本人从事金融行业多年，既在基层卖过产品，也在中层搞过管理研讨，甚至参加过一些高层会议，同业沟通，监管交流等等活动。在这里发表下个人对保险行业未来的一点看法，观点不一定准确，欢迎多多指正。
相信很多人在保险入行的时候都听过一句话：保险行业在我们国内是个朝阳行业。什么国家政策扶持啦，什么监管法规兜底啦，什么国际上保险密度深度对比啦，等等等等。对于金融小白和职场新人之流，可谓轻松秒杀。而了解到一些情况的我却想说，保险，在国内是夕阳行业。
我这样说主要依据有三点：
一是我国人口出生率开始呈现逐年降低和财富集中度的问题；
有人也许会说，老龄化趋势不可避免，且老年人明显更需要保险。是的，可是我们付费购买保险的主力群体，可是广大中青年人，健康险，意外险，人身险也大多受众是成年人，且要求符合保险公司要求的标准体。保险在国内现在要回归“保险姓保”，也就是寿险应当以保障为主，那就很明显了。根据国内一般家庭的资产和收入水平，我们买不起也配不起过高的保障，事实上很多人连社保医保都买不起，更别说昂贵的商业保险。生育率降低，意味着未来有能力购买和需要购买这类保险的人群数量会不断萎缩，这种趋势从国际上来看基本不可逆转，可见保险行业在寿险这一块基本就是个夕阳行业，车险财险同理，人少了，财富集中了，买的人只会越来越少。
二是同业竞争激烈，其他替代金融产品过多，且政策兜底公司不能破产的问题；
众所周知，国内现在连银行都可以申请破产，最近一家破产重组的有包商银行。保险法却明显规定我国保险公司不能申请破产，凭什么？本质上保险公司就是属于投资银行，且有相当多的保险公司是私有制民营企业，作为一个公司不能申请破产倒闭，这真的合理吗？对于公司，保险产品就是它的吸收存款来源，首先穷人手里没钱了，自然也没有储蓄存款，也没钱买保险了，其次是中产阶层乃至富人阶层，可供选择的变多，基金，理财，信托，连现在银行理财都放开门槛一元起购，保险公司拿什么和这些产品竞争呢，有的人会说，保险是长期理财，能锁定远期财富和稳健发展，我就问下，全球有做到稳定盈利的保险公司有多少家？到了几十年后这些公司如果被重组合并了怎么办，收益怎么保证？包括国际上大的保险公司，翻脸不认人的事例太多了。
还有同业竞争，国内大大小小上百家保险公司，加上近年越来越多的保险经纪公司，互联网保险平台，行业内门槛不一，有人员随意进出的，也有严格筛选培训考试的，曾几何时，保险行业成了失业者的最佳选择，直到近几年大众才纷纷醒悟，跑去做跑滴滴，送快递，送快餐更实在些，至少能自食其力，不用来保险公司自掏腰包买自杀单，更不需要为了业绩借钱贷款来开单。
三是监管限制保险产品的客户收益率问题。
这个非常关键，因为国际上银行保险都不会严格限制客户产品收益率上限的，而是依据市场当前利率变化。国内严格监管没有错，但建议适时调整。根据统计，目前国内人身寿险终身险两倍左右的赔率（缴费十万身故赔付二十万），定期寿险四倍左右赔率，意外险到0倍赔率，重大疾病险可能不到两倍的赔率，一般健康险约四倍多的赔率（仅可报销不可取现），理财型的年化收益一般3个点左右，与我国国情并不相符，你们可以拿社保的赔率来对比，也可以去拿香港或是国外的同类保险产品对比费率，你会发现国内的保险产品太“黑”了，卖得贵，赔的少，已经可以说严重限制了行业的继续发展。
总的来说，前面两点的限制极大压缩了穷人和中产阶层的购买意愿，第三点极大限制了有钱人的购买意愿。那么，保险行业未来到底是朝阳行业还是夕阳行业呢，个人认为大概率是处于夕阳西下的阶段。再看现在健康和意外险都拆散卖到几块几十块一份了，互联网大数据都能自动筛选客户，并推荐产品了，那么，保险行业的代理销售的存在价值体现在哪里？更是值得我们深思。
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