随着这两年疫情不断反复，很多行业都受到了影响，有些甚至结构性失业。不少家庭的收入也相应缩水。
在这样的大环境下，风险系数增加，我们更需要保险的守护。但保险可不是随便买，精打细算，也能给家庭搭配出科学、高性价比的保障。今天我们就通过几个真实案例，来看看年收入5-10万的家庭怎么配置保险更划算。
年收入5-10万家庭，如何转移风险？作为普通家庭来说，积蓄不多，就意味着抗风险能力不高。如果有家庭成员发生了疾病、意外等情况，会导致整个家庭生活品质下降，如果遇到比较严重的疾病或意外，甚至会带来毁灭性的打击。
举个例子，目前我国大病医疗花费平均在30-50万，是全家5-10年的收入，这么一大笔支出，常常会使家庭面临卖房还是放弃治疗的痛苦选择。如果抗风险能力低，就更需要保险来转移风险。它能花少量的钱来撬动几十万、上百万的杠杆。那刚需的险种是哪些呢？按照先保疾病、后保身故的原则，我们建议按照这样的顺序来配置：百万医疗险＞重疾险＞意外险＞定期寿险。这样配置的原因是：
百万医疗险：用来报销超过1万以上的住院费用，保额高达几百万，遇到大病产生的高昂医疗费，就可以用它来报销掉。家庭无需卖房或借债。
重疾险：若遇到重疾险，可以一次性赔付几十万，可以作为未来几年的生活费，弥补患病带来的收入损失，维持家庭原有的生活质量。
意外险：如果家庭成员遇到意外身故或伤残，可以得到一笔高额的赔偿金，意外受伤需要治疗，也可以用它来报销。
定期寿险：如果家庭顶梁柱遭遇风险离世，家里的妻儿老小将会失去经济来源。定期寿险可以赔偿一笔钱，用来维持家人的生活和还房贷等。
按照这个配置原则，我们给几个年收入5-10万的家庭，量身定制了适合他们的家庭方案。
年收入5万家庭如何配置？对于收入不高的家庭，保险的杠杆作用非常必要。预算较少，就要把钱花在刀刃上。优先配置高杠杆的险种。
张女士夫妇生活在江苏一个小县城，先生在企业工作，张女士自己做微商，收入不稳定。夫妻俩一年收入在5万左右，有个1岁的儿子。家里自有房屋，没有房贷和车贷，平时使用电瓶车出行。
根据张女士的家庭情况，我们配置了一套家庭方案：
（点击查看大图）张女士家庭预算有限，所以我们先把一家三口的高杠杆产品配置齐全。医疗险、意外险价格都很便宜，两三百就能搞定。可以保证疾病和意外风险能够覆盖掉。总保费一年元，占家庭年收入的9.51%，在合理范围内。本着“先大人、后孩子”的原则，优先为两个大人配置了保障到70岁的重疾险，同时为作为顶梁柱的先生配置了定期寿险。一起来看看配置思路：夫妻俩思路
无论预算多，百万医疗险和意外险都是很必要的，这两种产品也很便宜。
百万医疗险，%报销比例，重大疾病最高可以报销万，进口药、自费药都可以报。
意外险，保额50万。考虑到夫妻俩通勤工具是电瓶车，意外医疗的保额应该充足。选择意外医疗保障5万元。生活中的大小意外风险，也能够覆盖住了。
重疾险保障至70岁，保额20万，可以覆盖夫妻各自5年的年收入。保障了重疾发生率最高的年龄段，有相对充足的保额。
先生承担家庭主要经济来源，所以为他单独配置定期寿险。万一不幸发生身故，可以赔付50万，能够保证妻儿的生活不受太大影响。
孩子投保思路
孩子不承担家庭经济责任，所以不需要寿险，配置健康险就足够了。
配置百万医疗险，专门报销生病住院的花费。意外保障身故伤残保额20万，而且最好包含意外医疗和烫伤医疗各1万，比较适合幼儿配置。
重疾险选择了一年期的重疾险作为临时过渡，等以后手头宽裕些，或将来孩子大了自己有经济能力，可以再配置合适的长期重疾险。0多预算就能给全家配置全面的保障，秘诀在于：选择性价比高的产品，缩短保障时间，追求人生重要阶段内的高保额，使保障杠杆足够高。若预算再充足一些，可以在这个方案的基础上做优化，优化的部分是：为孩子配置长期的重疾险、大人的重疾险保障至终身。
年收入10万家庭如何配置？看完年收入5万的家庭，我们再来帮年收入10万的家庭看看如何配置。每个家庭的资产结构都是不同的，因此适合的方案也不同。我们选择了两种典型的家庭来看：
1、有负债家庭，预算解决保障
孔女士夫妻今年都是30岁，孔女士是促销员，年收入4万左右。先生做行政工作，年收入6万左右。两个人加起来年收入10万左右。今年宝宝6岁，目前有50万房贷，每月需要还款多。
根据孔女士的家庭情况，我们配置了一套家庭方案：
（点击查看大图）孔女士的家庭方案每年保费.35元，占年收入的7.3%，在合理范围内。来看下投保思路：
孔女士投保思路：
百万医疗险，%报销比例，重大疾病最高可以报销万，进口药、自费药都可以报。
重疾险，保障至70岁，保额30万，可以覆盖夫妻各自5年以上的年收入。保障了重疾发生率最高的年龄段，有相对充足的保额。如果不幸发生重疾，可以一次性赔付30万，用于弥补收入损失和康复。
意外险，保额50万，小到平常的磕磕碰碰，大到车祸伤残都可以保障。
定期寿险方面，因为夫妻双方各自都承担家庭经济责任，都要购买定期寿险，保额50万，保到60岁。
孩子思路：
孩子年龄较小，保费比较划算，在预算范围内，可以配置全面的医疗险、意外险和定期重疾险。配置百万医疗险，专门报销生病住院的花费。意外保障身故伤残保额20万，而且最好包含意外医疗和烫伤医疗各1万，比较适合儿童配置。重疾险保额50万，少儿高发的特定疾病双倍赔付、罕见疾病3倍赔付等额外保障。在30年内，发生癌症等大病赔付50万，如果发生白血病等特定疾病，则直接赔付万。
一年的预算，就能给全家配置齐全的保障。这个方案秘诀在于：选择高杠杆的产品，拉长缴费期，善用夫妻版配置，使性价比更高。
2、无负债家庭，1万预算解决保障
陈先生夫妻俩生活在省会城市，两个人今年都是30岁，有一个4岁的女儿。陈先生做采购，年收入6万左右，爱人做幼儿园老师，年收入5万左右。家庭年收入在11万左右。
因为双方都是本地人，没有房贷。家里有一辆代步车。开销不太大。根据陈先生的家庭情况，我们配置了一套家庭方案：
（点击查看大图）陈先生的家庭方案每年保费.35元，占家庭年收入的10%，也在合理范围内。相比上面孔女士的方案，陈先生家的方案做了一点调整：夫妻俩重疾险保障至终身，60岁前有增额赔付，也就是1.8倍赔付，对应54万。能在重要的人生阶段获得更充足的保额。60岁前若发生重疾，可以一次性赔付54万元，60岁之后发生重疾，也有30万的赔付。
这个方案，一万左右预算就可以给全家配置保额充足的保障，秘诀在于：选择增额赔付产品，保障终身，重要的人生阶段保障更充足。
这个思路和方案，也适用于很多家庭，大家可以借鉴。
写在最后很多人说，我收入不高，哪还有钱买保险？这个说法是不对的。收入越低的家庭抗风险能力越弱，越需要用最小的投入来换取最大的保障，发挥保险以小博大的杠杆作用，转移家庭风险。
保险配置不是千篇一律的，而是根据每个家庭的实际情况来量身定制，无论预算多少，都能找到适合自己家庭的方案。
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