本文来源：时代商学院作者：刘玉梓郭少圳
党的十八大以来，党中央、国务院高度重视老龄工作，精心谋划、统筹推进老龄事业发展。针对新时代我国人口老龄化的新形势新特点，党中央、国务院于11月24日，印发了《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》（以下简称《意见》）。
《意见》强调，充分发挥市场机制作用，提供多元化产品和服务。广泛动员社会参与，调动群团组织、社会组织和机关企事业单位的积极性，注重发挥家庭养老、个人自我养老的作用，形成多元主体责任共担、老龄化风险梯次应对、老龄事业人人参与的新局面。
为助力老龄事业发展，进一步推动完善商业养老保险这一养老第三支柱建设，中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安人寿”）于11月26日召开“平安御享财富相伴——平安人寿御享财富、御享金瑞保险产品计划上市发布会”，重磅推出了两款年金保险产品计划，守护金色晚年。得到APP创始人罗振宇，中国老年学会金融分会理事刘广君等知名专家，以及平安人寿党委书记杨铮、平安人寿常务副总经理胡景平等平安高管于线上发布会现场侃侃而谈，共同探讨以人为本、财富管理与传承、品质养老、共同富裕等热点话题。
老龄化加速呼唤以人为本
自《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（以下简称《建议》）首次提出把全体人民共同富裕取得实质性进展作为远景目标以来，“共同富裕”已成为近年热点话题。
共同富裕的背后，是以人为本。罗振宇就在发布会上表示，当今社会商业文明正从“以资为本”向“以人为本”切换，近年来推出的“精准扶贫”“重视制造业”“反垄断”“专精特新”等各种政策指引均围绕以人为本进行。
可以看出，对共同富裕的探讨，罗振宇强调了人的逻辑，即以人为本，这是不确定时代赋予我们的确定性。而建设多层次养老保障体系，与促进共同富裕具有内在统一性，二者统一于以人为本的发展思想。
针对社会养老保障体系建设，《建议》提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
为何要强调发展多支柱养老保险？在“时代变局下家庭财富与品质养老线上研讨会”环节，中国保险行业协会秘书长、党委委员商敬国表示，社保基本养老即第一支柱其实积累并不是很大，现在的替代率也首次降到了50%，因为第一支柱讲的是绝对的公平，每个人都是一样的，所以就有必要建立第二支柱与第三支柱。
商敬国指出，由企业年金和职业年金组成的养老第二支柱，其覆盖人群和数量均有待大幅提升，目前有资格享受企业年金待遇的人群占总人口的比重不到7%。
与现阶段社会养老保险覆盖面仍有较大发展空间相对的，是我国已经步入老龄化社会的事实。
根据第七次全国人口普查结果，截至年11月1日零时，我国60周岁及以上老年人口万人，占总人口的18.7%，65周岁及以上老年人口万人，占总人口的13.5%。预计“十四五”时期，我国60周岁及以上老年人口将超过3亿，占总人口比例将超过20%，我国将进入中度老龄化社会。
人口老龄化是社会发展的重要趋势，是人类文明进步的重要体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。那么，如何积极应对当前老龄化社会的国情呢？近日发布的《意见》对此作出了政策方向指引。
《意见》强调，坚持党委领导、各方参与。充分发挥市场机制作用，提供多元化产品和服务。注重发挥家庭养老、个人自我养老的作用，形成多元主体责任共担、老龄化风险梯次应对、老龄事业人人参与的新局面。
在此大背景下，包括保险公司在内的金融机构如何为大众提供多元化的养老产品和服务，家庭、个人如何更好地参与养老资产的配置，将会成为实现共同富裕道路上需要全民共同探讨的老龄事业命题。
从“老有所养”到“品质养老”
发展第三支柱养老保险即个人养老金，是共同富裕导向下的大势所趋。随着上述《建议》和《意见》等系列文件的发布，保险行业迎来了更明晰的发展机遇和更高要求的挑战。
商敬国指出，保险公司的产品有其他金融机构产品不可替代的作用，比如具有长期投资的优势和保险牌照。具体来看，保险公司可以开发一些有保证利益的保障产品，如有保证利率的年金产品，在领取阶段能给客户提供稳定的现金流，其优势就显现出来，而其他金融机构并不具备这个优势。
这与中国老年学会金融分会理事刘广君的意见不谋而合。“我们迫切地需要商业年金险，它能够帮助我们抵御长寿风险。我们希望在我们没有赚钱能力的时候，它能提供这份钱帮我们解决养老风险带来的问题。”
同时他表示，新时期养老文化的核心是终身自立，在年轻时做好财富规划，购买商业年金险，能够帮助我们降低、规避养老风险，为将来的品质养老做好未雨绸缪的准备。
在资产配置时加入年金保险产品的重要性由此可窥一二。正如平安人寿常务副总经理胡景平在发布会上所指出的，保险拥有跨越时间周期的力量。每个人通过适宜的财富规划，都可以收获全生命周期的守护与保障。千帆过尽自从容，即便晚年，同样可以长寿、健康、有品质的自在生活。
平安重磅推两款商业年金险，守护金色晚年
那么，如何在市场上琳琅满目的商业年金险中挑选出适合自己的优质产品，同时实现财富管理和品质养老呢？
平安人寿或许能给你答案。11月26日，平安人寿于线上召开“平安御享财富相伴——平安人寿御享财富、御享金瑞保险产品计划上市发布会”，为客户提供了实现财富管理和品质养老的一揽子解决方案。
具体而言，本次推出的年金保险产品计划由平安御享财富年金保险（以下简称御享财富）和平安御享金瑞年金保险（以下简称御享金瑞）两款产品，分别与平安聚财宝（）终身寿险（万能型）（以下简称聚财宝终寿）进行产品组合后形成，其中，御享财富分通用版和养老版，养老版配置的万能账户还包含了平安聚财宝（）养老年金保险（万能型）（以下简称聚财宝养老）。客户可根据自身实际保障需求与经济承受能力，合理规划选择保险产品计划，获得持续给付的确定年金现金流及聚财宝账户的二次增值。
从基础配置看，该产品计划满足了基本的养老需求和财富管理规划，如储备、资产配置风险对冲、保单贷款，到期固定给付的年金现金流等。
从功能设计看，该产品计划并不是简单随机的产品排列组合，而是包含了诸多令人惊喜的亮点。
其一，二次增值。御享财富（或御享金瑞）+聚财宝的组合，可以获得确定给付的高额年金，同时还能享受聚财宝万能账户的持续增值。
其二，分层设计。如御享财富养老版考虑到已退休和临退休人群的保障需求，将投保年龄上限放宽至75岁，养老金快速给付的特点能及时解决养老开销，同时递增给付还能帮助保持养老生活的稳定。
而御享金瑞则考虑到预算投入较少的普通工薪人群，交费期可灵活选择趸交、3年、5年或10年，保险期间随交费方式调整。御享金瑞通过拉长交费期间和保险期间减轻客户每年的交费压力，同时通过长期持有的方式帮助客户穿越经济周期波动，减少挪用风险，应对未来家庭必要支出。
其三，“双被保险人”功能。据平安人寿产品开发部产品市场团队总经理谭明秀和产品专家委员会成员程智雄介绍，聚财宝的“双被保险人”是指在同一张保单内可以同时设置两个被保险人，打破了以往年金+万能产品组合只能设置一个被保险人的桎梏。今年首次推出“双被保险人”的功能后，将更好满足客户的财富传承需求。
平安人寿表示，此次推出御享财富、御享金瑞保险产品计划是公司助力客户财富规划和品质养老的重要举措，平安人寿始终坚持“以客户为中心”，聚焦老年群体保险保障需求，持续提升产品供给能力。“此外，平安人寿还结合当前的养老痛点，积极探索‘保险+康养’、‘保险+居家养老’，为老年人提供一站式的高品质养老生活。我们希望，专业让养老更有尊严。”平安人寿党委书记杨铮如是说。
正如罗振宇所言，平安不仅是一个金融机构，更是一个庞大的、多维的，能够支撑人的具体生命的一个服务机构，平安作为一个全牌照的金融公司，从人的角度看，它背后靠的并不是资金实力雄厚，而是专业。
选择专业有温度的机构，通过财富规划，购买适合自己的商业年金险，实现财富保值增值，为将来的品质养老和财富传承积聚能量，努力创造出属于每个人的金色晚年。
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