很多人都会觉得我有了养老保险，还需要配置商业养老保险，不就显得多余吗？
事实上，商业养老保险也是我国三大养老体系之一，而且商业养老保险在其中占据着很大的比例。
那么有些人又要问了，最划算的商业养老保险有哪些？我们应该怎么投保？
在业内摸爬滚打几十年，今天奶爸就掏空家底给你们一个最划算的商业养老保险投保指南。
｜最划算的商业养老保险有哪些？
｜我们应该怎么投保？
｜奶爸总结
一、最划算的商业养老保险有哪些？如果要说划算的话，现在市面上的商业养老保险都挺划算的，都属于固定收益的产品，
当然收益也在合理的范围内，如果你想要低风险高回报的那就可能会失望了。
同时商业养老保险不同于我们的常规投资理财方式中的股票、基金，这些投资方式回报高，但也存在着较高的风险，而商业养老保险则更加稳定。
我国当下的商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险，不管是哪种类型的产品，在我们购买之初就能明显地看到它的收益情况。
换句话说，年金险和增额终身寿险的收益是白纸黑字写在纸上的，如年金险，我们能知道自己什么时候领钱，要交多少钱，最终能获得多少养老金。
而增额终身寿险则更加简单，在投保界面就能看到自己的现金价值，不同的投保方案现金价值的增长趋势也不同。
这两类险种作为商业养老保险，都能锁定收益，投保人知道自己能拿到多少钱，如何投保最划算，就要根据投保人的实际情况选择了。
所谓年金险就是我们在保险公司买了一份年金险，然后按照一定的期限缴费，达到约定的时间后就能开始领取养老年金，活多久领取多久。
现在市面上的年金险有纯年金险，或者是可以附加万能账户的年金险产品，这两这类最大的区别就是收益，
所谓万能账户就是年金险产品上可以选择附加一个账户，把不想领取的年金转到账户里继续增值，这个账户是有保底利率的。
另外一个就是增额终身寿险，其本质是寿险，但是保额会按照指定的增额比例进行复利增值，
保额会长大，伴随着保额的长大，现金价值当然也会增长，持有时间越长现金价值越高。
最后可以通过增额终身寿险的减保规则，提取部分现金价值进行其他活动，用于孩子的教育金或者作为未来养老，都是可以的。
对比之下，增额终身寿险的灵活性要比年金险更强，年金险则胜在领取时间上，与生命等长。
而增额终身寿险前期的现金价值不高，过早减保也容易出现亏损的情况，最好是等产品实现回本之后再行考虑。
二、我们该如何选择商业养老保险？至于如何投保最划算，还是要根据投保人或者被保人的实际需求选择，投保多少保额，多少年缴费，什么时候领取年金等等因素都会影响。
和大家聊完了最划算的商业养老保险都有哪些，接下来教大家如何选择和合适的年金险和增额终身寿险。
我们先通过几款具体的年金险产品来进行分析，该如何投保。
当下的年金险都有用一个投保年龄和投保门槛，投保年龄宽松得更多人能参与投保，投保门槛低的更友好。
如果前期预算不够，可以选择投保门槛低的产品，后续再进行加保即可，不过要看产品是否支持加保。
同时年金的领取是关键，领取时间可能一致，但有的产品支持保证领取，在保证领取期间身故也能一次性获得剩余的年金。
接下来看看增额终身寿险应该如何选择，相对来说会比年金险更加简单些。
增额终身寿险的保障内容比较单一，有的是纯身故保障，有的会增加一些交通意外保障等，这都不是
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