写给第一次购买保险的你，合同一交就是10年，一管就是终身，中途退保还有损失，不敢下手怕买错？最有效的办法是自己先了解一些常识，再和代理人讨论，找出最优方案。
互联网上推荐的便宜组合越来越多，也让大家迷惑，不是“一分价钱一分货”吗？怎么他的比我的便宜，产品看起来好像都一样。
应对这种种谜题，很多人想买保险不敢买，众口不一，该听谁的？有没有标准答案？
有，搞懂基本逻辑，就能找出答案，还保险一个清清白白！
一份合同不能只看交费，还要看合同期限以及保险责任，通俗来说就是保多久和保什么？这两样不同，价值就不同，价格当然也不同。
交一年管一年的产品，俗称消费型，就像租房子，优点是便宜灵活，缺点是不稳定（产品会涨价或下架），尤其疾病险，年龄越大保费越贵，如果到时你嫌贵想换产品时，就换不了了，保险产品比较特殊，和年龄身体都有关系，比如55岁以上就不能买重疾险了，比如生过病可能会被拒保或责任免除。我们买保险是为了解决后顾之忧，是对风险发生后的财务补偿，是一份保障计划而不是心血来潮！既然是保障，就必须稳定，不能一会有，一会没有，人生漫长，谁都不知道风险在什么时间，以何种形式出现，
所以，真正买保险，是一定要规划长期保单的，长期保单才能称为“资产”（有产权），短期保单只能是补充。
当你想和保险公司发生长期关系时，不论怎么买，其实就是两种身份：
投保人（买保障）投资人（买理财）如果你是第一次买保险，“从无到有”，那么请先买保障，先保人，再保钱。按风险金字塔顺序，自下而上做规划。
第一次投保，你关心的问题会很多，但最该关心的重点是以下3点：
1.能不能赔？--买对产品
2.赔多少？--买对额度
3.多久能赔？--选对公司
前2个问题，在合同签订时就决定了，之后很难更改，所以投保时一定要和代理人反复斟酌，好的代理人会提供框架，然后大家一起优化，就像新房装修一样。
至于第3个问题：多久能赔？
主要看公司效率，保险行业有严格的监管，年各大公司赔付率都在96%以上，口碑是越来越好，现在拼的是谁赔得更快，时间就是金钱，几分钟赔到手，和半年后赔到手，感受是天差地别，作用也是天差地别的。
当然，还有一个更重要的，发生理赔时，你的代理人在不在？在与不在，对你的帮助程度也是不言而喻。
基于提升理赔时效的表现，平安科技可谓名列前茅，年就率先推出“闪赔”业务。
现在不仅有闪赔，还有预赔，医院联网，资料自动上传，出院即理赔，科技改变生活！
现在回答第1个问题：
能不能赔？
买错了，买漏了，
肯定就有不赔的，
买得全，就赔得全，我们业内说的全保，是指疾病的大、中、小风险，以及意外的大、中、小风险，全部配齐（小猪佩奇）。
其中，意外险比较简单，也比较便宜，就不赘述了。说说复杂的疾病保险（重疾险和医疗险）。
客户提问最多的问题是：
重疾险和医疗险有什么区别？
两样都得买吗？
交费能不能便宜点？……
原则上都要买，全家全保障！
如果预算有限，参考如下原则:
---医疗险人手一份
---重疾险优先考虑收入高的：
重疾险又称“收入损失险”，一旦发生大病，需要长期治疗康复，工作必然受影响，收入下降，用重疾险做为收入补偿，保住家庭现金流。
左图为发生住院时的报销流程现在来回答第2个问题：
买多少合适？
医疗险实报实销，赔多少是看实际花了多少，所以这个问题主要是问重疾险，重疾险是买多少赔多少，额度当然越高越好，然而越高也越贵，怎么取舍最科学？
行业给出了两个标准
基础额度：3~5年家庭开支。假设每个月生活费加上房贷等是元，一年就是7万，3年就是21万，5年就是35万，那可以在21万~35万之间选。这笔钱相当于生病期间不影响家庭开支，家庭不至于垮掉。最优额度：3~5年的年收入。假设年收入20万，3年就是60万，5年就是万，那可以在60万~万之间选择，这笔钱相当于生病期间还有收入，生活质量不至于垮掉。顺便说一下，还有人会问到病种，有些80种，有些种，有些赔一次，有些赔多次，价格也因此有差异，不知如何取舍？
其实这个选择标准，数据说了算，参考保险行业每年理赔报表，哪些疾病赔得多就买哪些，反正要买大概率事件。
下图是行业理赔数据：
下图为平安理赔数据
结论：理赔第一、占比最高的都是恶性肿瘤，75%，排名前三依次是恶性肿瘤，急性心肌梗死，脑中风后遗症。
这三大类疾病，都属于银保监会和医生协会要求的28种重大疾病之一。
所以无需太纠结病种这个项目，常见的高发的都在国家规定的28种之内，一般80~种足够，然后可以增加癌症的多次赔付，以及局部加保，如心脑血管，肝脏等，这样钱就花在刀刃上了。
延展普及：我们买大病保险，绝不只是为了生病能赔，保险公司不想赔付，客户更不想赔付，所以现在优秀的公司正在做一件事，就是帮助客户更健康：
比如每年体检，
小病及时问诊，
中病找专家，
早发现早治疗，
睡眠管理，体重管理，血糖管理总之，把一切可能导致大病的因素扼杀在摇篮里，永远不发生大病，永远不理赔，这才是共赢局面，这就是平安于年4月正式上线的“臻享Run服务”体系。
以上就是倾力为大家梳理的，买保障时需要了解的基本逻辑。
做好“投保人”，不花冤枉钱。
买对产品，幸福一生！
后记：对于已经有保险的客户，应该进入第二阶段“从有到好”，
什么叫“好”，好工作，好学校，好老师…这么多的好，有没有统一答案呢？
我想说，“好”--只有一个答案，就是“因人而异”，
好的教育“因材施教”，
好的方法“因地制宜”。
这个行业，好的代理人能够聆听你的想法，理解你多变的要求，在不同的人生周期和经济周期，为你保驾护航，这是你遇到她的全部意义！
章：保险投资人的得与失，敬请
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszjzl/7904.html
