我一直认为，保险就是和债券、基金一样的金融工具。
但我们总是会去四处寻找理财知识，甚至是花钱去买课听，却不愿了解理财的基础——“如何控制风险”，这难道不奇怪么？
一、为什么要买保险
在我看来，保险是最简洁、最实用的金融工具之一，因为它的作用非常明确，就是两个：拿走担忧、完成心愿。
1.拿走担忧
人年纪越大就越觉得，人生就是一个过程，我们品尝着生活中酸甜苦辣的同时，也背负着为人父母、为人夫妻、为人子女的责任。
我们一生都在努力拼搏，就是希望能通过自己的双手建立一个均衡的、富裕的、美满的人生。
然而漫漫人生路，未来有太多的未可知，我们总会有很多的担忧：
担心自己与家人会不幸罹患重大疾病；
担心因为意外导致自己或家人发生重大伤残；
担心自己会在上有老、下有小的时候突然间离去，将家人置于悲痛的心情与恶劣的经济困境之中……
是的，人生中，生老病死残的风险不可避免，但保险却能运用制度化手段来减少这些风险所带来的负面财务影响。
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保障型保险就是保护一个人未来的赚钱能力，保住我们未来的收入。
它能以小博大，发挥杠杆作用，用较少的资金拿走我们的担忧，解决病有所医、残有所倚、故有所赔的大问题。
买不买保险总体不会改变一个人发生风险的概率，但会改变人身风险发生后的家庭财务结构和生活方式。
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2.完成心愿
虽然我们只是普通人，但在这世间，有些心愿是一定要去实现的：
对于自己，要在年迈时能过上有尊严、高品质的养老生活，也不枉辛苦了一辈子；
对于孩子，要让他们能拥有良好的教育，去逐梦未来；
对于父母，要给他们幸福的晚年以报答养育之恩。
年金型保险就是保护我们已有的财富，让我们辛辛苦苦从大风大浪里搏来的钱实现安全稳定的增值。
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它的魅力不在于高回报而在于超安全。它通过契约的形式，用法律合同把未来的不确定变成确定，无论未来有何风险，都能让我们实现幼有所护、老有所养和财有所承的心愿。
年金型保险就是帮我们把确定的现金，在确定的时间，用确定的方式，给到确定的人，完成确定的事！
二、保险应该买什么？
很多人拒绝保险的理由是“保险是骗人的，保险购买容易理赔难”。
其实，世界上没有骗人的保险，只有没买对的保险。
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1.保险分类
保险是一份法律合同，依据合同上的条款提供保障、给予赔付，在购买保险时，弄清楚自己的保险需求，“按需买险”很重要。
根据保险责任的不同，保险可大致分为以下三种：
裸险：指的是只有被保人身故，保险公司才赔付的产品，比如没有附加险的定期寿险；
半险：指的是当被保人身故、身残或者罹患重大疾病时，保险公司才会赔付的产品，比如重疾险等；
全险：指的是无论被保人是因为意外还是疾病而产生的住院费、医疗费、营养费，都给予报销；无论被保人是出现身故、身残还是罹患重大疾病，都给予赔付；抑或是当投保人或被保人由于意外或疾病完全丧失劳动能力时，都豁免后续应缴保费，这样的保险配置叫“全险”。
我们当地曾发生过这样一个真实的故事。
有个公司老板为了奖励自己的创业元老，决定给四位高管每人买五万块的保险。因为这四个人的家庭情况都不一样，老板就把钱发给了他们，让他们自行购买。
有次他们一起出差，路遇车祸，四人全部不幸身亡。保险公司也及时做出了理赔，只是理赔结果大为不同：
工程经理和业务经理的家庭都被赔付了三百万，因为这两位经理总在外面跑，意识到自己风险很高，购买的都是保障型保险。结果遭遇了不幸，但他们依旧完成了自己的人生职责，给家庭留下了自己的爱，也履行了自己的责任：无论发生什么事情，家庭都能维持基本生活。
财务经理家庭被赔付了五万左右，因为他买的是养老险，交费年限比较短；
生产经理家庭不仅一分钱的赔付都没有，还需要每年继续交五万，持续交十五年。因为他天天呆在工厂，觉得自己不会发生风险，就给孩子买了份教育险，却没有附加“投被保人豁免”。
2.买保险尽可能买全险
很多时候，发生事故了不是保险公司不理赔，而是你买的险种不对。就像你买的电视机和洗衣机都是同一品牌，但电视机坏了，你不能找这个品牌的洗衣机厂给你赔付一样。
只要我们做到如实告知的义务，出险在保险条款的保障范围内，理赔材料准备齐全，理赔是很方便快捷的，近几年来各家保险公司平均获赔率高达98.8%。
没有任何一个单一的保险产品能带来人生全方位的保障：意外险解决不了重疾，重疾险解决不了养老，养老险解决不了医疗。
对抗人生风险，我们应具备“全险”的概念，每少一个类型的保障，每少一款产品都可能让我们的风险屏障有所缺憾。因此，在经济情况容许的情境下，买保险一定要买“全险”。
当然，给全家购置全险绝对不能加重家庭的经济负担，如果实在是经济负担较重，也应该遵循“先家庭支柱再其他”、“先大人后小孩”、“先保障再年金”的原则来有步骤地建立包含保障计划。
电视剧《编辑部的故事》中葛优有段台词让我印象特别深刻：
“你说咱长这么大容易吗？
打在胎里就随时有可能流产，当妈的一口烟儿就可能长成畸形。长慢了心脏缺损，长快了就六指儿。好容易扛过十个月生出来了，一不留神还得让产钳把脑袋夹瘪了。
都躲过去了，小儿麻痹，百日咳，猩红热，大脑炎还在前面等着呢。哭起来呛奶，走起来摔跤，摸水水烫，碰火火燎。是个东西撞上，咱就是个半死。钙多了不长个儿，钙少了罗圈儿腿。
总算混到会吃饭，能出门了，天上下雹子，地上跑汽车。大街小巷，是个暗处就躲着个坏人，你说赶上谁都是个九死一生，不送命也得落了个残疾。”
当初看电视的时候哈哈大笑，现在想起来，这段话真的揭示了人生的真相：
人生漫漫长途，风险无处不在，每时每刻都可能发生。
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而保险能帮我们转移风险所带来的财务损失，是给予我们心灵安详的最好工具，是我们对家庭爱与责任的最好体现。
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THE
END
作者/彭雀屏
专题编辑/山野版面编辑/周文瑞
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