北京有治疗白癜风专业医院 https://wapyyk.39.net/hospital/89ac7_knowledges.html作为家庭基础保障的意外险对每个人都非常重要，甚至可以说是大家手中不可或缺的一张保单。意外险看似简单，以为随便付钱就可以买到。然而购买意外险是大有学问的，如果事先不做足功课，很容易在后续理赔的时候产生纠纷。那么意外险到底该怎么买呢？意外险的理赔要注意什么呢？保额买多少合适呢？今天我就给大家普及一下意外保险知识，了解清楚这些以后，你才能避免在购买时入坑。01意外保险的分类意外保险可分为意外伤害保险和意外医疗保险两类。意外伤害保险是保障被保险人身故和伤残的，其中身故按基本保额赔付，伤残视程度按基本保额的比例赔付。如1级伤残最严重，赔付比例%，5级伤残赔付50%保额，以此类推。意外医疗保险则是解决被保险人因意外导致的门诊、住院治疗费用，属于费用的补偿性质。因此从保障项目来看，意外险最基本的保障是死亡给付和残疾给付，而意外医疗险和住院津贴给付是其派生责任。部分意外险将意外住院津贴责任涵盖了进来，但请记住，住院津贴责任只是附加值，有比没有好，但绝不是选择意外险的主要因素。02意外保险的定性意外伤害保险是指投保人向保险公司缴纳一定的保险费，在保险合同有效期内，因意外伤害事故而导致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的人身保险，包括意外和伤害两个必要条件。首先，伤害是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，其次，意外就是伤害事故的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的。意外伤害的发生违背被保险人的主观意愿。如果购买了意外伤害保险，出险后联系保险公司进行赔偿，如果想索赔成立，需要具备三要素：1、客观意外事故的发生：符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的保险事故才属于意外。2、造成的结果：被保险人必须因为意外事故造成人身死亡或伤残的结果。3、存在必然的联系：意外事故的发生和被保险人遭受人身伤害的结果两者之间有着内在的、必然的联系。比如，在现实生活中过马路被车撞死、下水救人不幸溺亡、高空坠物被砸死、出门下楼摔伤、外出游玩被狗咬等等这些都属于意外。而有些复杂情况就要结合具体案例分析了，如意外原因和疾病原因同时导致的身故，就要参考近因原则。比如被保险人被车撞后不幸身亡，但死亡原因是脑溢血，那到底是车祸导致的死亡还是脑溢血导致的死亡呢，就需要按照近因原则来判定。简单的讲，就是促成损失结果的最有效、起决定作用的原因。这类情况到底是保险公司免责还是承担赔偿责任往往在司法实践中要看法官如何裁量了。03配置意外伤害保险遵循的原则一年期产品，市场竞争力强，新产品可无缝衔接意外保险按保险期限可分为一年期（短期）和长期（定期或终身）的险种，一年期一般属于消费性质，交一年保一年，长期险种有现金价值，属于储蓄性质，有些长期险种还带有两全责任，满期生存可以返还所交保费，这种属于返还性质。我的个人观点是购买短期意外伤害保险，由于意外险的健康告知非常宽松甚至没有。即使产品停售，市场上也会随时出现可更换的新产品。交一年保一年，充分发挥其高杠杆的作用。必须涵盖意外医疗责任购买意外险，一定要注意看合同条款中是否包括意外医疗责任。因为很多时候发生意外的结果不一定会造成身故或者伤残，但是免不了治疗费用。如果所购买的意外险没有意外医疗责任，一旦因摔伤、跌落造成的门诊和住院治疗费用就只能自掏腰包了。一般意外医疗的额度通常1万-2万/次就够了，或者全年总报销额度选择5万-10万即可，毕竟是针对意外伤害的治疗。身故保额一定要充足很多人购买的意外险保额只有10万、20万，这样的保额真的不够。另外市场上一些玩偷换概念的所谓百万意外险，可能实际的保额只有10万，只有当触发交通意外甚至航空意外这类小概率事件后才能获得。因此一定要看清楚再购买。充足的保额应该是购买意外险的基本原则，因为当意外发生后，很可能被保险人在几年内都无法正常工作，治疗费、手术费、护理费在加上几年收入的缺失，十万二十万的保额能够吗？因此建议大家至少50万-万之间，同时可根据家庭负债和收入情况酌情增加额度。
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