保险产品的复杂程度非常高，这是让很多人望而却步的重要原因之一。也是让很多人买错了保险的重要原因。所有复杂的事情里，都会有很多小技巧。保险也不例外，所以今天咱们就来聊聊，买保险省钱的小妙招。不管有钱没钱，没有人愿意做冤大头、花冤枉钱不是？本文重点内容：长期险的缴费方式有哪些？哪些情况适合长期缴费？哪些情况适合短期缴费？买消费型还是返还型？一、长期险的缴费方式有哪些？为什么上来就讨论长期险呢？因为像医疗险、意外险这类短期保险都是一年一投保，保障也都很简单，相同保障下选保费便宜的那个基本错不了。但是，重疾险、寿险之类长险就不尽然了。所以鹏哥重点来讨论长期险。长期险的缴费通常分为以下几种：趸交：一次性缴费，以后不用再交保费了，累计缴纳保费最少。20年缴费：大部分产品都支持。缴费时间短，每年缴纳的保费多，但累计缴纳保费少。30年缴费：大部分产品都支持。缴费时间长，每年缴纳的保费少，但累计缴纳保费多。缴费至70岁：部分产品支持。缴费时间最长，每年缴纳的保费最少，但累计缴纳保费最多。当然，根据产品不同，这中间还可能会有5年、10年、15年、25年缴费或缴费至60岁等。大致意思是一样的。如果只这么说，可能很多人没有体会，我们还是以一款具体产品为例。瑞泰瑞盈支持缴纳至70岁，我们就以这款重疾险为例。有数据对比，结果就比较明显了：缴费周期越短，每年保费越高，但累计保费越少；缴费周期越长，每年保费越少，但累计保费越多。可能看完这个对比数据，有些人就会觉得，肯定是累计保费交的越少越好呀！谁会和钱过不去？事实上真是这样的么？我们继续往下看。二、哪些情况适合长期缴费？长期险在购买的时候保额和保障就已经确定下来了，所以缴费时间长短不会影响保障。与买房贷款时间长短一样，鹏哥更建议缴费时间尽可能长，但最好不要缴费到70岁，所以30年缴费是比较合适的。具体原因，我们一个一个说。1.每年缴费压力小保费支出属于锦上添花的支出。最好的状态是在满足基本生活需求之后，保费支出又不会影响生活质量，或者不会严重影响生活质量。想保持这种状态，每年支出的保费显然是越少越好。如果说经济实力允许可以多支出一部分保费，那还不如将这部分保费用于提高保额。鹏哥一直强调，买保险就是买保额。更高的保额才会在出现意外时给自己更好的保障。这就像买房还贷款一样。买房的主要目的是为了提高生活质量、提高幸福感。结果每个月房贷占了自己收入的一半以上，何来的幸福感？不影响生活质量的额外支出，才是最棒的。2.可以更好的应对通货膨胀不管你是否能体会到，通货膨胀都是一种无法被忽视的存在。说的直白一些就是，今天的钱比明天的钱更值钱。央行公布的通货膨胀率为5%多点。每年！所以有时候你以为自己每年收入水涨船高了？其实是钱更不值钱了。如果以5%的通货膨胀率计算，今天的10万元，在10年后的购买力只相当于6万元左右，20年后的购买力只相当于不到3.6万元左右。同样是每年支付元保费，今天支出去的就是元的购买力，10年后支出的，就是元的购买力。既然如此，在支出相同的情况下，显然是付款时间越晚越好。因为越晚，钱越不值钱。3.杠杆率更高目前大多数长期险都会有保费豁免功能，投保人豁免和被保险人豁免。在保险期间内，如果达到豁免条件，可以豁免以后保费，保险继续有效。如果有豁免保障，显然缴费时间越长越划算。案例：刘先生在30岁时给自己投保了瑞泰瑞盈50万保额，保终身，缴费时间为10年，每年保费元。在投保后的第11年，刘先生生病了，确诊达到豁免保费的轻症，向保险公司申请豁免后期保费，保险公司同意了。这种情况下，刘先生已经交完了所有保费，共计0元，第11年生病时保费已经交完了，没有保费豁免。如果当时刘先生没有选择10年缴费，而是选择30年缴费呢？每年缴费元，10年共计缴费0元，第11年豁免保费，少交了：元-0元=元只花了0元却可以得到50万保额的重疾险保障。豁免权是这样，出险更是如此。出险时间越早，缴纳时间越长的，反而累计保费支出越少。相当于我们花了更少的保费，撬动了同样多的保额，资金杠杆率更高。三、哪些情况适合短期缴费？是不是所有长期险都适合像重疾险那样的缴费方式呢？显然不是，有些情况就不适合长期缴费。1.理财险理财险虽然也叫保险，但本质上还是资产增值。在收益一定的情况下，投入时间越早、投入周期越长，获得的收益率越多。具体就体现在，早投入、晚领取的资金IRR收益率会更高。以天天向上儿童教育金为例。可以看到，趸交的IRR收益率是最高的，1岁宝宝趸交投保，IRR收益率能达到4.02%，而五年交的IRR收益率是3.83%，10年交IRR收益率只有2.5%。对于理财类产品而言，收益率显然是越高越好。所以，如果你有足够的财力，或者手头有一笔闲钱想购买理财类保险，趸交是最划算的。即使不能趸交，缴费周期也是越短越划算。2.年龄偏大的投保者即使是重疾险，也不是所有人都适合长期缴费的。比如年龄超过40岁的人，选择30年缴费就未必划算。长期缴费的好处在上一节中都阐述过，但问题是，真到60岁以后退休了，还要继续缴纳10年保费。如果收入完全只依靠退休金的情况下，这个压力也不小。年龄越大，身体也越不好。在看病、保健等方面还需要花钱，甚至儿女还需要时不时的支持一下。这时候如果每年再来个保费支出，压力会很大。所以鹏哥是不太建议把缴费周期扩大到退休以后的。四、买消费型还是返还型？很多人喜欢购买返还型保险，即便返还型保险比消费型保险要贵出好几倍，也是非返还型不买。原因就在于，这笔钱最终能拿回来，并且还会有一些利息。不管有多贵，只要能拿回来，显然就不亏。消费型每年元，缴费30年，到期未出险这15万保费就没有了。同样的保额，返还型保险每年1.5万保费，缴费30年，到期未出险，投保人不仅能拿回保费这45万，甚至还能拿回12.5万元利息，共计57.5万元。你看看多划算。实际上，返还型保险的保费中，只有20%左右是用于保障的，剩余的80%左右保险公司用于投资增值。只有这样，最终保险公司才能在返还保费的情况下保证自己赢利。同样的金额，如果你不买返还型保险，而是买一份消费型保障，并将剩余的钱购买一份年金保险，或者购买银行理财。到期后理财的钱一定会比你购买返还型保险拿到手的钱要多。针对这个问题，鹏哥之前专门写过一篇文章，在文章中有更详细的计算，大家可以翻翻《我为什么强烈地不推荐买返还型保险？》。很多时候，我们以为的省钱方式并不一定真的省钱。还是要认真算算账才好。有账不怕算，一算吓一跳。
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