很多人一提到“保险”二字，第一反应都是穿得西装革履的推销人员、看不懂的保险条款、不知道达到什么条件才能拿到赔偿的保险……如果你的反应也是这样，那下面这篇文章，可以帮你搭建一个完整的保险理财体系。
今天大蜂保就来跟大家分享一下，关于保险的各种问题：保险能帮我们解决什么问题、应该买什么保险、如何选择产品、如何正确的搭配保险方案……
相信你看完也能当自己的保险规划师了~
保险能解决什么问题
应该买什么保险
如何选择保险产品
如何搭配保险方案
常见疑问
小结
一、保险能帮我们解决什么问题？我们的日常生活中有着各种各样的风险，比如热水烫伤、跑步运动拉伤、不小心生病住院……
这些风险有的只是小问题，但是有的一旦发生，就会对我们的生活甚至家庭发生巨大的影响。
其中，最大的风险有以下三种：
疾病风险：罹患重大疾病，无力工作，失去基本的收入来源，并且需要支付高额的医疗费用。
早逝风险：一个成年人，作为家庭支柱，如果发生伤残或身故，会导致家庭失去主要的经济来源，孩子抚养、父母赡养都是问题。
意外风险：摔倒骨折、车祸、烧伤烫伤等意外，都有可能导致残疾、身故，还需要支付意外事故所产生的医疗费用。
上述的这三种风险，一旦发生，我们的生活和家庭都会遭受严重打击，房子、车子可能都需要变卖、抵押，用来维持生活。
但是如果买了保险，就能够得到相应的赔偿：
如上图所示，各个不同险种对应的作用也是不同的，想要得到完善的保障，需要把主要的四大险种进行合理搭配。如果你对于四大主要险种还不太了解，建议阅读下面的文章：
百万医疗险：百万医疗险有什么优点，我们该如何选择？
重疾险：什么是重疾险？买它有什么用？
定期寿险：保险入门指南，成年人最需要的四种保险
意外险：意外险怎么买，不同年龄段产品推荐
二、应该买什么保险？在了解完不同险种的作用以后，下面就是“买什么，买多少”的问题了。
1.买什么保险？
想买一样东西，首先要看自身需求，不是所有人都需要把每个险种都配齐，根据不同人群的特点，配置相应的险种。
总结一下：大人：作为家庭的经济支柱，是保障的重点，最好配置齐全四大险种，防范各项风险。
孩子：孩子没有太多的责任，寿险无需购买，疾病和意外风险需要保障。
老人：年纪大了，退休后没有家庭责任，不需要寿险；但是意外险和百万医疗险需要配置，可以考虑防癌医疗险。
对于年龄超过50岁和身体有一些基础疾病的人来说，重疾险可能需要加钱、除外或者直接不能买，可以选择价格更加亲民的防癌险和防癌医疗险。
2.买多少保额？
上面看完要买的险种，下面就来看一下要买多少保额。下面给大家一些大蜂保的建议：
重疾险：建议保额在年收入的5倍左右，用于弥补一旦罹患重疾以后的收入减少、医疗康复费用的支出等。
百万医疗险：建议保额在万以上，用于报销生病住院的医疗费用。
定期寿险：保额足够维持家庭成员10年左右花销的，最好能够覆盖各项贷款、负债。
意外险：基础保额50万，用于应对意外身故、伤残造成的损失。
下面给大家举个例子：
F先生，年龄28岁，单身，身体健康，远离老家在杭州打工，年收入10万元，目前有50万的贷款。
根据以上情况，他的保险保额可以这样选择：
这份F先生的保额规划结合了他的实际情况，在表格的右侧列举了每一险种的参考花费，我们在投保选择保额的时候，要注意自身的状况，灵活规划，在保险方面的花销尽量不要超过家庭年收入的十分之一。
三、如何挑选产品？下面给大家分别介绍一下四大险种的选择方法，重疾险是这些险种中价格最高的，我们在这里给大家重点介绍。
1.重疾险如何选择？
配置重疾险是因人而异的，不同的产品和配置，相应的侧重点也不相同。
为了方便大家了解，我们根据重疾险的保险责任，把重疾险分成了5个版本，并且在下面的表格中列举出了一些代表产品。
根据投保人的预算和需求，可以选择不同类型的重疾险产品，同样一款重疾险也可以有不同的增值服务可选：如果预算有限，可以选择低配版，只有基础的重疾保障，保至70岁，每年一两千元也能买到50万保额；
如果想要比较全面的保障，可以选择标准版，保障范围包括重疾、中症、轻症；
如果预算比较充足，可以考虑进阶版、豪华版、顶配版，可以选择保障终身的版本，附加癌症多次赔等增值服务，价格偏高一些，保障更齐全。
下面给大家举两个例子：
案例1
25岁的Q女士，初入职场，在重疾险方面的预算在元以内。
这时候可以考虑选择达尔文6号，保至70岁的版本，不附加增值服务，保额选择30万，30年交，每年保费为元。
重疾、中症、轻症责任齐全，还自带60岁前的二次重疾赔偿。
案例2
35岁的Z女士，手头比较宽裕，有一点小积蓄，想要保障齐全一些的重疾险，预算在1万元左右。
可以考虑选择达尔文7号，50万保额，保终身，附加所有可选责任，30年交，每年保费元。
疾病保障都有，原位癌、恶性肿瘤也能赔偿，还包含了心脑血管疾病保障、ICU住院保险金、身故责任等，保障更加周全。
买保险就是这样，丰俭由人，就像买手机一样，不管是两百元还是一万元的手机都能打电话，但是每个人的需求和选择都不相同。
2.百万医疗险怎么选？
百万医疗险保费低，保额高，能够帮我们报销大额的住院费用。
我们在挑选时主要注意下面三个方面：
①续保条件
百万医疗险的续保条件，关系到我们能买多久。
大蜂保建议大家选择能够保证续保的产品，市场上最多有保证续保20年的，例如太平洋健康的e享护-医享无忧，只要首次投保成功，在之后的20年期间，不用担心产品停售、身体变差或者年龄太大导致无法续保。
②保障内容
百万医疗险的保障内容主要包含下面四个方面：住院、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
我们在选择产品时，要注意其中的四大基础保障内容是否齐全。
③增值服务
百万医疗险中的增值服务能帮我们提高看病就医的效率和体验，常见的增值服务有就医绿色通道、住院费用垫付、抗癌药报销等，以上这三项可以重点
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