都年了，保险早期风评不佳的后遗症还是没完全消弭，总会碰到两三个骂「保险都骗人」和「保险很坑」的人。问了一下，发现了一个规律：一上来就怼保险的人，大多都是之前买了这3类产品后悔的：1．返还型保险2．长期意外险3．教育金01返还型保险1．真实收益率不高买了返还型/分红型保险的人会后悔，主要还是IRR（内部收益率，用以计算投资收益）的问题。以返还型重疾险为例，拿不返还的康乐一生B和返还型的平安安鑫保18II比：去掉康乐一生B的轻症保障后，两者保障差不多一样。但30岁男买50万保额保至70岁30年交的话，平安安鑫保18II每年的保费要比康乐一生B贵元。贵的区别在于，平安鑫保18II到期返还保费，而康乐一生B不返还。本质是用额外多出的保费，做了一次理财投资。那这部分的收益率怎么样？经过计算，投入返还的真实年化收益率只有1.93%。点击查看大图低于市面上普通的银行存款理财型产品（如三湘银行的当日系列）：（图片来源于京东金融）甚至是低于年化收益率只有2.4%的余额宝。买了的人为什么会后悔？在经济学里，有个概念叫机会成本。指把一定资源投入某一用途后所放弃的在其他用途中所能获得的最高利益。比如说，如果把一笔钱放在年化收益为2%的货币基金账户里，意味着可能放弃了把这笔钱放在其他渠道所能获取的最高收益。返还型保险的根源不在于返还有什么错。而在于每年保费过高，不仅挤压预算，保费压力高，且额外支出的保费，原本可以用来可获取更高收益的，却被放弃了。2．退保损失大特别的是，由于长期持有的IRR（点击既可了解IRR）并不高。一些人可能在2-3年后，经过后期教育，会明显感受到预期收益与实际获得之间的落差。再要是产品的保障责任差点，出险了赔不上。就觉得被骗了，想退保。那一旦退保，前期保费支出变为沉没成本，已发生的支出不可收回了，左右为难而不得法。如何解决这个问题，大白也写过方法，如何退保让损失降低。02长期意外险长期意外险，「买了后悔」系列2。归根结底：保费很贵杠杆低、保障可能有硬伤。1．保费贵，杠杆低拿一年期小米综合意外险和金刚保长期意外险比：保障方面还是比较相似。万意外身故/伤残保额，50万猝死保障。虽然小米综合意外险没有残疾豁免保费，但用5万的意外医疗保额弥补了（这样去替换，明显小米吃亏了）。但保费差别还是很大：小米综合意外险每年元，金刚保长期意外险保障至70岁，交费20年，每年元。既然是拿1年期的意外险和长期意外险做对比，比较总保费会更加合理。30岁买的话，将小米意外险买到65岁，35年间总保费是元。66-70周岁，假设每年花0元用于意外险开支，合计元。小米意外险累计总保费为元。金刚保长期意外险的总保费元。长期意外险的总保费比一年期意外险的总保费贵了将近2倍。但这样算，其实还不是很精确。如果按照货币的时间价值定义，货币在使用过程中随着时间的推移而发生的增值，越靠前的资金价值量越高的话，金刚保长期意外险前期保费更高，付出的更多，损失地更大，杠杆比更低。2．保障责任可能有缺失如果加一个保障责任有缺失的XX福长期意外险做衬托，长期意外险的缺点就更为明显。同等情况下，金刚保长期意外险是元/年，而XX福附加长期意外险要元/年，足足贵了3倍；不仅这样，保障也没有太多优势，没有意外医疗，也没有猝死保障。还卖这么贵，也不清楚是不是交了智商税。咱也不敢说，咱也不敢问。更不用说XX百万任我行这种，交10年保30年，不仅是长期意外险，而且还带返还。槽点有这么几个：(1)贵，元/年。(2)保障责任有硬伤，保全残（其他意外医疗等需要以附加险的形式交钱）。(3)满期金收益不高，返还已交保费的1.3倍。就更不值得推荐了。当然，长期意外险也并不是没有任何优点：(1)它不用续保，无保障中断风险(2)后期不会担心年龄太大买不到保险但是为了这2个优点，每年多交上千元保费，划不划算，你们可以判断。03教育金教育金，本质上就是一款理财保险。既然是理财保险，那就直接用IRR衡量优劣。1．普遍收益都不高来看一下目前的教育金，找了3款:很遗憾，IRR收益率都不高：以新华成长阳光为例：1岁小孩购买教育金，交10年，5岁就可以领取，一直领到28岁，合计领取24.5万。除此之外，根据保险公司的收益，每年还能享受相应的分红。在不分红的情况下，保底收益率为1.77%。如果考虑到分红，目前市面上表现较好的教育金，普遍是3%左右收益率。上文也说清楚了，3%的收益率跟现在的比较稳健的银行存款类产品比较，收益一般。某些私立银行+的产品，年化收益可以达到4%，存取也比较灵活。04大白总结其实大白觉得，返还型保险买了觉得后悔，并不完全是代理人或者保险公司的锅。在一定的时期里，算是双向选择的结果。如果搁在40年前，想要让咱父辈买保险，每年0元钱交上来，出事了，公司赔20万，没出事，交的钱就白花了。社会信用背书不健全的时候，压根儿都没人搭理好吧。脾气大点的父母们，骂一句，骗子，扫地出门。但要是，突然有个卖保险的亲戚，跟他们说，一年交0，出事了赔20万，不出事的话，到期把交的保费全还给你！相信简单的数学计算题还是会的，三下五除二，保费没有亏。反正有事赔钱，没事退还，欣然同意。至于IRR，那都是后来的事了。于是，返还型带收益的保险越卖越好，买的人越来越多，后悔的人也就多了。再说说教育金，在前期投资品种比较少的情况下，强制储蓄、专款专用的特点+「为孩子教育做准备」的宣传，想必很多父母都会心动。而且教育金也并非完全不好，毕竟还是能以一定的收益率强制储蓄一笔钱，只是说，这类产品不太适合预算有限的家庭，容易增加家庭的保费压力，效果也一般。最后强调一下，理财和保障分开来做是最好的了。在买保险的时候，落脚点要先放在保障上，两者都想顾全的，往往都顾不好。最不可取的是，为了得到返还的一些利益，去买了保障责任有缺失的产品。赚钱的方式很多，也没必要从保险这里赚钱，做好保障就够了！
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