央广网北京6月27日消息个人预防交通事故的保险应该如何买？百万医疗险是不是可以一直续保？本期财富雅谈，我们就请财富管理专家官佳琪为您解答这些问题。冯雅：有听众问，个人预防交通事故的保险应该如何买，有没有什么讲究和说法？官佳琪：交通事故涉及到的保险很多，如果是我们作为事故方的话，肯定是要买意外险的，意外险包含意外身故和意外医疗，我们不管是住院还是发生了不测，都有相应的赔偿。但是意外医疗因为它的保额一般不会做的特别高，所以如果要预防比较严重的情况，你还要有一份百万医疗险。比如说轻轻的磕碰了一下，可能就花个几千块钱，意外险就能搞定，但如果是比较严重的可能都要进ICU了，这种花费可能上万甚至十几万，几十万，意外医疗险一般不够，需要加一个百万医疗险来处理。如果有一些意外事故导致了肢体残缺等等，有一些达到重疾标准的，如果有重疾险的话也可以得到赔付。如果意外事故造成了身故，那么所有的含身故责任的保险都是可以赔付的。比如说寿险，定期寿也好，终身寿也好，这些保险都会同时正常赔付身故责任。有些重疾险在没有赔付重疾的情况下，也有身故责任，那么它也会赔，同时意外险一般来讲也会有意外身故的责任，这个部分也会进行赔付。所以交通意外你能涉及到的险种，或者说能用到的险种可能性都比较大。我建议大家就正常的按照一般的保险配置去做就可以，但如果你比较担心交通意外，你就稍微多买一点。首先你要保证你的医疗的保额是足够的，还有一点提醒一下，就是责任险，应该叫第三者责任险。其实我们买车险的时候都会有第三者责任，有时候除了保护我们自己，也要保护我们不小心伤害到别人的一种情况。这就是交通事故所涉及到的一些险种。冯雅：刚才你提到了意外身故险和寿险、百万医疗险搭配的问题，这里我想多问一下，有的人认为，意外身故险的保额会比较低，而且在赔付上有些条条框框，所以，与其买意外身故险，不如去买一个寿险。你觉得这个说法有道理吗？官佳琪：其实这两者是互相补充的关系。寿险和意外身故的区别在于什么？寿险不规定你身故的原因，我是因病身故、还是因为意外身故，它都是赔的。如果我有足够的寿险，确实能把这种意外身故的赔偿都包含进来。但正是因为它的这种无限制原因，所以寿险的保费要比意外身故的保费高很多。比如说一个30岁的女性，她要做一个万的定期寿，比如说就做20年到30年的定期寿，她一年的保费可能是几百块钱。但同样一个人买一个意外险，保费一年可能就两三百块钱，或者说一百来块钱，因为它还包含一个医疗的费用，那么真正涉及到意外身故的费用，其实是很低的。如果说你真的有一个比较大的寿险，比如说已经有万或者说万，你说我加不加这50万或者万的意外身故，这个是自己个人的选择。但是有些人可能我自己本身的身故责任并不高，我只有个30万或者50万的寿险的责任，那么这个时候再去加一点意外身故的保障，可能只需要一两百块钱，就可能把意外身故的赔付加50万，甚至加到万，这个时候杠杆就很高了。所以它们其实是互相补充的部分。而且在出现意外身故的情况下，寿险和意外身故，意外险赔付的部分是可以叠加的，不存在我赔了一个不能赔另外一个，所以多买就多赔，就是这么简单。冯雅：有网友问，百万医疗险是无论哪种情况都可以续保到规定的年龄吗？官佳琪：没有%绝对的保证续保，这是我的结论。我也遇到过一些反对的意见，但实际情况确实是这样的，百万医疗险本质上是一个短期的健康险，可能保障期间是一年，一年满了之后，需要我们重新再去投保。很多百万医疗险都可以续保，但是可以续保不等于保证续保。可能你的身体健康发生了一些变化，可能保险产品会停售，以后出新的，它的费率可能会变化。现在也有很多的产品给出了非常优惠的续保条件，比如说5年保证续保，就是5年之内不会因为你的身体变化或者理赔，改变你续保的权利。同时你续保的产品也不会进行费率上的改变。还有一些比较少的，干脆就把百万医疗险做成了5年或者6年的一个合同，在这5年到6年的期间内，你的百万医疗险续保是一点问题都没有的，这是最安全的。但是之后再怎么续，现在的保险体系当中，这种百万医疗险其实是一个新兴物种，没有实际的经验让我们去看，很多产品说我可以让你续保，有新产品也可以续保。但是续保到哪一个具体的产品上，这个产品的条款到底有没有？费率到底有没有？如果没有，这就不是真正意义上的保证续保。医疗险这个险种本身和重疾险还是有很大的区别，因为它属于报销型的，它的触发只需要住院就可以了，跟你具体得了什么病没有任何关系。所以这种产品如果要把它做成像重疾险那样，长期管一辈子或者管10年、20年，保险公司的风险是非常高的。百万医疗险的续保到底是怎么样的，我们只能拭目以待，希望我们的健康险市场能够有更好的发展，但目前来讲，还没有到达这种成熟的阶段。
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