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破产，是保险业最忌讳的词。
以前业界经常争论，保险公司到底会不会破产。
直到7月15日，中国出现了第一家破产的保险公司——易安财险，上述争论终于可以结束。
“这家保险公司为什么会破产？”
“破产后，消费者的权益能否得到保障？”
“以后买保险，如何能最大程度规避破产风险呢？”
如果你也关心以上问题，请耐心读完本文。
01.它为什么会破产？首先简单理解一下，保险公司（财险）何时会破产？
保险公司收取保费，承担理赔责任。
如果当年收取的保费，比赔付和其他行政成本多，股东就赚。
反之，赔的钱比保费收入还多，股东就亏。
假如公司连年亏损，股东的本钱不够赔，就会资不抵债。
这时候，保险公司就可以申请破产。
7月8日，易安财险以无力清偿债务为由，向北京金融法院申请破产重整。
7月15日，法院同意申请，易安财险正式成为我国第一家破产的保险公司。
裁决书显示，截止到今年3月31日，易安财险资产总值3.3亿，负债4.6亿，净资产为-1.3亿。
易安财险成立于年，是中国四家互联网保险公司之一，为何只用了6年光景就走向破产？
它是一家只有10亿本金的小公司，从成立到破产都没赚过钱。
尤其是年亏损2.5亿，年是1.1亿，净资产几乎亏掉了40%。
年1季度再度巨亏2.6亿，银保监随即入场接管，此后再没披露任何财务数据。
导致它迅速破产的原因，是承保了大量P2P平台的责任保险，其中房抵贷业务被法院多次提及。
简单来讲，易安财险为网贷平台的投资人做了担保，只要他们被违约就可以申请理赔。
房抵贷业务的保费很低，因为有房子作抵押，理论上风险不高。
随着P2P不断爆雷，理赔金额不断攀升，易安财险年年巨亏。
但此时才发现，抵押的房子要不就不值钱，要不就抵押权有瑕疵，根本无法抵消亏损。
最终无力回天，被逼破产。
02.消费者权益得到保护了吗？作为消费者，我们自然最关心客户的权益能否得到保障。
这次问题应该不大。
保险公司破产，保险保障基金要兜底，这是有明文规定的。
况且易安财险的窟窿只有1.3亿，对于近亿的保险保障基金来说毫无压力。
事实上，在法院宣布它破产的同日，保险保障基金已经发公告表明承担责任，要保护消费者的权益。
我们普通消费者，更常见是买了易安财险的意外险和百万医疗险，这些产品在网上的销量很大。
根据今年初发布的《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》第二十一条规定，以上产品属于短期意外险和短期健康险，按以下办法兜底。
保单利益不超5万元，%刚兑；
保单利益超过5万元部分，兑付90%。
由于意外险和百万医疗险的保费都是几百元一年，因此受影响的多数是正在申请理赔的客户。
举例，百万医疗险申请4万元报销，可以%兑现。
如果申请50万意外伤害理赔，到手就只有45.5万元（5+45x90%）。
但无论如何，消费者都有充分保障，希望保险保障基金尽快兑现承诺。
03.如何规避破产风险？易安财险破产估计对市场冲击不大，主要原因是规模太小，资产仅有几个亿。
可见买短期意外险或百万医疗险，风险还是很低的，即便保险公司破产也不怕。
但买长期重疾险、寿险和年金险就千万不可忽视破产风险，事关金额巨大。
上述险种只能由人身险公司经营，资产动则上千亿，最大的几家甚至上万亿。
如果它们破产，即便是保险保障基金也未必兜得住。
因此在购买上述险种时，一定要
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