;
......
六、保险赔款无需婚前公证
意外伤害和疾病保险理赔金，在离婚时不会被分割《民法典》第一千零六十三条:下列财产为夫妻一方的个人财产
(一)一方的婚前财产;
(二)一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿;
(三)遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产;
(四)一方专用的生活用品;
(五)其他应当归一方的财产。
七、隔离债务风险
父母如果想要赠与自己孩子相关财产，而孩子又已经是结婚状态的，可以通过签署一份书面的《赠与协议》来做到。在签订这份赠与协议的时候，一定要明确注明该赠与的财产，是对子女个人的赠与，与其配偶没有任何关系。《民法典》第六百五十七条：赠与合同是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与的合同。如果把钱直接赠与给孩子，一旦孩子出现债务危机，这个时候这笔钱可就打了水漂了。所以我们把父母作为投保人，在一定程度上可以实现债务隔离的功能。第二种情况，如果以年金险为例子，孩子不能一次性的拿到大笔资金，但是又能够通过有效的金融工具的赠与，来完成这样一种财富的生前传承，完全可以避免孩子挥霍财产的风险，而且又能够让父母将财产有效的赠与给孩子，实现了一举两得的功能。
保险是一门发展几百年的系统学科，其包括了合同法，保险法，婚姻法，继承法等等法律条文。通过合理的规划，在充分的法律保障的基础上，实现债务隔离和婚姻财产隔离，不仅保障现在的自己和家庭，又能将未来的风险实现对冲。
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