转型保险经纪人之后，有很多朋友来咨询保险，都会对理赔比较感兴趣，细聊下来，有以下几个方面的担心：
在支付宝或者其它网上平台买的保险，不知道到时候能不能理赔？
投保后发现健康告知中有情况没有告知，以后出险了能不能理赔？
当初卖我保险的人已经联系不上了，那以后理赔怎么办？
甲状腺癌术后，买保险了以后理赔也是不是容易有纠纷？
是不是有某些保险公司的理赔会比较快？
……
这些关于投保后理赔的问题，不能简单的说，哪个公司就一定能理赔或者就一定理赔的更快，需要根据情况综合来看问题。
对于保司出现的拒赔，有一部分是合理的拒赔，比如隐瞒病史投保，并且要理赔的刚好是该病史导致的疾病，但也有一部分是不合理的拒赔，这里面的原因就不能一概而论，有行业的诟病在，也有个别保险公司的原因等。
那春梅今天，就跟大家聊聊影响我们保险理赔的主要因素。有的因素是我们可控的，有的因素是超出我们能力范围的，那我们能做就是，做好我们自己能做的，对于超出我们掌控范围的因素，再根据情况，求助专业人士协助。
影响理赔的因素大致可分为投保前和投保后：
投保前
1、投保的时候，年龄越小，理赔越快。
投保的时候，年龄越小，身体没有病况的可能性会更大，身体没有既往病史，如果在保司承保范围内，都没有拒赔的理由。
其实，投保时候年龄小，好处还有很多，如保费支出更少、核保更容易，也更容易买上。
这也就是为什么说给孩子买保险最好的时机，一个是刚出生，另一个就是现在。
2、赔付的金额越小，理赔也越快。
这个比较好理解。保单赔付的金额构成保险公司成本的一部分，赔付的金额越高，保司的成本也就越大，那保司从经营的角度，就会对大额的成本支出有更严格的核算和理赔。
另外，保险公司理赔，除了要赔付的金额外，还有理赔的调查成本，这个成本也是很高的。那保司也会权衡赔付金额的大小和理赔的调查成本。如果赔付金额小，但保险公司的调查成本过高，那保险公司也会倾向赔付。
这也是为什么我经常用组合的思路来帮客户配置重疾险，除了身体、年龄等方面因素的考量外（保司都有最高免体检额度限制），也有这方面的考虑。
3、投保时健康告知做的越详细，理赔就越快。
健康告知一直是健康险理赔时发生纠纷的重灾区。在和客户沟通的过程中，比较常见的问题是，客户觉得我一直身体没什么问题，但实际上拿体检报告一看，都有很多保险公司可能无法顺利标体的字眼。
举个例子：
客户的体检报告上有一项写上了“建议定期随诊”，那如果健康告知问到了就需要告知，然后进一步提交随诊的病历及检查报告；
客户的体检报告上有结节、息肉、肿块的字眼，那一般健康告知也是会问到，那问到了就要做健康告知，并提交相关的病历、检查、检验报告等。
所以，投保时的健康告知，不能以自己认为的有没有或者医生说的没事儿为准，要以体检报告、病历资料、检查、检验报告上的描述和字眼为准。
这也就是临床医学和核保医学的差别。
投保后
1、合同生效时间越久，尤其是过了两年之后，理赔越快。
大家都知道保险合同有两年不可抗辩条款，从保险公司的角度，短期内出险，主要是会考虑道德风险的问题，一般保险公司调查的也会很严格，所以，如果投保很多年出险的，带病投保的概率就会下降很多。
但是，大家也不要拿着这个条款当挡箭牌，在健康告知时不如实告知，因为没有如实告知，在过了两年被拒赔的也有，所以大家不要抱侥幸心理。
2、理赔材料越齐全，理赔的越快。
出险之后，报案的时候，保险公司会要求提供理赔的材料，具体要提交哪些材料，不同保险公司，不同出险事件，不同年龄，可能都会有所差异，以具体发生时保司的要求为准。
理赔材料是保司判断一个理赔事件到底赔还是不赔的重要依据，当然是越齐全越好。
这个时候，最好能有专业的保险经纪人协助，整理理赔材料并与保司沟通，能减轻被保险人及家人的工作量及心理消耗。
3、医生的病历资料上，写着会被保司认定为不赔付范围的字眼。
这一点其实是被大家容易忽略，但也很容易被我们踩坑的地方。
我自己去年的住院经历里，就是因为医生住院记录病情描述里写着“N多年前……”，就被保司认定为是在投保之前就有的病况（在行业里叫“既往症”），最后没有报销。
我们当时一起的病友里，也还有其他人因为类似的原因，也没能走商保报销。
这里没法把所有可能的情况给大家罗列出来，但说几个常见的吧：
被蚊虫叮咬，皮肤上起包，但被医生病历上写了“皮肤过敏”，意外险是不报的，医疗险可以报（但要看有没有免赔额，免赔额以内自付，免赔额以上报销）；
断断续续抽烟十余年，可能2-3个月1包烟，但被医生病历上写了“十余年抽烟史”，那这个是在理赔相关疾病的时候，就可能会被保司认定成既往病史，是会被拒赔的；
……
类似的情况还有很多。
所以我一般会跟我的客户叮嘱，如果就医，一定要及时和我及时联系，这样可以给到他一些就医指导。同时，我也会叮嘱我的客户，要仔细检查医生写的病历资料、出院小结、住院记录等材料。
4、保险公司理赔流程越合理，核赔人员经验越丰富，理赔越快。
不同保司，理赔流程会有所差异，配置的核赔人员，专业度也有所不同，这一点作为保险客户，我们能影响或者能把控的程度比较小，唯有尽量配合和争取赔付。
5、案件的复杂程度越低，理赔越快。
这一点在实务中，比较常出现的情况是，客户的疾病很复杂，或者如果身故的话，是因为疾病还是因为意外，界定比较困难，或者发生交通事故，投保人和被保人或者被保人和受益人同时去世，那能否确定两个人去世的先后顺序，结果是否有争议，这些种种都会成为判断理赔与否，或者理赔给谁的难点。
6、理赔频次越低，理赔越快。
这个在医疗险、意外险中出现的比较多，毕竟也只有这两个险出险的概率比较高。
以上的这些影响因素，涉及到保险公司风控的问题。
事实上，保险公司奉行的原则是：该赔的赔，不该赔的不赔。
只要投保合法合规，发生的事故也属于保险责任范围内，对于理赔大可不必担心，因为有银保监会把着门，就不可能不赔。
关于作者：张春梅Mary，专注于第三方综合财富管理的独立保险经纪人，前上市私募股权投资综合平台研究总监，止于至善财富管理中心合伙人，人民大学硕士，心理咨询师，为中高净值家庭提供家庭理财规划、保险保障规划、教育养老规划、财富传承设计等服务，余生努力践行“有知有
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