日常生活中，我们经常会被保险业务员安利各式各样的理财险，而且宣传总是带有迷之高级感，
诸如：金融轻资产、金融房产、空账生息、到账双息、生效三息、月领分红、高档预期……
直接能把人给搞懵。
再具体到产品类别，年金、万能、投连、分红等繁杂的分类又会把人给绕晕，让人完全搞不清楚。
这时候大家不要慌，我们来回到这些产品的本质上，帮大家一一梳理清楚。
1、给常见的理财险分分类
大家平时买理财最看重的是什么？保本、保息对吗？
理财险也是一样，产品的关键点就是本金和利息。
所以，回到产品的关键点，无论是年金、万能、投连还是分红，这些理财险我们按照是否保本、保息，就能很清晰地区分出各产品的差异：
①先看保不保本
②再看保不保息
如图所示，
保本保息的是年金险（收益确定）
不保本也不保息的是投连险（可能亏损）
保本不保息的有万能险和分红险（不会亏损，收益不确定），其中分红险的收益可能为0。
看着有点复杂是不是？别急，下文我们将围绕这个分类详细展开说。
1）不保本的产品——投连险
理财保险作为最为保守的投资方式之一，基本上都是保本的，也就是说，绝对不会亏。
但是其中也有意外，就是投连险。
投连险属于收益比较高的理财险，根据各家保险公司的运营能力，有不同的收益，好的年份7%，8%年化的一抓一大把，但也有亏损的可能。
平安就曾经因为大规模的投连亏损事件被愤怒的投保人围住了公司大楼：
年12月6日，《南方周末》刊登了记者杜卫东撰写的调查《平安“世纪理财”：被隐瞒的亏损真相》。该文称“0.67%的人赚了，99%以上的用户至今入不敷出”。
报道发出后，平安福州分公司被愤怒的投保人围住，要求进行退保。
这就是业内戏称为“投连之殇”的事件。
相比于其他的理财型产品，投连险风险中等（介于股票与证券之间），收益不错，属于可谨慎选择的产品。
好多人会被投连险在某个时点的高收益迷惑双眼，一定要先确认自己能接受亏损之后，再考虑选择投连险。
2）保本且保息的产品——年金险
除开投连险之外，别的理财险都是保本的（不计各种手续费的情况下）。
其中，最简单的就是年金险，属于保本保息的产品。
当然，年金险的保息跟我们理解的不太一样：
它不是固定的利率，而是固定的领取金额。
一般的理财产品会告诉你，我（某一年）的年化收益是N%，快来买；
年金险则很单纯不做作，只会告诉你，你在XX岁能领多少钱。
年金险的领取时间和领取金额都是被写入合同的，正因为如此年金险才被誉为“给你一个确定的未来”。
同理如果你准备购买一款年金险却有销售告诉你关于：
享受双息！
保底收益n%
之类的话，你就要留神了。
年金险跟百分比有关的数字只有两个，一个是保险公司设计产品时候的利率，也就是预定利率（链接预定利率文章），代表年金险的收益上限，年底炒得很火热的4.%年金险，其4.%就是预定利率。
另一个是IRR（链接irr文章），叫做内部收益率，是我们通过领取金额倒推出来的一个数字，用来判断一款产品在某个时间点的收益怎么样。
这两个数字呢，都是越多越好，而且没有写入合同，除此之外年金险就没什么跟百分比有关的数字了。
如果销售告诉你这是一款年金险，却告诉你预定利率、内部收益率（IRR）之外莫名其妙的利率、生息、计息之类的文字，就说明这款产品不是一个纯粹的年金险。
而这些花哨的数字恰恰是引起销售误导的重灾区。
如上图所示的这个保险公司的宣传，所谓的“五息”都跟年金本身无关，而是另外一个单独的账户享受到的利息，并且这些利息是会变动的。
遇见这种宣传的时候请淡定，去问一下销售员：
年金几岁开始领，写到合同里的数字是多少；
年金险的预定利率是多少；
这款年金险的面目就出来了。
3）保本却不保息的产品——万能和分红
在非保息（收益不固定）的情况下，我们也有两种理财险可以选择，
一种是万能险，它有保底收益；
一种是分红险，没有保低收益。
1.有保底收益
所谓保底收益就是指最低年化收益，比如说今年投了1万块钱万能险，承诺保底收益为3%，那今年万能险保底的收益就是×3%=，这是一个最低值，还可以拿到更高的收益。
万能险的保底收益，不同的公司设置的不一样，一般为2%，较差的设置在1.75%，优秀的设置在3%。
很明显，保底收益越高的万能险对我们越有利。
由于万能险的收益存在不稳定的情况，所以经常有公司这么玩：
把产品前几年的实际年化收益做的很高，用来吹牛吸引人，“近5年产品收益率持续在5.3%！未来也有望保持”。
等到吸引进来足够多的用户后，就把大门紧闭，实际年化收益逐年降低直到贴近保底。
（某款万能险的利率变化情况）
我们以某公司的一款万能险公示的利率来看，初始结算利率为4.6%，之后一路下降目前已经跌倒3.7%了，目测未来还可能继续下降。
所以如果你听到一款产品说收益率n%，千万不要心动，冷静下来，分三步走：
①看看是不是万能险，问一下保底收益
②再去保险公司
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